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小額貸款公司管理辦法（通用11篇）
管理辦法是一種管理規(guī)定，通常用來約束和規(guī)范市場行為、特殊活動的一種規(guī)章制度。它具有法律的效力，是根據(jù)憲法和法律制定的，是從屬于法律的規(guī)范性文件，人人必須遵守。以下是小編收集整理的小額貸款公司管理辦法，歡迎大家分享。
小額貸款公司管理辦法 1
第一章總則
第一條為促進我省小額貸款公司健康發(fā)展，更好地滿足三農(nóng)和小企業(yè)及個體經(jīng)營者的合理資金需求，推進縣域經(jīng)濟發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國公司法》和《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)[20xx]23號)，特制定本辦法。
第二條本辦法所稱小額貸款公司是指由企業(yè)法人、自然人和其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司應(yīng)在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自覺遵守國家金融方針和政策，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險。其合法的經(jīng)營活動受國家法律保護。
第三條小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部法人財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。
第四條陜西省成立小額貸款公司試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)領(lǐng)導(dǎo)全省小額貸款公司擴大試點工作，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)試點工作辦公室，辦公室設(shè)在陜西省金融工作辦公室(以下簡稱：省金融辦)，辦公室由人行西安分行、陜西銀監(jiān)局、省工商局等部門組成，負責(zé)審批、指導(dǎo)小額貸款公司試點工作。
省金融辦是全省小額貸款公司的主管部門，試點初期，做好以相關(guān)政策和風(fēng)險防范為主要內(nèi)容的培訓(xùn)工作。人行西安分行、陜西銀監(jiān)局、省工商局等部門在各自職責(zé)范圍內(nèi)對小額貸款公司進行監(jiān)督管理。
第五條愿意承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險處置責(zé)任的縣級政府，負責(zé)小額貸款公司試點的具體實施工作，審定小額貸款公司組建方案，做好小額貸款公司申報材料的初審工作。在試點期間，縣域小額貸款公司試點的數(shù)量嚴格按照省政府的統(tǒng)一部署執(zhí)行。
縣級政府是小額貸款公司風(fēng)險防范處置的第一責(zé)任人，依法組織當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾�、公安、人民銀行、銀行監(jiān)管等職能部門跟蹤監(jiān)管資金流向，嚴厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法活動。
第二章機構(gòu)設(shè)立
第六條小額貸款公司在工商行政管理部門辦理名稱預(yù)先核準登記，名稱應(yīng)由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成。行業(yè)為小額貸款組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。
第七條申請設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
(一)小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個以下股東出資設(shè)立;股份有限公司應(yīng)采取發(fā)起設(shè)立的方式，有2名至200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。
(二)小額貸款公司的注冊資本來源應(yīng)真實合法，全部為實收貨幣資本，一次足額繳納。有限責(zé)任公司的注冊資本應(yīng)不低于3000萬元人民幣，股份有限公司的注冊資本應(yīng)不低于6000萬元人民幣。小額貸款公司注冊資本上限應(yīng)不超過3億元人民幣。
(三)小額貸款公司要有符合規(guī)定的章程和管理制度，有必要的營業(yè)場所、組織機構(gòu)、具備金融專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。小額貸款公司經(jīng)營場所變更應(yīng)到當(dāng)?shù)毓ど滩块T登記備案。
(四)擬任小額貸款公司高級管理人員應(yīng)具有兩年以上銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，并無犯罪記錄和不良信用記錄。
第八條縣級人民政府負責(zé)本縣域內(nèi)小額貸款公司的試點工作。設(shè)立小額貸款公司的申請人首先應(yīng)當(dāng)向縣級人民政府提出申請。申請人被列入考察對象后，在縣級政府指導(dǎo)下，擬定小額貸款公司申請材料。申請材料主要包括：
(一)設(shè)立小額貸款公司申請書。內(nèi)容包括：當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展情況和小額貸款需求分析，主出資人企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況介紹，擬任董事長、總經(jīng)理、主要部門負責(zé)人簡歷。
(二)出資人協(xié)議書。股東之間關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的協(xié)議書。
(三)出資人承諾書。出資人要承諾自覺遵守國家及本省有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險，不從事非法金融活動，保證入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。
(四)小額貸款公司基本情況。內(nèi)容包括機構(gòu)名稱、住所、經(jīng)營范圍、注冊資金、股東名冊等。股東名冊內(nèi)容應(yīng)包括法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊地址、出資額、股份比例等;自然人股東的姓名、住所、身份證號碼、出資額、股份比例。并附法人股東經(jīng)過工商年檢營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、近三年經(jīng)審計的'財務(wù)會計報告和自然人股東的身份證復(fù)印件及簡歷。
(五)經(jīng)出資人共同簽署的公司章程草案。
(六)法定驗資機構(gòu)出具的驗資報告(可以在省級審核會議前提供)。
(七)法律中介機構(gòu)出具的小額貸款公司出資人關(guān)聯(lián)情況的法律意見書。
(八)擬任職董事、監(jiān)事、高級管理人員和部門負責(zé)人的任職資格申請書。
(九)住所使用證明，營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料。
第九條縣級人民政府對小額貸款公司的申請材料應(yīng)進行認真初審把關(guān)，并擬定小額貸款公司設(shè)立申報方案，內(nèi)容包括：
(一)縣級人民政府設(shè)立小額貸款公司的申請書。
(二)縣級人民政府對小額貸款公司風(fēng)險承擔(dān)范圍與處置責(zé)任的承諾書。
(三)小額貸款公司的申請材料(第八條所要求的材料)。
第十條小額貸款公司設(shè)立申報方案由所在縣(市、區(qū))人民政府報設(shè)區(qū)市政府復(fù)審后，上報省金融辦審定。省定擴權(quán)縣(市)直接報送省金融辦，同時抄報所在設(shè)區(qū)市政府。
第十一條符合條件的小額貸款公司持省金融辦同意設(shè)立小額貸款公司的審核文件，向當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。小額貸款公司的高級管理人員必須通過省金融辦組織的高級管理人員任職資格考試，經(jīng)省金融辦批準后方可任職。小額貸款公司在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，要在五個工作日內(nèi)向中國人民銀行分支機構(gòu)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)、當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報送相關(guān)資料備案。
第十二條符合條件的小額貸款公司必須在省金融辦指定的銀行足額存入注冊資本金，并由具備資質(zhì)的會計師事務(wù)所出具驗資報告。
小額貸款公司必須選擇陜西省內(nèi)一家銀行業(yè)機構(gòu)作為合作方，簽署合作協(xié)議，報省金融辦備案。小額貸款公司正式掛牌開業(yè)前一周，將注冊資金的三分之二從驗資賬戶轉(zhuǎn)入合作方銀行，剩余資金待小額貸款公司正常開展業(yè)務(wù)后再轉(zhuǎn)入合作方銀行。
第十三條對于注冊資本金達8000萬元人民幣及以上，且連續(xù)兩年盈利、凈資產(chǎn)收益率大于5%的小額貸款公司，經(jīng)批準可在注冊地以外的市、縣開設(shè)分支機構(gòu)。
小額貸款公司未經(jīng)批準不得在規(guī)定的區(qū)域范圍外發(fā)放小額貸款。
第三章股東資格和股權(quán)設(shè)置
第十四條企業(yè)法人、自然人、其他經(jīng)濟組織可以向小額貸款公司投資入股。
第十五條小額貸款公司股東組成實行主出資人制度。小額貸款公司主出資人原則上應(yīng)當(dāng)是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實力雄厚的省內(nèi)民營骨干企業(yè)，凈資產(chǎn)3000萬元人民幣以上且資產(chǎn)負債率50%以下、近三年連續(xù)盈利且三年凈利潤累計總額在1000萬元人民幣以上。此外，主出資人和其他企業(yè)法人股東要符合以下條件：
(一)在工商行政管理部門登記注冊，具有企業(yè)法定代表人資格;
(二)企業(yè)法定代表人應(yīng)無犯罪記錄;
(三)企業(yè)應(yīng)無不良信用記錄;
(四)財務(wù)狀況良好，入股前兩年度連續(xù)盈利;
(五)有較強的資金實力。
第十六條自然人投資入股小額貸款公司的，要符合以下條件：
(一)有完全民事行為能力;
(二)無犯罪記錄和不良信用記錄;
(三)有較強的資金實力;
(四)具備一定的經(jīng)濟金融知識。
第十七條小額貸款公司主出資人持股比例原則上不超過35%。其余單個出資人出資不得低于200萬元。鼓勵小額貸款公司持股比例相對分散。
第十八條小額貸款公司成立后，如需增資擴股，增資擴股方案經(jīng)所在地縣政府初審后，報當(dāng)?shù)厥姓畯?fù)審，省金融辦備案后，到當(dāng)?shù)毓ど滩块T辦理變更登記，方可實施。增資后主出資人、其余出資人的持股比例仍要符合第十七條的規(guī)定。新增單個股東的出資必須為貨幣資金，出資額不得少于人民幣200萬元。
第十九條小額貸款公司的股份可依法轉(zhuǎn)讓。但主出資人持有的股份自小額貸款公司成立之日起三年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，其他股東兩年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。小額貸款公司董事、監(jiān)事、高級管理人員持有的股份，在任職期內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。
第二十條小額貸款公司原有股東之間股份轉(zhuǎn)讓，主出資人發(fā)生變化的、股份轉(zhuǎn)讓比例超過5%的，經(jīng)所在地縣政府初審，報當(dāng)?shù)卦O(shè)區(qū)市政府復(fù)審，省金融辦備案后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理變更登記，方可實施。
第四章合規(guī)經(jīng)營
第二十一條小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。小額貸款公司不得對內(nèi)或?qū)ν饧Y。不得吸收或變相吸收公眾存款。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。省內(nèi)各政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)應(yīng)給與積極支持。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期上海銀行間同業(yè)拆放利率為基準加點確定。
第二十二條小額貸款公司在合作方銀行開立賬戶，存入的貨幣資金主要用于發(fā)放小額貸款，其他資產(chǎn)類業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)必須經(jīng)省金融辦核準后方可開展。
第二十三條小額貸款公司應(yīng)向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行分支機構(gòu)申領(lǐng)貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)，要將融資信息及時報送所在地縣級政府相關(guān)部門、當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行分支機構(gòu)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會當(dāng)?shù)嘏沙鰴C構(gòu)備案，并要跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。
第二十四條小額貸款公司應(yīng)按照《公司法》要求，建立健全內(nèi)控制度，制定穩(wěn)健的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，完善公司治理結(jié)構(gòu)。
第二十五條小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規(guī)范。小額貸款公司要依照有關(guān)程序?qū)J款項目進行自主評估和獨立決策，有權(quán)拒絕各級行政管理機關(guān)為具體項目提供貸款的指令。
第二十六條小額貸款公司要加強對貸款項目的風(fēng)險評估審查，加強對貸款項目的跟蹤，完善對貸款企業(yè)或個人的事前、事中、事后管理，強化內(nèi)部監(jiān)控，防范道德風(fēng)險，保證合法合規(guī)經(jīng)營。
第二十七條小額貸款公司應(yīng)建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準備金，確保資產(chǎn)損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險。
第二十八條小額貸款公司按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財務(wù)會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)活動。
第二十九條小額貸款公司貸款利率上限不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為中國人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。小額貸款公司應(yīng)按照中國人民銀行利率報備政策的要求，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行分支機構(gòu)按時準確真實地報備有關(guān)利率、貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。
第三十條小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持小額、分散的原則，應(yīng)有不低于70%的資金用于支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展。
小額貸款公司的貸款投向要符合國家宏觀調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)政策。
第三十一條小額貸款公司發(fā)放的貸款以短期小額貸款為主。單筆貸款金額原則上不超過30萬元人民幣，對同一借款人貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額1%。
第三十二條小額貸款公司在合作方銀行開立存款賬戶，并委托合作方銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)。小額貸款公司辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)使用的票據(jù)憑證應(yīng)按照人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第三十三條小額貸款公司須于每季第一周內(nèi)將上季的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、貸款明細表、貸款發(fā)放情況匯總表、貸款五級分類表等報送省金融辦，同時向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)報送。
第三十四條小額貸款公司應(yīng)按照中國人民銀行征信中心的規(guī)定程序接入信貸征信系統(tǒng)，及時、準確、完整地向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等信息，并在信貸業(yè)務(wù)審批和管理中查詢借款人的信用報告。
第三十五條小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、政府相關(guān)部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)、有關(guān)捐贈機構(gòu)披露經(jīng)中介機構(gòu)審計的財務(wù)報表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應(yīng)向社會披露。
第三十六條小額貸款公司在當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門辦理稅務(wù)登記，并依法繳納各類稅費。依法享受稅收優(yōu)惠政策。
第三十七條由省金融辦牽頭，會同省工商局、人民銀行西安分行、陜西銀監(jiān)局等部門，每年對小額貸款公司進行分類評價。對依法合規(guī)經(jīng)營、無不良信用記錄的小額貸款公司，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按有關(guān)規(guī)定改造為村鎮(zhèn)銀行。
第五章監(jiān)督管理與風(fēng)險防范
第三十八條省金融辦要建立小額貸款公司動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)，及時識別、預(yù)警和防范風(fēng)險，負責(zé)指導(dǎo)和督促各級政府加強對小額貸款公司的監(jiān)管，指導(dǎo)各級政府處置和防范風(fēng)險。
各級政府要建立風(fēng)險防范機制，督促有關(guān)部門建立管理制度，落實監(jiān)管責(zé)任。建立處置非法集資聯(lián)席會議制度，及時認定非法或變相非法吸收公眾存款等非法集資行為，加強對小額貸款公司資金流向的動態(tài)監(jiān)測，強化對貸款利率的監(jiān)督檢查，及時認定和查處高利貸違法行為。工商行政管理部門要把好準入關(guān)，加強日常巡查和信用監(jiān)管，強化年度檢驗，督促企業(yè)合規(guī)經(jīng)營。
第三十九條小額貸款公司在經(jīng)營過程中，若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴重違法違規(guī)行為，由縣級政府負責(zé)組織查處，構(gòu)成違法違規(guī)行為的，由工商管理部門吊銷營業(yè)執(zhí)照，省金融辦的批準文件同時作廢，并追究公司主要負責(zé)人的法律責(zé)任。
第四十條小額貸款公司違反本辦法規(guī)定，由省金融辦牽頭，會同省工商局、人民銀行西安分行、陜西銀監(jiān)局等部門根據(jù)各自職能，有權(quán)采取警告、風(fēng)險提示、約見小額貸款公司董事或高級管理人員談話、質(zhì)詢、責(zé)令停辦業(yè)務(wù)、取消高級管理人員從業(yè)資格等措施，督促其整改。
第四十一條對存在風(fēng)險隱患和違規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司，經(jīng)督促整改后拒不改正的，可委托依法設(shè)立的外部審計機構(gòu)進行獨立審計，審計結(jié)果作為是否保留試點資格的依據(jù)。
第六章機構(gòu)終止
第四十二條小額貸款公司解散，依照《公司法》進行清算和注銷。
小額貸款公司可因下列原因解散：
(一)公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn);
(二)股東大會決議解散;
(三)因公司合并或者分立需要解散;
(四)依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷;
(五)人民法院依照有關(guān)規(guī)定予以解散。
第四十三條小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律實施破產(chǎn)清算。
第七章附則
第四十四條本辦法頒布前設(shè)立的小額貸款公司，凡不符合本辦法有關(guān)規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限內(nèi)進行規(guī)范。期限由省金融工作辦公室根據(jù)具體情況確定。
第四十五條本管理辦法自印發(fā)之日起實施。
小額貸款公司成立條件1.有符合規(guī)定的章程。
2.發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件。
3.小額貸款公司組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個以下股東出資設(shè)立;股份有限公司應(yīng)有2-200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。
4.小額貸款公司的注冊資本來源應(yīng)真實合法[2]，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于5000萬元;股份有限公司的注冊資本不得低于7000萬元。主發(fā)起人原則上凈資產(chǎn)不得低于5000萬元，資產(chǎn)負債率不高于70%，連續(xù)三年贏利且利潤總額在1440萬元以上。主發(fā)起人持股原則上不超過20%，其他單個股東和關(guān)聯(lián)股東持有的股份不超過注冊資本總額的10%。
5.有符合任職資格條件的董事和高級管理人員。
6.有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。
7.有必需的組織機構(gòu)和管理制度。
小額貸款公司管理辦法 2
第一章總則
第一條為保護小額貸款公司、股東、債權(quán)人的合法權(quán)益，規(guī)范小額貸款公司的行為，加強監(jiān)督管理，保障小額貸款公司持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，維護社會經(jīng)濟秩序，根據(jù)《中華人民共和國公司法》及中國銀監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔20xx〕23號)等文件精神，特制定本辦法。
第二條本辦法所稱的小額貸款公司，是指經(jīng)批準，在黑龍江省行政區(qū)域內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。
第三條小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。
小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。
第四條小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。
第五條小額貸款公司不得向股東、董事和高級管理人員發(fā)放貸款。
第六條小額貸款公司應(yīng)設(shè)立在縣(市、區(qū))。不得跨縣級行政區(qū)域發(fā)放貸款。
第七條省政府授權(quán)省金融辦作為全省小額貸款公司試點工作的主管部門，負責(zé)全省小額貸款公司監(jiān)督管理工作，具體負責(zé)牽頭組織實施試點工作，制定和完善試點工作的相關(guān)政策，對小額貸款公司的設(shè)立、變更等重大事項進行審批等工作。各市(地)、縣(市、區(qū))應(yīng)指定一個主管部門(金融辦或相關(guān)機構(gòu))負責(zé)對小額貸款公司的日常監(jiān)督管理。
小額貸款公司應(yīng)依法接受各級小額貸款公司主管部門的監(jiān)督管理。
第二章機構(gòu)的設(shè)立
第八條小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指小額貸款公司所在縣(市、區(qū))的名稱，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在申請開業(yè)前向企業(yè)名稱登記機關(guān)申請辦理企業(yè)名稱預(yù)先核準登記。
第九條設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
(一)有符合規(guī)定的章程；
(二)發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件；
(三)有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于1000萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于20xx萬元；
(四)有限責(zé)任公司應(yīng)由9至50個以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有9至200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所；
(五)注冊資本來源應(yīng)真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人在公司設(shè)立時一次足額繳納；
(六)有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；
(七)有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員；
(八)有必需的組織機構(gòu)和管理制度；
(九)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。
第十條設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。
第十一條籌建小額貸款公司，申請人應(yīng)提交下列文件和材料：
(一)籌建申請書；
(二)可行性研究報告；
(三)籌建工作方案；
(四)籌建人員名單及簡歷；
(五)發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他
發(fā)起人或出資人最近2年經(jīng)審計的會計報告;
(六)其他材料。
第十二條小額貸款公司的'籌建期最長為自批準之日起
6個月�；I建期內(nèi)達到開業(yè)條件的，申請人可提交開業(yè)申請。
小額貸款公司申請開業(yè)，申請人應(yīng)提交以下文件和材料：
(一)開業(yè)申請書；
(二)籌建工作報告；
(三)章程草案；
(四)擬任職董事、高級管理人員的任職資格資料；
(五)法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明；
(六)企業(yè)名稱預(yù)先核準通知書；
(七)營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；
(八)其他材料。
第十三條擬任小額貸款公司董事和高級管理人員，除應(yīng)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合下列條件：
(一)小額貸款公司董事、高級管理人員應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識、經(jīng)驗及能力；
(二)小額貸款公司的董事長和高級管理人員應(yīng)具備從事相關(guān)經(jīng)濟工作8年以上或者從事銀行業(yè)工作5年以上的工作經(jīng)驗，具備大專以上(含大專)學(xué)歷。
本辦法所稱的高級管理人員，是指小額貸款公司法定代表人和對經(jīng)營管理具有決策權(quán)或?qū)︼L(fēng)險控制起重要作用的人員。
第十四條小額貸款公司的籌建由縣級主管部門受理和初審，由市級主管部門復(fù)審，省政府主管部門批準。
小額貸款公司達到開業(yè)條件，其開業(yè)申請由縣級主管部門受理和初審，由市級主管部門復(fù)審，省政府主管部門批準。
第十五條經(jīng)批準開業(yè)的小額貸款公司，由省政府主管部門發(fā)放批準文件，并憑批準文件在批準之日起2個月內(nèi)，按正常程序辦理注冊、登記等手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。
小額貸款公司在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，還應(yīng)在5個工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)、中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)和人民銀行分支機構(gòu)報送相關(guān)資料。
第三章股權(quán)設(shè)置和股東資格
第十六條企業(yè)法人、自然人、其他具有法人資格的經(jīng)濟組織可以向小額貸款公司投資入股。
第十七條小額貸款公司的股權(quán)設(shè)置按照《中華人民共和國公司法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第十八條小額貸款公司最大股東應(yīng)是境內(nèi)企業(yè)法人，應(yīng)符合以下條件：
(一)企業(yè)凈資產(chǎn)不低于1000萬元人民幣；
(二)入股前上一年度末，企業(yè)資產(chǎn)負債率不高于70%；
(三)入股前上兩年度連續(xù)盈利，且上兩年度利潤總額之和不低于600萬元。
第十九條除上述條件外，最大股東和其他投資入股小額貸款公司企業(yè)法人應(yīng)符合以下條件：
(一)在工商部門登記注冊，具有法人資格；
(二)有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，無犯罪記錄和不良信用記錄；
(三)財務(wù)狀況良好，入股前上兩年度連續(xù)盈利；
(四)年終分配后，凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的30%以上(合并會計報表口徑)；
(五)入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
(六)有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力；
(七)其他條件。
擬入股的企業(yè)法人屬于企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營業(yè)績及經(jīng)營年限可以延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)營年限計算。
第二十條境內(nèi)自然人投資入股小額貸款公司的，應(yīng)符合以下條件：
(一)有完全民事行為能力；
(二)有良好的社會聲譽和誠信記錄，無犯罪記錄和不良信用記錄；
(三)入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
(四)其他條件。
第二十一條其他具有法人資格的經(jīng)濟組織作為小額貸款公司的出資人(發(fā)起人)，應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)法律法規(guī)及省政府主管部門規(guī)定的有關(guān)條件。
第二十二條小額貸款公司最大股東持股比例不超過小額貸款公司股本總額的20%，其他股東持股比例不超過小額貸款公司股本總額的10%，不得低于小額貸款公司股本總額的5‰。
第二十三條小額貸款公司在工商部門登記后，向認繳股本的股東簽發(fā)記名股權(quán)證，作為股東所持股份和分紅的憑證。
第二十四條小額貸款公司不得虛假出資或者抽逃出資。
第二十五條小額貸款公司的股份可依法轉(zhuǎn)讓、繼承和贈與。但發(fā)起人或出資人持有的股份自小額貸款公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。小額貸款公司董事和高級管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。
第二十六條小額貸款公司實收資本變更后，必須相應(yīng)變更其注冊資本。
第四章經(jīng)營管理
第二十七條小額貸款公司除經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)外，不得從事其他經(jīng)營活動，不得對外投資，不得設(shè)立分支機構(gòu)。
小額貸款公司不得進行任何形式的吸收公眾存款和集資活動。
第二十八條小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個省內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。不得向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。
第二十九條小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司應(yīng)面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。
第三十條小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%，對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。
第三十一條小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，在此區(qū)間的具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。
第三十二條小額貸款公司的貸款利率管理、支付清算管理、金融統(tǒng)計和監(jiān)管報表、征信管理、現(xiàn)金管理按照《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)〔20xx〕137號)規(guī)定執(zhí)行。
第三十三條小額貸款公司應(yīng)按照《中華人民共和國公司法》要求健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。
第三十四條小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實加強貸款管理。
第三十五條小額貸款公司應(yīng)加強內(nèi)部控制，按照《中華人民共和國會計法》、《金融企業(yè)會計制度》等有關(guān)法律規(guī)定建立健全企業(yè)財務(wù)會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)活動。
第三十六條小額貸款公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準備金，確保資產(chǎn)損失準備充足率保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險。
第三十七條小額貸款公司應(yīng)按要求向主管部門報送會計報告、統(tǒng)計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責(zé)。
第三十八條小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)、有關(guān)捐贈機構(gòu)披露經(jīng)中介機構(gòu)審計的財務(wù)報表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應(yīng)向社會披露。
第五章機構(gòu)變更與終止
第三十九條小額貸款公司有下列變更事項之一的，須經(jīng)縣級主管部門初審，市級主管部門復(fù)審，省政府主管部門審批。
(一)變更名稱；
(二)變更注冊資本；
(三)變更住所；
(四)變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東；
(五)股東之間股份轉(zhuǎn)讓；
(六)修改章程；
(七)變更組織形式；
(八)其他變更事項。
更換董事、高級管理人員，應(yīng)報市、縣級主管部門審查其任職資格，由省政府主管部門負責(zé)核準。
第四十條小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：
(一)公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)；
(二)股東大會決議解散；
(三)因公司合并或者分立需要解散；
(四)依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；
(五)人民法院依法宣布公司解散。
小額貸款公司解散，按照《中華人民共和國公司法》進行清算和注銷。
小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律實施破產(chǎn)清算。
第四十一條小額貸款公司因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)向省政府主管部門繳回批準開業(yè)文件，及時到工商部門辦理注銷登記，并予以公告。
第四十二條各級政府小額貸款公司主管部門應(yīng)積極開展培訓(xùn)工作，有針對性地對小額貸款公司及其客戶進行相關(guān)培訓(xùn)。
第四十三條建立小額貸款公司行業(yè)自律機制，組建行業(yè)協(xié)會，實施行業(yè)自律管理，推動小額貸款公司健康發(fā)展。
第六章監(jiān)督檢查
第四十四條省工商局、人民銀行哈爾濱中心支行要根據(jù)自身職能指導(dǎo)和督促系統(tǒng)內(nèi)下屬機構(gòu)加強對小額貸款公司的監(jiān)督檢查。
第四十五條市、縣級主管部門負責(zé)依法對小額貸款公司實施持續(xù)、動態(tài)的日常監(jiān)管。市、縣級主管部門要建立多方聯(lián)動的協(xié)同監(jiān)管機制，組織工商、公安、人民銀行、銀監(jiān)等部門加強對小額貸款公司的監(jiān)督檢查，重點防范和處置吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法違規(guī)行為。
工商部門應(yīng)搞好準入把關(guān)、加強日常巡查和信用分類監(jiān)管，強化企業(yè)年度檢驗，督促企業(yè)合規(guī)經(jīng)營。對小額貸款公司涉嫌從事非法集資的行為，銀監(jiān)部門應(yīng)根據(jù)地方政府主管部門的認定申請，及時進行認定。
第四十六條人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)督檢查，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)按要求向人民銀行分支機構(gòu)信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。
第四十七條全省建立小額貸款公司動態(tài)監(jiān)測信息系統(tǒng)，實行網(wǎng)絡(luò)化、信息化監(jiān)管。
第四十八條小額貸款公司應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度，公司股東與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險。
第四十九條小額貸款公司應(yīng)向注冊地人民銀行分支機構(gòu)申領(lǐng)貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時報送小額貸款公司所在地小額貸款公司主管部門，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。
第五十條小額貸款公司主管部門應(yīng)建立對小額貸款公司經(jīng)營服務(wù)質(zhì)量的考核體系和考核辦法，定期對小額貸款公司的經(jīng)營管理和服務(wù)質(zhì)量進行考核評價，并可將考核評價結(jié)果作為對小額貸款公司綜合評價、行政許可以及高級管理人員履職評價的重要內(nèi)容。第五十一條小額貸款公司違反本規(guī)定，小額貸款公司主管部門有權(quán)采取風(fēng)險提示、約見其董事或高級管理人員談話、監(jiān)管質(zhì)詢、責(zé)令停辦業(yè)務(wù)、建議吊銷營業(yè)執(zhí)照等措施，督促其及時進行整改，防范風(fēng)險。
第五十二條小額貸款公司在經(jīng)營過程中出現(xiàn)下列情形之一的，主管部門和相關(guān)部門應(yīng)依法責(zé)令其整改、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷營業(yè)執(zhí)照;構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任：
(一)擅自設(shè)立分支機構(gòu)的；
(二)未經(jīng)批準擅自變更登記事項的；
(三)未經(jīng)工商部門登記注冊擅自以小額貸款公司名義從事經(jīng)營活動的；
(四)違反利率政策的；
(五)未經(jīng)核準擅自更換法定代表人和任命主要管理人員的；
(六)拒絕或者阻礙主管部門和有關(guān)部門依法監(jiān)管檢查的；
(七)不按照要求和規(guī)定提供報表、報告等文件、資料的，提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；
(八)未按照規(guī)定進行信息披露的；
(九)法律、法規(guī)授權(quán)工商、人民銀行、銀監(jiān)部門處理的其他情形；
(十)其他違規(guī)行為。
第七章附則
第五十三條本辦法由省金融辦負責(zé)解釋。
第五十四條本辦法自發(fā)布之日起實施。
小額貸款公司管理辦法 3
貸后管理可以分為檔案管理、跟蹤檢查、年審、動態(tài)管理等業(yè)務(wù)類型，其中檔案管理工作貫穿信貸業(yè)務(wù)始終，是保證信貸業(yè)務(wù)制度化、規(guī)范化，信貸資產(chǎn)安全性的基礎(chǔ)工作。加強信貸檔案管理，做到妥善歸檔、資料完整，可以有效防范信貸風(fēng)險。實務(wù)中，制度化的信貸業(yè)務(wù)檔案管理，不僅可以在理念上面向核心業(yè)務(wù)，保護企業(yè)資信權(quán)益，樹立和傳承企業(yè)文化，更可以在架構(gòu)上適應(yīng)小貸公司業(yè)務(wù)流程，促進管理技術(shù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮檔案信息效用，完善信貸業(yè)務(wù)流程。
一、概念解析
信貸檔案指本公司在信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放和貸后管理過程中形成的具有法律意義、史料價值及查考利用價值的資料，檔案資料有紙質(zhì)、實物、圖文印象等多樣化存在，包括合同、文件、賬表、函電、記錄、圖表、聲像、磁盤等各類信貸業(yè)務(wù)的檔案資料范圍。
按照是否具備法律要素可以分為法律要件檔案和業(yè)務(wù)管理檔案兩類：
1法律要素檔案
法律要件檔案是約定雙方權(quán)利義務(wù)的各類合約和收執(zhí)以備主張權(quán)利所需的各種憑證依據(jù)。主要是合同書、重要物權(quán)和權(quán)利憑證、證明書、通知書、申請書、承諾書等。
(1)初步接觸階段：企業(yè)提交的各類主體資質(zhì)證明文件和填寫的貸款擔(dān)保申請書;
(2)調(diào)查評審階段：調(diào)查評審協(xié)議和企業(yè)提交的相關(guān)業(yè)務(wù)、財務(wù)證明文件;
(3)擔(dān)保階段：擔(dān)保流程審批文件、擔(dān)保協(xié)議、各類反擔(dān)保合同及其附件等、記錄和合約簽署行為真實合法的證明資料;與銀行簽署的保證合同和放款憑證等;應(yīng)當(dāng)收執(zhí)的各項物權(quán)、權(quán)利憑證以及承諾書等;
(4)監(jiān)控階段：新增和變更權(quán)利義務(wù)的相關(guān)合約文本和輔助資料等，有利于保證公司權(quán)益的新證據(jù)。
2業(yè)務(wù)管理檔案
業(yè)務(wù)管理檔案是記錄反映業(yè)務(wù)過程的各種報告、記錄、說明、表格等圖文資料。包括調(diào)查報告、評估報告、檢查報告，統(tǒng)計、記錄、情況說明等。
(1)初步接觸階段：擔(dān)保申請企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)章程、企業(yè)情況介紹等原件和復(fù)印件，企業(yè)上年度年報、上月月報等;(注重合法性細節(jié))
(2)調(diào)查評審階段：申請企業(yè)具體的資金需要用途、還款計劃、項目可行性分析、調(diào)查評審報告及其附件、各種價值評估報告;(注重真實性細節(jié))
(3)擔(dān)保期間：保后監(jiān)控檢查報告、企業(yè)補充的其他相關(guān)資料等。
二、信貸檔案管理
信貸檔案管理是指信貸檔案資料的收集、整理、立卷歸檔和保管的過程。
信貸檔案管理原則首先，信貸檔案管理應(yīng)該遵循“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、專人專管”的主要原則，所謂統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，就是對本公司所有檔案工作實行全面規(guī)劃和統(tǒng)籌安排，制定統(tǒng)一檔案管理辦法和業(yè)務(wù)標(biāo)準，實行統(tǒng)一的指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查。所謂專人專管，安排專人負責(zé)管理。
其次，信貸檔案管理還應(yīng)遵循以下原則：
(一)真實性原則。
借款人的證件應(yīng)該真實有效;信貸檔案材料原則上應(yīng)為正本、原稿，不得另行編寫與修改。對只能收集復(fù)印件的重要檔案，收集人員與原件核對后，在加蓋客戶公章的復(fù)印件上注明“與原件核對一致”并簽章確認。如：企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表身份證明等;
(二)完整性原則。
完整記錄信貸業(yè)務(wù)流程，有利于明確信貸經(jīng)營責(zé)任和信貸管理責(zé)任;維護檔案的完整，有兩方面的含義：
1、從數(shù)量上要保證檔案的齊全，保證應(yīng)該集中和實際保存的檔案不致殘缺短少。保證借款申請書、合同、協(xié)議、承諾書、征信查詢報告、資信調(diào)查表、授權(quán)書、身份核實證明、審批表、相關(guān)復(fù)印件等資料齊全。
2、另一方面，從質(zhì)量上，也就是從系統(tǒng)性方面要維護檔案的有機聯(lián)系，不能人為地割裂分散，或者零散的堆砌。例如，檔案資料上的要素填寫要完整、規(guī)范;相關(guān)人員要全部簽章;資信調(diào)查表信息與評級表信息要銜接，符合邏輯。
(三)時間性原則。
1、及時性原則。整個信貸管理流程中形成的檔案須按要求及時更新，按時歸檔。
2、順序性順序。資料時間順序應(yīng)嚴格按照：資信調(diào)查表→授信評級審批表→征信查詢報告→相關(guān)合同文本→借據(jù)→貸后跟蹤檢查表→年審表→催收回執(zhí)，若發(fā)現(xiàn)上述資料日期未按時間順序的，屬逆程序操作。
(四)保密性原則。
對涉及國家機密、公司和客戶商業(yè)機密的信貸檔案均須嚴格執(zhí)行保密制度。
(五)安全性原則。
1、在信貸檔案管理過程中，要力求保證檔案本身不受損壞，保證檔案管理物質(zhì)安全，延長檔案壽命。此外，要保護檔案免遭有意破壞，檔案機密不被盜竊，不失密，即保證檔案管理的政治安全。
2、管理部門在貸款本息結(jié)清或信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢前，由風(fēng)險管理部指定專(兼)職信貸檔案管理人員負責(zé)信貸檔案管理，并負責(zé)本公司信貸檔案的收集、整理、保管和移交歸檔工作。在貸款本息結(jié)清或信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢以后，統(tǒng)一移交綜合管理部歸檔。
3、檔案管理流程
步驟1、移交歸檔
(1)各類信貸業(yè)務(wù)檔案材料均應(yīng)在放貸時由信貸業(yè)務(wù)員收集齊全填寫檔案移交清單一并移交風(fēng)險部檔案管理人員，經(jīng)雙方核對無誤后，雙方在移交清單上簽字，由檔案管理人員整理歸檔。移交清單一式二份，一份業(yè)務(wù)部留存，一份隨資料進入檔案。
(2)對貸款本息結(jié)清或信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢的信貸檔案每月整理一次。信貸檔案管理員應(yīng)于次月10日前，將上月執(zhí)行完畢的信貸業(yè)務(wù)檔案整理完畢，移交綜合管理部。
步驟2、整理立卷
每筆信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時將信貸檔案材料向風(fēng)險部指定的檔案管理人員移交并辦理交接手續(xù)，風(fēng)險部對本公司執(zhí)行中信貸業(yè)務(wù)檔案集中管理，貸款本息結(jié)清或信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢的信貸檔案材料，風(fēng)險管理部在規(guī)定的時間內(nèi)整理，移交到綜合管理部檔案管理員處。
信貸檔案的整理立卷要求如下：
(1)信貸檔案以每筆業(yè)務(wù)為單位組卷，材料多的可組成多個卷。卷內(nèi)資料按信貸業(yè)務(wù)管理和操作順序進行排列。
(2)每個案卷，均應(yīng)編制《信貸檔案卷內(nèi)目錄》(見附件2)。
(3)將案卷按照“信貸項目—客戶—信貸業(yè)務(wù)發(fā)生時間”的順序進行分類排列。即首先將全部信貸檔案按不同的信貸項目分開，然后區(qū)分不同的客戶，再按照信貸業(yè)務(wù)發(fā)生的先后順序依次進行排列。
(4)按以下要求逐卷填寫卷盒脊背各項目：
�、�、合同編號。
②、項目類別。
�、�、客戶名稱。小企業(yè)類客戶填寫單位全稱，個人類客戶填寫姓名。
立卷完成后，對于信貸業(yè)務(wù)從發(fā)放至貸款本息結(jié)清或信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢期間形成的后續(xù)歸檔材料，信貸檔案管理員應(yīng)隨時進行補充歸檔。
信貸檔案管理人員對信貸檔案資料的齊全完整負責(zé)。發(fā)現(xiàn)缺件，信貸檔案管理人員有權(quán)要求信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員按規(guī)定補齊。因特殊情況不能補齊的，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)對缺件原因作出書面說明。
步驟3、清退銷毀
對于保管期滿的信貸檔案，應(yīng)由綜合管理部、風(fēng)險管理部、信貸業(yè)務(wù)部共同組成的鑒定小組進行鑒定，提出存毀意見。對經(jīng)鑒定需銷毀的信貸檔案，應(yīng)經(jīng)分管副總簽批后方可銷毀;對保管期滿但仍具有一定查考利用價值的信貸檔案，應(yīng)視情況繼續(xù)保管二年以上，確無保存價值時方可進行銷毀。
注意各類信貸檔案的`管理期限有所差別，大體分為貸款本息結(jié)清或信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢前后二種。各類信貸檔案的保管期限如下：
1、正在執(zhí)行中的小企業(yè)流動資金貸款、個人貸款及其它信貸項目的檔案材料，應(yīng)按照五級分類管理辦法及時調(diào)整進行管理。
2、對貸款本息結(jié)清或信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)執(zhí)行完畢的信貸檔案的保管期限為3年(從貸款本息結(jié)清或信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢的下一年開始計算)。
步驟4、檔案借閱
辦理檔案借閱時，應(yīng)嚴格按借閱范圍查閱、借用并辦理借閱手續(xù)，檔案管理人員負責(zé)登記借閱人員姓名、時間、借閱內(nèi)容和借閱用途，借閱人簽字確認并按要求履行審批手續(xù)，保證檔案的完整和安全。
1、公司內(nèi)部人員借閱信貸檔案資料。借閱本人經(jīng)辦的業(yè)務(wù)資料須經(jīng)風(fēng)險部負責(zé)人批準。公司其他人員因工作需要借閱信貸檔案的，須借閱人出具借條，經(jīng)主管副總批準后方可借閱。借閱的檔案不得涂改、圈劃、拆散原卷冊，用完必須及時歸還。
2、公司外部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。本公司保存的各類信貸檔案主要是供本公司內(nèi)部使用，原則上不對外借閱，若遇特殊情況，如出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛、案件等，法律、法規(guī)明確規(guī)定的有權(quán)機關(guān)依法需查閱、影印時，必須持有協(xié)助查詢通知書或其它有效法律文書，以及查閱人的工作證明，并經(jīng)分管副總批準。查閱時，本公司人員在場陪同，嚴禁將原件借出。
三、企業(yè)自查
小貸公司可以本章的內(nèi)容完成自檢、完善和新舊標(biāo)準對接工作。具體說來，根據(jù)規(guī)范要求自行對照檢查，找出差距和不足;按照標(biāo)準進行自我完善;在適當(dāng)時候，由檔案行政管理部門實施效果的認證(或評估、認定)辦法。
附件1信貸檔案的歸檔范圍
（一）基本材料
1.營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)、社會團體等機構(gòu)證明(復(fù)印件)
2.法定代表人身份證明或法人授權(quán)委托證明書(原件或復(fù)印件)、簽字樣本(原件)，法人代表更換文件，董事簽字樣本(原件)
3.法人(組織機構(gòu))代碼證(復(fù)印件)、稅務(wù)登記證明(復(fù)印件)、生產(chǎn)經(jīng)營許可證(復(fù)印件)、產(chǎn)品質(zhì)量認證書(復(fù)印件)等
4.貸款卡(證)(復(fù)印件)、最近貸款卡查詢記錄和企業(yè)信用等級認定書
5.公司合同或章程(復(fù)印件)、成立文件
6.會計事務(wù)所出具的驗資報告，企業(yè)主要資產(chǎn)明細材料
7.客戶近3年及近期的財務(wù)報告(原件或復(fù)印件)，以及有權(quán)部門對年度財務(wù)報表的審查證明、
8.信貸業(yè)務(wù)申報書
9.開戶證明(復(fù)印件)
10.有權(quán)部門批準成立事業(yè)單位機構(gòu)設(shè)置的文件(復(fù)印件)
13.信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類認定工作底稿和客戶背景材料
14.與本公司簽定的信貸業(yè)務(wù)合作協(xié)議
15.企業(yè)分立、合并、轉(zhuǎn)制(全套材料)、更名等文件
16.企業(yè)主要資產(chǎn)的權(quán)屬證明材料
17.建筑安裝企業(yè)另需材料：承建資格證書(復(fù)印件)、資質(zhì)等級證書(復(fù)印件)、建筑安裝企業(yè)施工安全資質(zhì)證(復(fù)印件)
18.房地產(chǎn)企業(yè)另需材料：資質(zhì)等級證書(復(fù)印件)、土地使用權(quán)證或土地使用出讓合同、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程開工許可證、商品房(預(yù))銷售許可證(如有)
21.信貸業(yè)務(wù)申請書及附件(原件)，有效的商品購銷合同
22.董事會等同意申請信貸的證明或具有同等效力的證明(原件)
23.第三方提供保證所需文件：
(1)同意保證意向書(原件)
(2)董事會同意提供擔(dān)保的決議或具有同等效力的證明(原件)
(3)保證人基本情況材料，包括：營業(yè)執(zhí)照(復(fù)印件)、法定代表人身份證明(原件或復(fù)印件)、簽字樣本(原件)、法人組織機構(gòu)代碼證(復(fù)印件)、貸款證(卡)(復(fù)印件)、公司合同或章程(復(fù)印件)、客戶近3年及近期財會報告(原件或復(fù)印件)、有權(quán)部門批準成立事業(yè)單位機構(gòu)設(shè)置的文件(復(fù)印件)、擔(dān)保評價報告(原件)、履行保證責(zé)任通知書
24.抵押或質(zhì)押方式所需文件：
(1)同意抵、質(zhì)押意向書(原件)
(2)抵押(質(zhì))物評估報告(原件)
(3)評估單位資格證明(復(fù)印件)
(4)抵押物(質(zhì)物)權(quán)利證書，如土地使用權(quán)證、房屋產(chǎn)權(quán)使用證(復(fù)印件)
(5)有處分權(quán)人同意抵押(質(zhì)押)的證明文件，包括：董事會同意抵(質(zhì))押的決議或具有同等效力的證明(原件)、第三人同意提供抵(質(zhì))押的書面申明(原件)、全體共有人同意抵(質(zhì))押的證明(原件)、海關(guān)同意抵(質(zhì))押的聲明等(原件)、國有資產(chǎn)管理部門對企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備同意抵押的證明(原件)、其它有權(quán)機構(gòu)同意抵(質(zhì))押的證明(原件)
(6)抵(質(zhì))押人有關(guān)身份證明(原件或復(fù)印件)
(7)抵(質(zhì))押物保險單據(jù)(原件或復(fù)印件)
(8)抵(質(zhì))押登記證明(原件)
(9)質(zhì)物不予掛失的登記證明(原件)
25.信貸業(yè)務(wù)評價報告(原件)
26.信貸審批決策文件(原件)
27.各類信貸合同(原件)
28.各類保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同(原件)
29.核定貸款指標(biāo)通知單(放款通知書)
30.貸款轉(zhuǎn)存憑證(提款通知單)
31.信貸業(yè)務(wù)發(fā)放(辦理)后至回收期間
(1)歷次信貸資產(chǎn)檢查報告及信貸后評價報告(原件)
(2)提前還款申請書
(3)調(diào)整利率通知書
(4)信貸到期通知書
(5)提前歸還貸款通知書
(6)催收利息通知書
(7)逾期貸款(墊款)催收通知書及回執(zhí)
(8)貸款展期申請書及調(diào)查評價報告(原件)
(9)展期還款協(xié)議書及擔(dān)保文件(原件)
(10)貸款還款憑證.
(11)不良資產(chǎn)化解專題報告(原件)
(12)擔(dān)保物、償債物領(lǐng)用、退回、變更保管通知書(原件)
(13)起訴通知書回執(zhí)(原件)
(14)涉及訴訟、仲裁等法律文件(原件)，包括委托代理協(xié)議、起訴狀、立案通知書、答辯狀、判決書、調(diào)解書、上訴狀、撤訴申請書、財產(chǎn)保全申請書、支付保全申請書、破產(chǎn)清償申請書、強制執(zhí)行申請書、財產(chǎn)處理情況、裁定書及資產(chǎn)管理報告等文件材料
(15)還款記錄、收回本息結(jié)清憑證(復(fù)印件)
(16)其他需要歸檔的材料
33.企業(yè)歷次重大投資、經(jīng)營決策、資產(chǎn)重組、兼并等事項對本公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量影響分析報告
34.有權(quán)部門下達的下年度投資框架計劃或建設(shè)單位提出的下年度投資建議計劃(復(fù)印件)
35.設(shè)備、材料訂貨合同清單
�。ǘ⒈ＷC業(yè)務(wù)另需材料
1.交存保證金的會計憑證(原件)
2.出具保函協(xié)議書(原件)
3.反擔(dān)保函
4.墊款通知單
5.收回并注銷的保函(原件)
6.企業(yè)存款帳戶對賬單(復(fù)印件)
7.其它有關(guān)材料如投標(biāo)須知、中標(biāo)通知、邀請投標(biāo)通知等
小額貸款公司管理辦法 4
第一章會計人員崗位責(zé)任制度
第一條財會主管崗位職責(zé)：
1、按國家有關(guān)財政財經(jīng)方針政策、法律法規(guī)、規(guī)章制度組織制定和修訂本公司的財會管理制度。
2、具體負責(zé)組織本公司財會工作，組織編制本公司的預(yù)算計劃、財務(wù)計劃，審核監(jiān)督本公司的財務(wù)收支。
3、督促本公司的會計人員依法建賬、依法核算，保證會計工作規(guī)范有序、科學(xué)，并依法對本公司的預(yù)算計劃、財務(wù)計劃執(zhí)行情況進行監(jiān)督。
4、定期或根據(jù)實際需要審核(查)本公司的財務(wù)報告(表)，并負責(zé)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報，促進財務(wù)管理和經(jīng)營管理水平的提高。
5、參與擬定項目申報文件、經(jīng)濟合同(協(xié)議)及其他經(jīng)濟文件;協(xié)助公司領(lǐng)導(dǎo)做好項目的審查、申報、檢查和指導(dǎo)等工作。
6、模范遵守會計人員職業(yè)道德規(guī)范，努力當(dāng)好公司領(lǐng)導(dǎo)的參謀和助手。
7、積極完成公司領(lǐng)導(dǎo)安排的其他有關(guān)工作。
第二條會計崗位職責(zé)：
1、認真執(zhí)行財會規(guī)章制度，依法建立總賬、明細賬及其他輔助賬簿，進行固定資產(chǎn)核算以及往來賬項的結(jié)算等工作。
2、審核收支的`原始憑證，保證按合法有效的原始憑證填制會計憑證、登記會計賬簿、編制會計報表。
3、定期對本公司的固定資產(chǎn)、進行清理。
4、按時辦理有關(guān)證、照年審工作，交納有關(guān)稅費。
5、妥善保管會計憑證、會計賬簿、會計報表等有關(guān)會計資料。
6、自覺遵守會計人員道德規(guī)范，工作盡職盡責(zé)。
7、積極參加政治學(xué)習(xí)，刻苦學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)和參加財政或上級主管部門組織的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高自身的綜合素質(zhì)。
8、積極完成上級領(lǐng)導(dǎo)安排的其他有關(guān)工作。
第三條出納崗位職責(zé)：
1、辦理現(xiàn)金收付和銀行結(jié)算業(yè)務(wù)，逐筆順序及時登記現(xiàn)金和銀行存款日記賬。
2、保管庫存現(xiàn)金和各種有價證券，保管有關(guān)印章和空白票、據(jù)。
3、嚴格遵守和執(zhí)行銀行結(jié)算制度、現(xiàn)金管理制度，定期盤點庫存現(xiàn)金和有價證券，保證賬款符。
4、協(xié)同會計做好財務(wù)收支監(jiān)督工作，及時結(jié)賬和傳遞會計憑證。
5、自覺遵守會計人員職業(yè)道德規(guī)范，及時參加政治學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，不斷提高自身政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)。
6、積極完成上級領(lǐng)導(dǎo)安排的其他有關(guān)工作。
第二章賬務(wù)處理程序制度
第四條按照企業(yè)單位財會制度的規(guī)定設(shè)置、使用和審核會計科目和明細科目;運用借貸記賬法進行會計核算;會計憑證的格式采用借貸記賬法的格式;會計賬簿的設(shè)置分為總分類賬、明細分類賬和日記賬;會計報表的種類為資產(chǎn)負債表、收入支出表和其他表;按月(季)、年度編報。
第五條會計根據(jù)出納簽章收款后的收入憑據(jù)定期匯總填制收入記賬憑證，同時登記收入明細賬，之后及時交給出納登記“現(xiàn)金日記賬”，然后再交會計保管。
第六條會計根據(jù)審公司無誤的原始支出憑證填制記賬憑證后交出納付款并登記“現(xiàn)金日記賬”后再交會計登記支出明細賬，并保管憑證。
第七條會計定期匯總賬憑證，填制記賬憑證匯總表，登記總賬。
第八條會計根據(jù)銀行收、付款票據(jù)憑證填制記賬憑證、登記明細賬后交出納登記銀行、現(xiàn)金日記賬，之后交會計保管。
第九條會計根據(jù)實物保管部門編制的財產(chǎn)變動情況表及有關(guān)原始憑證，核對后填制記賬憑證，登記明細賬。
第十條會計根據(jù)工程結(jié)算單等填制有關(guān)結(jié)算記賬憑證，登記明細賬。
第十一條記賬憑證的審核要求：審核記賬憑證名稱、填制日期和編號、經(jīng)濟業(yè)務(wù)內(nèi)容摘要、會計科目和金額、所附的原始憑證張數(shù)、記賬憑證的填制人、記賬人、復(fù)核人的簽名或蓋章。審核完畢后還需簽上審核人的名字蓋章。
第十二條記賬原則：按記賬憑證的時序登記日記賬，按記賬憑證的明細科目登記明細分類賬，按記賬憑證匯總表登記總分類賬。
第十三條月底、年底會計根據(jù)有關(guān)余額作必要調(diào)賬后結(jié)賬并編制會計報表，編寫財務(wù)報告說明書，盡可能地說明、分析本公司的財務(wù)計劃執(zhí)行情況和財務(wù)狀況
第三章內(nèi)部牽制制度
第十四條內(nèi)部牽制制度的原則：根據(jù)國家財經(jīng)法律、會計法律、法規(guī)、財會制度對本公司的會計工作進行控制監(jiān)督。
第十五條財務(wù)主管具體督促貫徹、檢查本公司各項財務(wù)會計制度的執(zhí)行情況，直接對公司長負責(zé)。
第十六條會計負責(zé)對原始憑證的審核、記賬憑證的填制，總賬及明細賬的登記，會計報表的編制并對財務(wù)報表進行分析、說明，負責(zé)會計檔案的保管工作。
第十七條出納根據(jù)審核無誤的有關(guān)原始憑證登記銀行日記賬及現(xiàn)金日記賬，但不得兼收入、費用、債權(quán)、債務(wù)賬簿的登記工作以及稽核工作。
第十八條出納負責(zé)保管庫存現(xiàn)金和各種有價證券。
第十九條簽發(fā)支票所使用印章，由會計與出納分開保管。
第二十條空白收款收據(jù)和空白支票設(shè)登記簿登記，由會計保管、核銷。會計領(lǐng)、開收據(jù)，所有收入款項由會計開具收款收據(jù)后由出納負責(zé)收款，并加蓋收款人印章后方為合法收入憑據(jù)。會計應(yīng)及時與出納核實收入款項。支票由會計簽發(fā)，由出納具體輸辦理。發(fā)票、支票不得事前簽好公私章，預(yù)留印簽。
第二十一條總務(wù)處具體負責(zé)財產(chǎn)物資的驗收入庫、領(lǐng)用、報廢進行分類明細賬登記，會計會同總務(wù)處對財產(chǎn)物資定期進行核對，做到賬、卡、實相符，并按期編報財產(chǎn)物資增減變動情況表。
第二十二條本制度由公司股東會負責(zé)解釋。
第二十三條本制度自發(fā)布之日起實施.
小額貸款公司管理辦法 5
第一章總則
第一條目的
本制度根據(jù)《中華人民共和國勞動法》等相關(guān)法律、法規(guī)而制定，目的在于建立適應(yīng)本公司發(fā)展需要的，科學(xué)、規(guī)范的薪酬管理體系。第二條適用范圍
本制度適用于本公司全體員工（不含試用員工）。第三條薪酬分配的依據(jù)
薪酬分配的依據(jù)是：崗位價值、忠誠度、技能和業(yè)績第四條薪酬政策原則
公司在確定薪酬政策時遵循以下原則：
1、競爭性原則：在薪酬結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，根據(jù)市場薪酬水平的調(diào)查，對于與市場水平差距較大的崗位薪酬水平有一定幅度的提高，使公司的薪酬水平具有一定的市場競爭力。
2、激勵性原則：打破工資鋼性，增強工資彈性，通過績效考核，使員工收入與公司業(yè)績和個人業(yè)績緊密結(jié)合，激發(fā)員工的積極性；另外，開放更多條薪酬通道，不同崗位的員工有同等的晉級機會。
3、公平性原則：薪酬設(shè)計重在建立合理的價值評價機制，在統(tǒng)一的規(guī)則下，通過對員工的績效考評決定員工的最終收入。
4、經(jīng)濟性原則：人力成本的增長幅度應(yīng)低于公司總利潤的增長幅度，用工資成本的適當(dāng)增加引發(fā)員工創(chuàng)造更多的經(jīng)濟增加值，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
第五條薪酬體系
公司的薪酬體系包括兩個方面，即薪級體系和薪酬結(jié)構(gòu)。依據(jù)崗位性質(zhì)和工作特點，公司將所有的崗位進行分類，每類崗位內(nèi)部實行分級，并由此構(gòu)建與崗級相聯(lián)系的薪級體系。
同時，公司根據(jù)員工勞動價值和公司認為應(yīng)該對員工予以體現(xiàn)的期待與關(guān)切，將員工的薪酬在結(jié)構(gòu)上劃分為勞動報酬性質(zhì)的工資和其他性質(zhì)的津貼、補貼等不同的部分。
第二章薪級體系
第六條公司依據(jù)崗位性質(zhì)和工作特點，將所有崗位分為A、B、C、D、E共五類：
A崗，系工作員崗，主要從事操作層面的工作，共分為10級。其中1至4級為初級工作員，5至7級為中級工作員、8至10級為主辦工作員。
B崗，系初級管理崗，副主管職級，主要協(xié)助部門主管主持或代理主持本部門工作，共分為5級。
C崗，中級管理崗，主管職級，主持本部門或某方面的工作，共分為5級。
D崗，高級管理崗，副總經(jīng)理、總監(jiān)、總經(jīng)理助理等職級，主要根據(jù)總經(jīng)理安排，分管某部門或從事跨部門的管理，共分為5級。E崗：高級管理崗，職務(wù)為總經(jīng)理，受董事會委托全面主持公司日常工作。
與上述崗級劃分相聯(lián)系，構(gòu)建公司薪級體系。薪級系數(shù)的設(shè)定詳見附件。
第三章薪酬結(jié)構(gòu)和薪酬的支付
第七條公司對E崗高管（總經(jīng)理）實行年薪制的薪酬管理，個別D崗高管根據(jù)公司需要參照E崗進行薪酬管理。專職信貸業(yè)務(wù)員工實行提成工資制，其他員工實行崗位工資制。
第八條薪酬結(jié)構(gòu)從整體上包含標(biāo)準年薪、崗位工資、各類津補貼、目標(biāo)獎勵、福利等元素，并根據(jù)不同崗位的工作方式和工作性質(zhì)進行不同組合。
年薪制薪酬＝標(biāo)準年薪+目標(biāo)獎勵+津補貼+福利崗位工資制和提成工資制薪酬＝崗位工資+津補貼+福利
第九條年薪制高管的標(biāo)準年薪由基本年薪和績效年薪構(gòu)成，其中績效年薪又分為季度績效年薪和績效年薪。標(biāo)準年薪＝基本年薪+季度績效年薪+績效年薪
第十條基本年薪為年薪制高管人員的固定收入，按照標(biāo)準年薪60%的標(biāo)準按月平均發(fā)放。
第十一條績效年薪為年薪制高管人員的浮動收入，是其經(jīng)過努力而取得的工資單元，按照標(biāo)準年薪40%的標(biāo)準，分別在季度和發(fā)放，且與季度和考核結(jié)果掛鉤，其中季度績效年薪占績效年薪總額的5%，績效年薪占績效年薪總額的20%。季度應(yīng)發(fā)績效年薪＝績效年薪5%×季度考核系數(shù)應(yīng)發(fā)績效年薪＝績效年薪20%×考核系數(shù)
季度績效年薪在季度考核，在下一季度每個月發(fā)放。
績效年薪在第二年農(nóng)歷春節(jié)前發(fā)放。員工中途離職，在當(dāng)工作時間未超過半年的不予發(fā)放；超過半年的，按實際工作時間以所在期間的季度考核結(jié)果平均分數(shù)進行發(fā)放。
第十二條目標(biāo)獎勵，根據(jù)公司經(jīng)營目標(biāo)完成情況，在終了對年薪制高管一次性計發(fā)。
第十三條崗位工資是體現(xiàn)崗位工資制員工和提成工資制員工崗位相對價值的工資單元，屬于員工勞動報酬的性質(zhì)。主要由基礎(chǔ)工資、職級工資和績效工資（含提成工資）所構(gòu)成。
第十四條基礎(chǔ)工資是用以保障員工基本生活品質(zhì)的工資，同時也是衡量不同崗位價值的基準。
基礎(chǔ)工資原則上按本市勞動和社會保障部門公布的最低工資標(biāo)準按月發(fā)放。
第十五條職級工資
職級工資是從崗位價值和員工經(jīng)驗積累方面體現(xiàn)員工的貢獻及對企業(yè)的忠誠度，主要取決于當(dāng)前的'崗位性質(zhì)和工作內(nèi)容。
員工職級工資應(yīng)與其崗位和職務(wù)等級相符，員工兼有多個職位的，依所任最高職位確定職級工資。職級工資＝基礎(chǔ)工資×職級系數(shù)職級工資的支付為按月發(fā)放。第十六條績效和提成工資
基于員工對公司的貢獻，根據(jù)公司在不同發(fā)展階段所具有的發(fā)展速度和發(fā)展水平，公司有彈性地按月發(fā)放績效工資。
績效工資按營業(yè)收入的%提取。其中1%為按月發(fā)放的一般績效工資，%為不定時發(fā)放的績效提成工資。一般績效工資以職級為基本依據(jù)發(fā)放，實行提成工資制的專職信貸營銷人員一般績效工資按其他同職級員工的70%發(fā)放，同時根據(jù)《信貸管理責(zé)任制度》的規(guī)定，在信貸項目順利結(jié)案后按規(guī)定比例專項發(fā)放績效提成工資。即：
崗位工資制員工的績效工資＝上月營業(yè)收入×１%×該員工職級系數(shù)÷∑全員職級系數(shù)
提成工資制員工的績效工資＝上月營業(yè)收入×１%×該員工職級系數(shù)÷∑全員職級系數(shù)×70%＋績效業(yè)務(wù)提成
季度或者終了，公司根據(jù)當(dāng)季或當(dāng)年經(jīng)營目標(biāo)完成情況，可以另外再計發(fā)一次性的季度績效獎勵或績效獎勵。第十七條津貼和補貼
1、工齡津貼
為體現(xiàn)員工的貢獻積累，設(shè)立工齡津貼。工齡津貼依據(jù)員工在本公司
工作時間確定，不足一年按一年工齡計算津貼。離職的員工，當(dāng)年不計發(fā)工齡津貼。在職員工的工齡津貼，于次年1月一次性發(fā)放。
2、學(xué)歷津貼
學(xué)歷津貼是公司根據(jù)員工學(xué)歷水平，對員工接受較高層次教育所付出的時間和經(jīng)濟投入的補償，同時也反映公司對不同學(xué)歷員工的不同期待。
公司對取得國民教育序列相應(yīng)學(xué)歷的員工，按月發(fā)放學(xué)歷津貼。
3、職稱津貼
擁有專業(yè)技術(shù)職稱的員工，其理論水平和實踐經(jīng)驗均達到了一定的水準，是公司發(fā)展的骨干力量。公司按月向這類員工發(fā)放職稱津貼，同時以此方式激勵其他員工加強學(xué)習(xí)和實踐，提高專業(yè)理論和技術(shù)實務(wù)水平。
領(lǐng)取職稱津貼的員工，其所獲職稱必須是經(jīng)濟、會計或其他能夠與該崗位工作內(nèi)容緊密聯(lián)系的相應(yīng)專業(yè)技術(shù)職稱。
4、交通補貼
公司按月發(fā)放交通補貼，用以對員工上班、下班、外出辦理公司各項業(yè)務(wù)（不含出差）等所花交通費用的補償。已由公司配置專車的人員，不再享受交通補貼。
5、通信補貼
通信補貼是公司對員工利用自有通信工具從事與公司有關(guān)的各類活動所花費用的補貼。通信補貼按月發(fā)放。
6、誤餐補助員工可能因工作原因未能及時下班，在正常就餐時間不能完成就餐。公司因應(yīng)上述情況專設(shè)誤餐補助按月發(fā)放，用以提高員工進餐的數(shù)量和質(zhì)量，保障員工身體健康。
7、其他津貼和補貼
根據(jù)特定崗位對特定技能的要求，公司根據(jù)具體情況發(fā)放相應(yīng)的專項津貼、補貼作為崗位工資的補充，其性質(zhì)和崗位工資一樣。第十八條福利保障
公司為員工辦理基本養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、醫(yī)療保險、生育保險等五項社會保險，與員工共同承擔(dān)社會保險費用。社保繳費標(biāo)準按國家相關(guān)法律、法規(guī)執(zhí)行。
員工享受公司住房公積金待遇，享受公司提供的相應(yīng)勞保福利。
第四章薪酬調(diào)整
第十九條薪酬的整體調(diào)整
薪酬的整體調(diào)整，是指對公司全員或某類員工所做出的薪酬調(diào)整，具有普遍性。
公司主要以本市勞動和社會保障部門最新公布的最低工資標(biāo)準為依據(jù)，通過對每個員工基礎(chǔ)工資的調(diào)整，相應(yīng)地調(diào)整與基礎(chǔ)工資掛鉤的各項薪酬。
公司每年初根據(jù)經(jīng)營和發(fā)展的現(xiàn)狀，重新審查績效工資按營業(yè)收入提取比例的合理性，重新審查專職信貸營銷人員在利息收入中提取提成工資比例的合理性，決定是否予以相應(yīng)調(diào)整。
公司每年初根據(jù)本市社會經(jīng)濟狀況，重新審查各類津補貼的合理性，決定是否予以相應(yīng)調(diào)整。第二十條薪酬的個別調(diào)整
薪酬的個別調(diào)整，是指對個別員工薪酬的調(diào)整，具有特定性。方式有兩種：
1、根據(jù)對員工工作表現(xiàn)的考評進行個別調(diào)整
公司每年應(yīng)對員工的工作表現(xiàn)進行考評，并根據(jù)考評結(jié)果對員工在該崗位的級別進行相應(yīng)調(diào)整。原則上每年調(diào)升級別的員工不高于全部員工總數(shù)的30%（調(diào)升比例應(yīng)與公司發(fā)展的階段相適應(yīng)），調(diào)降級別的員工不高于全部員工總數(shù)的10%，調(diào)升和調(diào)降均應(yīng)逐級進行。
2、根據(jù)個別員工工齡、學(xué)歷、職稱、職務(wù)等的變化，及時對其薪酬進行個別調(diào)整。
公司應(yīng)制定員工薪級管理辦法，根據(jù)員工能力、崗位、職務(wù)的變化，及時調(diào)整員工薪級。
員工薪酬的個別調(diào)整，應(yīng)由員工所在部門申請、人事部門審核、公司總經(jīng)理批準。
第二十一條員工因違規(guī)、違紀受到扣薪資處罰或個人過失損害賠償?shù)�，�?yīng)按規(guī)定或確定數(shù)額在員工薪資中予以扣除。
第五章附則
第二十二條本制度由公司董事會負責(zé)解釋、修訂。第二十三條本制度自董事會審議通過之日起施行。
附件：１、薪級系數(shù)表
薪酬管理制度２、津、補貼月標(biāo)準
小額貸款公司管理辦法 6
第一章總則
第一條為加強山東省小額貸款公司財務(wù)管理，規(guī)范財務(wù)行為，防范財務(wù)風(fēng)險，完善小額貸款公司法人治理結(jié)構(gòu)，保護小額貸款公司及其他利益相關(guān)者的合法權(quán)益，根據(jù)《金融企業(yè)財務(wù)規(guī)則》（財政部令第42號）、《財政部關(guān)于小額貸款公司執(zhí)行〈金融企業(yè)財務(wù)規(guī)則〉的通知》（財金〔〕185號）及國家有關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。
第二條在山東省內(nèi)依法設(shè)立的小額貸款公司適用本制度。本制度所稱小額貸款公司，是指在山東省轄區(qū)內(nèi)由企業(yè)法人、自然人或其他社會組織依法出資設(shè)立的，不吸收或變相吸收公眾存款，以服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)為宗旨，從事小額放貸的新型地方金融組織。小額貸款公司擁有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。
第三條小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家法律法規(guī)和金融政策，在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。
第四條小額貸款公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)本制度的規(guī)定及自身發(fā)展的需要，建立健全內(nèi)部財務(wù)管理制度，設(shè)置財務(wù)管理職能部門，配備專業(yè)財務(wù)管理人員，運用預(yù)測、計劃、預(yù)算、控制、監(jiān)督、考核、評價和分析等方法，籌集資金，營運資產(chǎn)，控制成本，分配收益，配置資源，反映財務(wù)狀況和經(jīng)營成果，有效防范和化解財務(wù)風(fēng)險，努力實現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營和價值最大化。
第五條各市、縣（含縣級市、市轄區(qū)，下同）財政部門（以下簡稱財政部門）依法指導(dǎo)、管理和監(jiān)督本級小額貸款公司的財務(wù)管理工作。
第六條小額貸款公司的設(shè)立必須根據(jù)有關(guān)規(guī)定，經(jīng)省政府有關(guān)部門批準，并依法在工商行政管理部門辦理注冊登記。
第七條小額貸款公司在完成工商注冊登記后30日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)向同級財政部門提交設(shè)立批準證書、營業(yè)執(zhí)照、驗資證明、章程等文件的復(fù)印件備案。
小額貸款公司發(fā)生分立、合并、設(shè)立分支機構(gòu)，以及主要工商登記事項發(fā)生變更時，在依法完成工商變更登記后30日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)向同級財政部門提交有關(guān)變更文件復(fù)印件備案。
財政部門在收到小額貸款公司上報的備案資料后，應(yīng)妥善保管并建立相應(yīng)檔案，作為財政部門加強對小額貸款公司財務(wù)管理和對其實施考核、績效評價、獎勵補貼、風(fēng)險救助等各項政策的依據(jù)。
第八條小額貸款公司應(yīng)當(dāng)依法繳納各類稅費。小額貸款公司財務(wù)處理與稅收法律法規(guī)規(guī)定不一致的，納稅時應(yīng)當(dāng)依法進行調(diào)整。
第二章職責(zé)、職權(quán)
第九條小額貸款公司重點面向農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織、個體工商戶和個人創(chuàng)業(yè)者提供貸款服務(wù)。小額貸款的資金運用必須符合以下規(guī)定：
�。ㄒ唬┌凑丈綎|省小額貸款公司試點的有關(guān)規(guī)定，堅持“小額、分散”的原則發(fā)放貸款。貸款發(fā)放和回收主要通過轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié)算渠道，減少現(xiàn)金交易。
�。ǘ┰诜蠂矣嘘P(guān)法律法規(guī)的前提下，貸款利率由借貸雙方自主約定。
第十條財政部門履行下列財務(wù)管理職責(zé)：
�。ㄒ唬┍O(jiān)督小額貸款公司執(zhí)行本制度以及其他財務(wù)管理規(guī)定，指導(dǎo)、督促小額貸款公司建立健全內(nèi)部財務(wù)管理制度；
（二）指導(dǎo)、督促小額貸款公司建立健全財務(wù)風(fēng)險控制體系，監(jiān)測小額貸款公司財務(wù)風(fēng)險及其營運狀況，監(jiān)督小額貸款公司財務(wù)行為；
�。ㄈ┘訌娦☆~貸款公司財務(wù)信息管理，實施績效評價，監(jiān)督小額貸款公司接受社會審計和資產(chǎn)評估；
（四）制定并實施促進小額貸款公司改革和發(fā)展的財政、財務(wù)政策，組織小額貸款公司財務(wù)管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)；
（五）有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的其他財務(wù)管理職責(zé)。
第十一條小額貸款公司的投資者（以下簡稱投資者）應(yīng)通過股東會、董事會或其他形式的治理機構(gòu)行使下列財務(wù)管理職權(quán)：
�。ㄒ唬﹫�(zhí)行并督促經(jīng)營者執(zhí)行國家有關(guān)小額貸款公司財務(wù)管理的規(guī)定；
（二）決定內(nèi)部財務(wù)管理制度，明確經(jīng)營者的財務(wù)管理權(quán)限；
�。ㄈQ定財務(wù)管理職能部門的設(shè)置；
�。ㄋ模Q定財務(wù)計劃和財務(wù)預(yù)算，決定籌資、處置重大資產(chǎn)、經(jīng)營者報酬、利潤分配等重大財務(wù)事項；
�。ㄎ澹⿲�(jīng)營者實施財務(wù)監(jiān)督和財務(wù)考核，決定聘任或者解聘財務(wù)負責(zé)人；
�。Q定聘用或者解聘承辦社會審計和資產(chǎn)評估等業(yè)務(wù)的社會中介機構(gòu)；
�。ㄆ撸┌凑照鲁痰囊�(guī)定，行使其他財務(wù)管理職權(quán)。
投資者可以通過制度規(guī)范、章程約定等方式，將投資者財務(wù)管理職權(quán)全部或者部分授予經(jīng)營者。
第十二條小額貸款公司的經(jīng)營者（以下簡稱經(jīng)營者）按照規(guī)定行使下列財務(wù)管理職權(quán)：
�。ㄒ唬﹫�(zhí)行國家有關(guān)小額貸款公司財務(wù)管理的規(guī)定；
�。ǘ⿺M訂內(nèi)部財務(wù)管理制度、財務(wù)控制制度及貸款管理制度，經(jīng)投資者議定后報同級財政部門備案，并具體組織實施；
�。ㄈ┙M織財務(wù)預(yù)測，編制財務(wù)計劃和財務(wù)預(yù)算草案，實施財務(wù)控制、分析和考核；組織實施利潤分配等財務(wù)管理方案；組織財務(wù)事項審批；
�。ㄋ模┙M織繳納各類稅費；
�。ㄎ澹﹫�(zhí)行國家有關(guān)職工勞動報酬和勞動保護的規(guī)定，依法繳納社會保險費、住房公積金等，保障職工合法權(quán)益；
�。w集財務(wù)信息，依法組織編制和報送財務(wù)會計報告；
�。ㄆ撸┨嵴埰溉位蛘呓馄肛攧�(wù)負責(zé)人；
�。ò耍┡浜嫌嘘P(guān)機構(gòu)依法實施的審計、評估和監(jiān)督檢查；
�。ň牛┌凑照鲁痰囊�(guī)定，以及股東會或者董事會的要求，行使其他財務(wù)管理職權(quán)。
第三章資金籌集
第十三條小額貸款公司籌集資金，應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)資本金管理的規(guī)定，根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營規(guī)劃擬定籌資方案，履行規(guī)定的程序。
第十四條小額貸款公司籌集的資本金，在持續(xù)經(jīng)營期間，投資者除依法進行轉(zhuǎn)讓外，不得以任何方式抽走。
小額貸款公司在籌集資本金活動中，投資者繳付的出資額超出法定資本金的差額，計入資本公積；經(jīng)投資者決議后，資本公積可以用于轉(zhuǎn)增資本金。
第十五條小額貸款公司以借款等方式籌集資金，應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)規(guī)定，明確籌資目的，考慮資金需求和債務(wù)風(fēng)險，簽訂書面合同；小額貸款公司融入資金應(yīng)符合山東省小額貸款公司試點有關(guān)規(guī)定，并應(yīng)適時合理調(diào)整負債結(jié)構(gòu)，降低籌資成本。
第四章資產(chǎn)運營
第十六條小額貸款公司應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一管理資金賬戶，明確資金調(diào)度的條件、權(quán)限和程序。調(diào)度資金應(yīng)當(dāng)按照內(nèi)部財務(wù)管理制度，依據(jù)有效合同和合法憑證辦理手續(xù)，不得私存私放資金。
第十七條小額貸款公司管理庫存現(xiàn)金及其他形式的現(xiàn)金資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)滿足流動性要求，并控制現(xiàn)金資產(chǎn)總量。
第十八條小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照內(nèi)部財務(wù)管理制度對合同進行財務(wù)審核，跟蹤履約情況，明確債權(quán)，及時清收應(yīng)收款項。
第十九條小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照內(nèi)部財務(wù)管理制度規(guī)定，定期清查核實各類固定資產(chǎn)，落實使用和管理責(zé)任。
第二十條小額貸款公司發(fā)生的資產(chǎn)損失，應(yīng)當(dāng)及時核實，查清責(zé)任，追償損失，并按照國家有關(guān)規(guī)定進行處理。
小額貸款公司以出售、出租、抵押、置換、報廢等方式處置資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，履行相應(yīng)程序。
小額貸款公司對外捐贈應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，明確捐贈的范圍和條件，落實執(zhí)行責(zé)任，嚴格辦理捐贈資產(chǎn)的交接手續(xù)。
第五章成本、費用
第二十一條小額貸款公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身特點，按照內(nèi)部財務(wù)管理制度，強化成本費用預(yù)算約束，實行成本費用全員管理和全過程控制。
小額貸款公司的成本費用支出應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定納入賬內(nèi)核算，不得違反規(guī)定進行調(diào)整。
第二十二條小額貸款公司在經(jīng)營過程中發(fā)生的與經(jīng)營有關(guān)的支出，包括各項利息支出（含貼息）扣除允許資本化的部分、手續(xù)費支出、傭金支出、應(yīng)計入損益的各種準備金和其他有關(guān)支出，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定計入當(dāng)期損益。
第二十三條小額貸款公司的成本核算，應(yīng)當(dāng)嚴格區(qū)分本期成本與下期成本的界限、成本支出與營業(yè)外支出的界限、收益性支出與資本性支出的界限。
小額貸款公司的成本核算，應(yīng)當(dāng)以季（月）、年為計算期。同一計算期內(nèi)，核算成本和營業(yè)收入的起止日期、計算范圍和口徑應(yīng)當(dāng)一致。
第二十四條小額貸款公司應(yīng)當(dāng)注重費用支出與經(jīng)濟效益的配比，實行費用預(yù)算控制，確定必要的費用支出范圍、標(biāo)準和報銷審批程序。
小額貸款公司應(yīng)當(dāng)強化費用支出約束，對業(yè)務(wù)宣傳費、業(yè)務(wù)招待費、差旅費、會議費、通訊費、維修費、董事會經(jīng)費等實行重點監(jiān)控。
小額貸款公司的業(yè)務(wù)宣傳費、業(yè)務(wù)招待費一律按規(guī)定據(jù)實列支，不得預(yù)提。
第二十五條小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定，以及與職工簽訂的勞動合同，核定和計發(fā)職工薪酬，并按規(guī)定列支。
第二十六條小額貸款公司根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和政策的規(guī)定，為職工繳納的基本醫(yī)療保險、基本養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和工傷保險等社會保險費用，應(yīng)當(dāng)據(jù)實列入成本（費用）。
第二十七條小額貸款公司為職工繳納住房公積金的處理，按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；工會經(jīng)費按照職工工資總額的2%計提；職工教育經(jīng)費按照不超過職工工資總額的2.5%的比例提取，用于職工教育和職業(yè)培訓(xùn)。
第二十八條小額貸款公司依法繳納的`行政事業(yè)性收費、政府性基金以及使用或者占用國有資源等費用應(yīng)據(jù)實列入成本。
第二十九條小額貸款公司根據(jù)經(jīng)營情況支付必要的傭金、手續(xù)費等支出，應(yīng)當(dāng)簽訂合同，明確支出標(biāo)準和執(zhí)行責(zé)任。除對個人代理人外，不得以現(xiàn)金支付。
第六章收益、分配
第三十條小額貸款公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的各項收入和其他營業(yè)收入、營業(yè)外收入，應(yīng)當(dāng)在依法設(shè)置的會計賬簿上按照國家有關(guān)規(guī)定統(tǒng)一登記、核算，不得存放其他單位，或者以任何理由坐支。
第三十一條小額貸款公司發(fā)生年度虧損的，可以用下一年度的稅前利潤彌補；下一年度的稅前利潤不足以彌補的，可以逐年延續(xù)彌補；延續(xù)彌補期超過法定稅前彌補期限的，可以用繳納所得稅后的利潤彌補。
第三十二條小額貸款公司本年實現(xiàn)的凈利潤（減彌補虧損，下同），應(yīng)當(dāng)按照提取法定盈余公積金、提取一般（風(fēng)險）準備金、向投資者分配利潤的順序進行分配。法律法規(guī)另有規(guī)定的從其規(guī)定。
法定盈余公積金按照本年實現(xiàn)凈利潤的10%提取，法定盈余公積金累計達到注冊資本的50%時，可不再提取。
小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照《金融企業(yè)呆賬提取管理辦法》（財金〔〕49號）及《財政部關(guān)于呆賬準備提取有關(guān)問題的通知》（財金〔〕90號）有關(guān)規(guī)定，于每年年終根據(jù)承擔(dān)風(fēng)險和損失的資產(chǎn)余額的一定比例提取一般準備金（一般準備金年末余額不低于年末貸款余額1%），用于彌補尚未識別的潛在損失。
以前年度未分配利潤，并入本年實現(xiàn)凈利潤向投資者分配。
小額貸款公司管理辦法 7
第一章總則
第一條根據(jù)x再就辦[20××]18號文件，為了進一步運用再就業(yè)小額貸款幫助下崗、失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)，特制定本制度。
第二條再就業(yè)小額貸款工作由街鎮(zhèn)鄉(xiāng)勞動保障服務(wù)所初審，縣再就業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審查、匯總提交大足縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社（以下簡稱信用聯(lián)社）審查合格后，直接對下崗、失業(yè)人員發(fā)放貸款。
第三條再就業(yè)小額貸款實行“自愿申請、嚴格審批、抵押擔(dān)保、有貸有還、按期付息、到期還本”的原則。縣財政從再就業(yè)基金中撥出�？钭鳛閾�(dān)保基金存入信用聯(lián)社小額貸款專戶，市財政按縣財政存入信用聯(lián)社擔(dān)保基金1：1的比例存入匹配擔(dān)�；�，信用聯(lián)社按照“存一貸三”發(fā)放再就業(yè)小額貸款。借款人須在發(fā)放貸款的信用聯(lián)社開戶。
第四條對愈期無法收回的再就業(yè)小額貸款，按銀行核銷呆、壞帳的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)市、縣和信用聯(lián)社三方共同審核后，由市、縣和信用聯(lián)社各承擔(dān)核銷損失的三分之一。確認、核銷呆、壞帳的具體制度按市財政局、市商業(yè)銀行規(guī)定執(zhí)行。
第二章對象及條件
第五條再就業(yè)小額貸款的對象
從事個體經(jīng)營或合伙經(jīng)營的已與企業(yè)解除勞動關(guān)系的下崗職工和失業(yè)人員（以下簡稱“下崗、失業(yè)人員”）再就業(yè)小額貸款可由下崗、失業(yè)人員個人申請，也可以由其合伙經(jīng)營的實體申請。
第六條再就業(yè)小額貸款的條件
申請再就業(yè)小額貸款的下崗、失業(yè)人員或其合伙經(jīng)營實體必須具有一定的資金運作能力；有固定的經(jīng)營場地和一定的自有資本金；其從事的經(jīng)營項目必須符合國家有關(guān)政策、法規(guī)，投資少、風(fēng)險小、見效快、收益好、具備還貸能力。申請再就業(yè)小額貸款的下崗、失業(yè)人員原則上應(yīng)無不良記錄、信用良好、經(jīng)過再就業(yè)培訓(xùn)、屬所在街、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)的`常住戶口。合伙經(jīng)營實體申請再就業(yè)小額貸款參照個人申請再就業(yè)小額貸款的條件辦理。
再就業(yè)小額貸款只能用作下崗、失業(yè)人員個人或其合伙經(jīng)營實體的經(jīng)營資金。
第三章貸款額度、期限、利率
第七條下崗、失業(yè)人員個人申請再就業(yè)小額貸款原則上控制在3000元——20000元，抵押、擔(dān)保完備的可適當(dāng)提高貸款額度；合伙經(jīng)營實體按人數(shù)參照上述額度執(zhí)行，但最高貸款額度不得超過150000元。借款期限最長不超過一年。利率按人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。
第四章還貸付息、擔(dān)保、抵（質(zhì)）押方式和貼息制度
第八條再就業(yè)小額貸款獲得者從取得貸款之日起，應(yīng)根據(jù)貸款合同按期支付利息，到期償還本金。貸款逾期應(yīng)按人民銀行規(guī)定計交罰息。
第九條再就業(yè)小額貸款的擔(dān)保、抵（質(zhì)）押
�。ㄒ唬┓ㄈ藫�(dān)保必須同時具備：本企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，年稅后利潤在5萬元以上；具有貸款申請金額1。5倍以上的不動產(chǎn)。個人擔(dān)保必須具備：有貸款申請金額1。2倍以上的房產(chǎn)或等值的有價證券；擔(dān)保時擔(dān)保方應(yīng)在保證合同上簽字、蓋章。
�。ǘ﹤�人抵（質(zhì)）押可用自有或親朋（縣常住戶口）的房屋、有價證券及實物（其中：房屋實物價值和貴重物品應(yīng)達貸款額1。2倍以上；有價證券金額應(yīng)與貸款金額等值）；合伙經(jīng)營實體抵（質(zhì)）押原則上參照個人抵（質(zhì)）押執(zhí)行。不論用什么標(biāo)的物抵（質(zhì)）押均應(yīng)與貸款銀行簽訂抵（質(zhì)）押合同。
�。ㄈ┕膭顧C關(guān)事業(yè)單位工作人員以固定工資收入提供擔(dān)保，擔(dān)保時擔(dān)保方應(yīng)在保證合同上簽字、蓋章。
第十條再就業(yè)小額貸款由財政給予貼息。再就業(yè)小額貸款借款人按借款合同規(guī)定按時付息還本的，市縣兩級憑信用聯(lián)社提供的結(jié)息清單，各承擔(dān)50%的貼息資金（不含貸款逾期罰息）并直接支付給貸款銀行。再就業(yè)小額貸款借款人已付的利息，由貸款銀行退還借款人或直接抵減借款應(yīng)還本金。
第五章貸款辦理程序
第十一條下崗、失業(yè)人員合伙經(jīng)營實體貸款，應(yīng)擬寫書面申請，持抵押物清單、擔(dān)保合同到所在地勞動保障服務(wù)所申請，勞動保障服務(wù)所按本制度第六條、第九條初審?fù)夂髨罂h再就業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審查匯總。經(jīng)同意的下崗、失業(yè)人員或合伙經(jīng)營實體即可持縣再就業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室簽署意見后的再就業(yè)小額貸款申請及有關(guān)資料，到所在地信用聯(lián)社申辦貸款業(yè)務(wù)。
第六章貸款優(yōu)惠政策
第十二條下崗、失業(yè)人員獲得再就業(yè)小額貸款后，從事個體經(jīng)營或合伙經(jīng)營，可按規(guī)定享受再就業(yè)的有關(guān)稅費減免、工商扶持優(yōu)惠
www。xuehuiba。com政策。
第十三條下崗、失業(yè)人員在申請再就業(yè)小額貸款前，由所在地勞動保障服務(wù)所提供免費再就業(yè)培訓(xùn)（包括勞動、稅務(wù)、工商政策以及創(chuàng)業(yè)技能等）。
第七章貸款管理
第十四條為了加強管理、確保再就業(yè)小額貸款按時歸還，必須明確各方責(zé)任。
�。ㄒ唬┛h勞動和社會保障局責(zé)任
1、對縣再就業(yè)小額貸款進行政策宣傳解釋和指導(dǎo)；
2、負責(zé)協(xié)調(diào)落實再就業(yè)小額貸款的市級擔(dān)�；鸷褪屑壻N息資金；
3、協(xié)調(diào)處理再就業(yè)小額貸款呆、壞帳的確認、核銷工作；
4、協(xié)調(diào)落實鼓勵再就業(yè)的有關(guān)優(yōu)惠政策。
�。ǘ┬庞寐�(lián)社責(zé)任
1、對經(jīng)街鎮(zhèn)鄉(xiāng)勞動保障服務(wù)所和縣再就業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審核同意的下崗、失業(yè)人員的再就業(yè)小額貸款申請，按本制度第六條、第九條規(guī)定予以審查；辦理擔(dān)保、抵（質(zhì)）押手續(xù)，并發(fā)放貸款。再就業(yè)小額貸款利率執(zhí)行人民銀行公布的同期利率，不得上��；
2、對再就業(yè)小額貸款的運作情況進行監(jiān)控，及時向街鎮(zhèn)鄉(xiāng)勞動保障服務(wù)所和縣再就業(yè)辦公室通報有關(guān)情況；
3、對再就業(yè)小額貸款呆、壞帳損失提出具體的處理意見；經(jīng)三方核實后，承擔(dān)三分之一的損失并及時賠付。
�。ㄈ┛h再就業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室責(zé)任
1、按規(guī)定落實再就業(yè)小額貸款擔(dān)保資金并存入小額貸款專戶；
2、按規(guī)定對再就業(yè)小額貸款予以50%貼息；
3、對無法收回的貸款，經(jīng)核實后承擔(dān)三分之一的損失并及時賠付；
4、對經(jīng)街鎮(zhèn)鄉(xiāng)初審后的再就業(yè)小額貸款申請予以審查、匯總；對申請再就業(yè)小額貸款的下崗、失業(yè)人員進行就業(yè)前培訓(xùn)；對再就業(yè)小額貸款工作實施管理、指導(dǎo)、監(jiān)督、服務(wù)；幫助再就業(yè)小額貸款使用人落實再就業(yè)的優(yōu)惠政策；
5、參與審核再就業(yè)小額貸款貼息金額、提請市里承擔(dān)50%貼息；
6、參與審核再就業(yè)小額貸款呆、壞帳損失，提請市里承擔(dān)三分之一損失并及時賠付。
�。ㄋ模┙宙�(zhèn)鄉(xiāng)勞動保障服務(wù)所責(zé)任
負責(zé)審核再就業(yè)小額貸款人的申請是否真實，是否符合本制度第六條、第九條的規(guī)定；并對初審情況和所需的再就業(yè)小額貸款數(shù)額進行匯總，報縣再就業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審核；指導(dǎo)、幫助再就業(yè)小額貸款使用人搞好經(jīng)營，配合協(xié)助貸款銀行做好催收貸款的工作。
�。ㄎ澹┰倬蜆I(yè)小額貸款人責(zé)任
1、根據(jù)自身情況如實申請再就業(yè)小額貸款；
2、按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、抵（質(zhì)）押手續(xù)；
3、按規(guī)定使用貸款，履行貸款合同，按期付息、還本。
第八章附則
第十五條凡領(lǐng)取城市居民最低生活保障金的再就業(yè)小額貸款人從取得貸款之日起，三個月后在街鎮(zhèn)鄉(xiāng)應(yīng)重新核定其享受城市居民最低生活保障的條件。
第十六條建立再就業(yè)小額貸款聯(lián)席會議制度。由縣勞保局牽頭，會同縣再就業(yè)辦、縣財政局、信用聯(lián)社、街鎮(zhèn)鄉(xiāng)等，定期召開再就業(yè)小額貸款聯(lián)席會議，對再就業(yè)小額貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營、資金運行、付息還本情況進行分析，加強指導(dǎo)、監(jiān)控和管理，對可能出現(xiàn)的貸款風(fēng)險及時采取措施加以防范，并向市級有關(guān)部門報告。
第十七條本制度自20xx年六月一日起施行。
小額貸款公司管理辦法 8
第一章總則
第一條為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實際，制定本制度。
第二條本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。
第三條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對客戶提供各類信用的總稱。
包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
第四條本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。
第五條本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的部門。
第六條貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。
堅持“三農(nóng)”為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先;審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持;審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人強制干預(yù)。
第二章基本制度
第七條實行信貸準入管理制度。
信貸準入管理包括準入對象、準入條件、準入過程和準入權(quán)限的管理。
(一)嚴格準入對象。
公司信貸準入對象主要包括:
1、“三農(nóng)”客戶。
指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。
2、一般客戶。
指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機構(gòu)客戶。
3、重點客戶。
指信用等級高，償債能力強，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。
4、個人消費客戶。
包括住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費需求客戶。
5、重點項目。
指對公司具有較大貢獻度，列入政府發(fā)展計劃的重點項目。
6、優(yōu)勢區(qū)域。
指經(jīng)濟發(fā)達，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展的區(qū)域。
某小額貸款有限責(zé)任公司基本制度
7、優(yōu)勢行業(yè)。
指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。
“三農(nóng)”客戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。
(二)嚴格準入條件。
公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。
1、基本條件:
(1)《貸款通則》規(guī)定的條件。
(2)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。
(3)具備評信條件的客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄。
(4)用途合規(guī)合法。
(5)第一還款來源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款計劃切實具體。
(6)公司規(guī)定的其他條件。
2、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準入條件。
(1)公司類客戶:已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善;資產(chǎn)負債比率一般不得超過70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正值;或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。
(2)機構(gòu)類客戶:實行獨立經(jīng)濟核算，財務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費自給率50%以上，收支有盈余，還款來源落實可靠。
以上兩類客戶申請項目貸款的，項目資本金比率不得低于30%，建設(shè)資金來源落實可靠。
(3)自然人客戶:有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。
(三)嚴格準入過程:公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準入過程要按照客戶申請與受理、調(diào)查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環(huán)節(jié)進行，不得逆程序、少程序操作。
(四)嚴格準入權(quán)限。
公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅持“分級審批、分級管理”原則，嚴格按照權(quán)限辦理。
第八條實行客戶授信管理制度。
客戶授信是公司根據(jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險總量的管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業(yè)務(wù)堅持“先評級、后授信、再用信”的原則。
第九條實行審貸分離制度。
審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批(咨詢)各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進行分離，由不同部門或崗位承擔(dān)，實行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機制。
(一)貸款調(diào)查。
貸款調(diào)查由公司信貸人員(貸款調(diào)查崗)負責(zé)，主要是對客戶情況進行調(diào)查核實。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請，要依據(jù)信用風(fēng)險等級，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報告并簽署意見，報送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。
(二)貸款審查。
貸款審查由公司信貸部門和風(fēng)險部門負責(zé)，信貸部門對受理貸款資料的真實性及市場風(fēng)險負責(zé)，風(fēng)險部門對貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負責(zé)。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險部門進行再次審查。審查的主要內(nèi)容包括:貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險程度是否可控制，貸款(擔(dān)保)手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員承擔(dān)因?qū)彶椴徽J真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤的主要責(zé)任。
(三)貸款審批。
貸款審批由公司貸款審批崗負責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對是否發(fā)放貸款進行決策。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔(dān)審批失誤的主要責(zé)任。
1、基層貸審組由分管業(yè)務(wù)副總、信貸部經(jīng)理、會計主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。貸審會(貸咨會)成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門負責(zé)人等組成。貸審會(含貸審組、貸咨會，下同)必須由7人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負責(zé)組織召開貸審會會議。
貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒有表決權(quán)。
2、貸審會審批貸款應(yīng)堅持以下原則:
(1)集體審批原則。
70%以上成員參與有效。
(2)少數(shù)服從多數(shù)原則。
參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。
(3)集體負責(zé)原則。
每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“再提交貸審會審議”的意見及理由，并對所簽意見負責(zé)。
(4)總經(jīng)理一票否決原則。
對貸審會表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理有一票否決權(quán);貸審會表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。
3、貸審會會議紀要的整理。
貸審會要對審議過程進行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成貸審會會議紀要。
貸審會會議紀要的內(nèi)容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結(jié)果等。貸審會會議紀要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。
4、被貸審會兩次否決的貸款申請半年內(nèi)不得提交貸審會審議。
5、逐步建立和完善專家議事制度。
對大額或有疑義的貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)性。
第十條實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。
全公司按照“統(tǒng)一標(biāo)準、分類管理、定期考核、適時調(diào)整”的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。
(一)統(tǒng)一標(biāo)準。
公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經(jīng)營管理等級考核指標(biāo)。
等級考核指標(biāo)主要包括:當(dāng)年新增貸款(不含小額農(nóng)貸)到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標(biāo)、信貸綜合管理等。實行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營管理等級劃分為一級、二級、三級。
(二)分類管理。
在評定信貸經(jīng)營管理等級的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級，確定不同的信貸權(quán)限。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過5%以上的信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。
(三)定期考評。
信貸員的信貸經(jīng)營管理情況一年一考核，信貸經(jīng)營管理等級一年一評定。
(四)適時調(diào)整。
公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時期、不同階段信貸經(jīng)營管理水平的變化和信貸經(jīng)營管理等級考評結(jié)果，適時調(diào)整信貸權(quán)限。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)營特殊需要，可隨時進行調(diào)整。具體信貸業(yè)務(wù)權(quán)限按照《大額貸款管理規(guī)定》、《農(nóng)戶小額貸款管理制度》、《農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度》、《企業(yè)貸款管理制度》、《個人貸款業(yè)務(wù)管理制度》等有關(guān)辦法執(zhí)行。
第十一條實行貸后管理制度。
貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。
第十二條實行貸款第一責(zé)任人制度。
貸款第一責(zé)任人是負責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員(客戶經(jīng)理)，對貸款質(zhì)量負責(zé)，承擔(dān)貸款最終收回和損失賠償責(zé)任。
第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)獨立判斷市場風(fēng)險，有權(quán)決定貸款是否進入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個人對其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。貸款第一責(zé)任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。農(nóng)戶小額信用貸款的第一責(zé)任人是信貸員，其他貸款的第一責(zé)任人是承擔(dān)貸前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員(客戶經(jīng)理)。
第十三條實行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。
辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任。
(一)信貸部審批的貸款。
包片和管戶信貸員(客戶經(jīng)理，下同)為調(diào)查主責(zé)任人和貸后管理責(zé)任人;分管業(yè)務(wù)的部門經(jīng)理為審查主責(zé)任人;分管總經(jīng)理為審批主責(zé)任人。
(二)貸審會審批的貸款。
管戶信貸員為貸后管理責(zé)任人;各部門負責(zé)人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責(zé)任人;信貸部門負責(zé)人為審查主責(zé)任人，參與審查人員為審查次責(zé)任人;貸審組、貸審會、總經(jīng)理為審批主責(zé)任人，其他委員為審批次責(zé)任人。
第十四條盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。
公司設(shè)立獨立的信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財務(wù)等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調(diào)查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業(yè)機構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。
各級部門應(yīng)定期評價與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。
其各環(huán)節(jié)的責(zé)任界定、責(zé)任追究或責(zé)任免除，按照《貸款管理責(zé)任制度》執(zhí)行。
第十五條實行信貸人員持證上崗和等級管理制度。
所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門負責(zé)人聘用;考試不合格的，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年。已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進行考核評定，實行等級管理。不同等級授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標(biāo)準。等級評定每年1次，由信貸部負責(zé)組織。
第十六條實行信貸“十不準”制度。
(一)不準向國家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項目發(fā)放貸款;
(二)不準向村組發(fā)放貸款;
(三)不準向村組提供擔(dān)保的單位、企業(yè)和個人發(fā)放貸款;
(四)不準向證券公司、信托公司發(fā)放貸款;
(五)不準發(fā)放冒名貸款;
(六)不準采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款;
(七)不準發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款;
(八)不準超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款;
(九)不準擅自提高客戶等級、擅自提高授信額度;
(十)不準向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。
第十七條實行劣質(zhì)客戶退出制度。
有下列情形之一的客戶，信貸部應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。
(一)自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶;
(二)已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景，經(jīng)營和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴重，對農(nóng)信社等債務(wù)無法償還的客戶;
(三)惡意逃廢和懸空農(nóng)信社債務(wù)及有損害農(nóng)信社利益的客戶;
(四)廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶;
(五)極不講信用，已被銀行同業(yè)公會等機構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。
第三章客戶對象與基本條件
第十八條客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。
第十九條客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件:
(一)從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求;
(二)有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息;原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實了信貸部認可的`還款計劃;
(三)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證;
(四)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證;
(五)公司客戶應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)完善，符合《公司法》要求。
(六)不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保;
(七)資產(chǎn)負債率等指標(biāo)符合農(nóng)信社的要求;
(八)公司要求的其它條件。
第四章客戶授信管理
第二十條客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。
表內(nèi)授信:貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等;
表外授信:貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。
第二十一條授信的原則。
客戶授信必須遵循“先落實條件，后實施授信”的原則,做到授信主體、對象和額度的統(tǒng)一。
第二十二條授信的條件。
對客戶實施授信除符合客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的基本條件外，還必須進行客戶信用等級評定。
客戶信用等級評定的內(nèi)容主要包括企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等。信貸部應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級、資產(chǎn)負債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。
第二十三條授信的方式。
對客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。
內(nèi)部授信指信貸部內(nèi)部核定的客戶最高綜合授信額度，是信貸部內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險的最高限額，不與客戶見面，由信貸部內(nèi)部掌握。
公開授信指信貸部根據(jù)客戶申請，在對客戶的風(fēng)險和財務(wù)狀況及信用程度進行綜合評價的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司信用。
第二十四條授信的發(fā)放與管理。
(一)歸口管理。
對同一客戶的授信要歸口到同一機構(gòu)管理。
(二)統(tǒng)一授信。
對客戶授信，要實行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種的綜合授信;
(三)據(jù)實辦理。
信貸部可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù);
(四)加強監(jiān)測。
要加強客戶用信管理,實行動態(tài)監(jiān)測,及時預(yù)警,分類處理。
第二十五條客戶信用等級評定。
客戶信用等級按照定量與定性分析、動態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實事求是的分析評價，進行確定。必要時可委托獨立的、資質(zhì)和信譽較高的外部評級機構(gòu)完成。客戶信用等級評定后，進行綜合評價并給予信用額度、品種和期限。對客戶信用等級的劃分類別、指標(biāo)體系、工作程序、評級組織等，由公司另行制定具體辦法。
第五章業(yè)務(wù)種類
第二十六條信貸部信貸業(yè)務(wù)根據(jù)《貸款通則》規(guī)定分類如下:
(一)按性質(zhì)分類。
分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。
自營貸款，是指貸款人(農(nóng)信社)以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。
(二)按期限分類。
貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下(含1年)的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款。長期貸款，是指貸款期限在5年以上的貸款。長期貸款期限最長不得超過10年。個人住房抵押貸款最長期限不得超過3年。
(三)按方式分類。
貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。
信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。
擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款。
保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況等進行審查，并簽訂保證合同。抵押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。具體比例按《貸款保證管理制度》規(guī)定執(zhí)行。票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給公司的票據(jù)行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。
第二十七條公司應(yīng)結(jié)合自身實際，積極開展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)品種。
(一)農(nóng)戶小額信用貸款。
是指公司基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款。發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款按照《農(nóng)戶小額貸款管理制度》執(zhí)行。
(二)助學(xué)貸款。
即公司對國內(nèi)所屬全日制普通高等學(xué)公司(公辦學(xué)公司、含各部門及市州政府所辦的高職高專)或在讀的經(jīng)濟困難學(xué)生的家長及其他與學(xué)生有法律監(jiān)護關(guān)系的對象，在其戶口所在地發(fā)放的用于支付貧困學(xué)生學(xué)費和基本生活費的貸款。發(fā)放助學(xué)貸款按照《助學(xué)貸款管理制度》執(zhí)行。
(三)農(nóng)戶聯(lián)保貸款。
是指農(nóng)戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理制度》執(zhí)行。
(四)中小企業(yè)貸款。
是指公司為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款意愿及還款來源、可提供的擔(dān)保等相關(guān)因素，結(jié)合公司信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款。具體業(yè)務(wù)操作按《企業(yè)貸款管理制度》執(zhí)行。
第六章業(yè)務(wù)操作管理
第二十八條辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。
辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序:客戶申請?受理與調(diào)查?審查?審批?報備?與客戶簽訂合同?發(fā)放貸款?貸后管理?貸款本息收回。對具備條件的信貸業(yè)務(wù)還要進行評信與授信。
(一)受理與調(diào)查。
客戶向公司提出信貸業(yè)務(wù)申請，信貸員受理并進行初步認定，對同意受理的信貸業(yè)務(wù)進行調(diào)查(評估)，調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸部及貸審會審查。
(二)審查。
信貸部對信貸員報送的調(diào)查材料進行審查，提出審查意見，報公司貸審會審議。公司貸審會對受理的貸款應(yīng)當(dāng)在2日內(nèi)審查完畢，提出審查意見。
(三)審批。
公司貸審會審議后，報董事長審定，在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)直接進入貸款發(fā)放程序，超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)報上級部門審批或備案。對審查部門初審?fù)ㄟ^的貸款，必須在3天內(nèi)召開貸審會審議。
(四)簽訂合同。
信貸部應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵(質(zhì))押人、保證人簽訂借款合同、抵(質(zhì))押合同、保證合同。
(五)貸款發(fā)放。
合同簽訂后，信貸部在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進行放貸審查，放貸審查通過后方可發(fā)出放貸通知。
會計人員收到放貸通知后，進行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)信社開設(shè)的存款結(jié)算賬戶。
(六)貸后管理。
按《貸后管理制度》執(zhí)行。貸后管理責(zé)任人每月對借款戶的貸后檢查不得少于1次，信貸部門對本級審批和上報審批發(fā)放的大額貸款現(xiàn)場檢查每季不少于1次，檢查要形成專題報告，向同級貸審會匯報。
第二十九條信貸產(chǎn)品定價。
公司應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式，合理確定貸款利率和浮動幅度，在借款合同和借款憑證上載明。公司辦理承兌匯票貼現(xiàn)及其他或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定收取手續(xù)費。貸款展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收，未達到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率;逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息;貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計收復(fù)利;貼息貸款，根據(jù)利息補貼方法，按規(guī)定計收利息。經(jīng)信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實際借款的時間計收利息;如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。
小額貸款公司管理辦法 9
一、問題提出
中國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口眾多，但農(nóng)村金融市場還處于初級階段，存在農(nóng)村金融體系不完善、供需矛盾突出、金融抑制等問題。自1979年以來，我國農(nóng)村金融體制進行了一系列的改革。2004-2010年，國務(wù)院出臺了七個“中央一號文件”，圍繞著鼓勵民間資本及外資進入農(nóng)村金融市場，設(shè)立和規(guī)范服務(wù)“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系，加速推進了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。截至2014年末，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元。根據(jù)現(xiàn)有情況來看，小額貸款公司在數(shù)量規(guī)模上得到了快速發(fā)展，對緩解農(nóng)戶和小微企業(yè)融資難起到了重要作用。與此同時，影響小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的問題逐漸顯現(xiàn)，甚至部分小額貸款公司已經(jīng)或者面臨解散，近幾年來小額貸款公司退出市場的數(shù)量也逐步上升。小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展存在的困境，引起部分人擔(dān)憂甚至質(zhì)疑小額貸款公司的發(fā)展情景。
關(guān)于小額貸款公司法律制度的研究文獻中，我國學(xué)者主要探討了小額貸款公司的定位、監(jiān)管問題、融資問題等。近來，我國部分學(xué)者又敏銳的涉及到了小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展面臨的制度約束問題。但是，通過梳理現(xiàn)有相關(guān)文獻，尚缺乏結(jié)合小額貸款公司發(fā)展的實證調(diào)研資料，對國家層而和地方層而的相關(guān)制度進行系統(tǒng)分析。因此，有必要在小額貸款公司法律制度研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合小額貸款公司實際發(fā)展現(xiàn)狀，從制度供給的角度，對國家和地方層而現(xiàn)有制度缺陷進行分析，提出適應(yīng)我國小額貸款公司發(fā)展的制度建議。
二、湖南省婁底市小額貸款公司的發(fā)展困境
(一)融資難、后續(xù)資金匾乏
筆者通過對湖南婁底市具有代表性的4家小額貸款公司進行調(diào)研了解，這4家小額貸款公司都表示有融資需求且資金緊缺，其中2家公司分別通過增資擴股和國家開發(fā)銀行湖南省分行融得部分資金。同時根據(jù)《中華人民共和國個人所得稅法》規(guī)定:“利息、股息、紅利”所得按20%征稅，因此小額貸款公司股東稅后利潤依舊需繳納個人所得稅。根據(jù)調(diào)查了解，湖南省婁底市小額貸款公司紛紛表示，需承擔(dān)上述高額稅費，且不存在稅費補貼的情況。
(二)風(fēng)險防控能力差、不良貸款率高
根據(jù)調(diào)查了解，湖南省婁底市小額貸款公司面臨的風(fēng)險主要來自三個方面:一是信用風(fēng)險，小貸公司而向的客戶為農(nóng)戶和小微企業(yè)，由于信息嚴重不對稱，在放貸中面臨巨大的逆向選擇和道德風(fēng)險;二是貸款操作風(fēng)險，小貸公司信貸工作人員在貸款過程中沒有嚴格履行“三查制度”職責(zé)，導(dǎo)致將貸款發(fā)放給不良客戶，資金遭受損失。如信貸人員接受客戶宴請及賄賂或者受到政府相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人“打招呼”的壓力，而放松監(jiān)管，形成不良貸款;三是市場風(fēng)險，農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)業(yè)緊密相聯(lián)系，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)回報率不高且與氣候息息相關(guān)，難以抵御自然災(zāi)害。
三、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的制度構(gòu)建
(一)明確小額貸款公司金融機構(gòu)的身份
身份是市場主體從事什么樣的市場經(jīng)營的基礎(chǔ)，決定了市場主體的義務(wù)與權(quán)利。根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，小額貸款公司是經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的普通企業(yè)，為了更好的促進和規(guī)范小額貸款公司發(fā)展，應(yīng)賦予其對等的權(quán)利義務(wù)即明確其“只貸不存”的金融機構(gòu)的身份，其享有金融機構(gòu)“支農(nóng)”稅收優(yōu)惠，使其具備同業(yè)拆借的資格，降低經(jīng)營成本，提高其營利能力，同時可以為小額貸款公司降低貸款利息，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模提供有力支撐。
(二)拓展和創(chuàng)新融資途徑
由于政策對小額貸款公司資金來源進行嚴格限制，小額貸款公司在經(jīng)營中普遍存在資金緊缺的狀況。要打破融資“瓶頸”，增強其金融持續(xù)供給的能力，應(yīng)為融資途徑進行創(chuàng)新和拓展提供制度支持。與銀行機構(gòu)進行同業(yè)拆借。在金融監(jiān)管安全的范圍內(nèi)，政府可以出而擔(dān)保發(fā)展良好的'小額貸款公司以金融機構(gòu)的身份向銀行拆借資金。發(fā)行私募債券。政府通過制定相關(guān)法律規(guī)范，規(guī)定符合條件的小額貸款公司可以通過發(fā)行私募債券進行融資。如重慶市出臺的《重慶市小額貸款公司發(fā)行私募債券業(yè)務(wù)指引(試行)》(渝金發(fā)[[2013，對小額貸款公司發(fā)行私募債券的條件、金額、利率等進行了詳細規(guī)定。
(3)信貸資產(chǎn)證券化。小額貸款公司根據(jù)自身需要，可以通過資產(chǎn)證券化方式來獲得資金。重慶和天津已有不少小額貸款公司通過資產(chǎn)證券化進行了融資，并且取得不錯成績。各地方政府可根據(jù)實際情況建立金交所和股交所，為小額貸款公司融資提供平臺，同時應(yīng)該出臺相應(yīng)的法律規(guī)范控制融資風(fēng)險，規(guī)范其發(fā)展。在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，通過以上途徑融入資金，可以將《指導(dǎo)意見》規(guī)定不得超過資本凈額的50%，放寬到150%。
(四)構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險法律體系
政策性農(nóng)業(yè)保險法律體系的構(gòu)建，是防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保障農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。而農(nóng)業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)保險對“三農(nóng)”問題的解決，推動新農(nóng)村建設(shè)，起到至關(guān)重要的作用，同時有利于降低小額貸款公司及其他農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險。因此出臺專門的《農(nóng)業(yè)保險法》顯得十分必要且緊迫。
小額貸款公司管理辦法 10
第一條為支持經(jīng)濟適用住房建設(shè)，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《經(jīng)濟適用住房管理辦法》等國家有關(guān)法律和政策規(guī)定制定本辦法。
第二條本辦法所稱經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的專項用于經(jīng)濟適用住房項目開發(fā)建設(shè)的.貸款。
第三條本辦法所稱貸款人是指中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行和其他銀行業(yè)金融機構(gòu)。
本辦法所稱借款人是指具有法人資格，并取得房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。
各政策性銀行未經(jīng)批準，不得從事經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款業(yè)務(wù)。
第四條經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款條件:
(一)借款人已取得貸款證(卡)并在貸款銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。
(二)借款人產(chǎn)權(quán)清晰，法人治理結(jié)構(gòu)健全，經(jīng)營管理規(guī)范，財務(wù)狀況良好，核心管理人員素質(zhì)較高。
(三)借款人實收資本不低于人民幣1000萬元，信用良好，具有按期償還貸款本息的能力。
(四)建設(shè)項目已列入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟適用住房年度建設(shè)投資計劃和土地供應(yīng)計劃，能夠進行實質(zhì)性開發(fā)建設(shè)。
(五)借款人已取得建設(shè)項目所需的《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》和《建設(shè)工程開工許可證》。
(六)建設(shè)項目資本金(所有者權(quán)益)不低于項目總投資的30%，并在貸款使用前已投入項目建設(shè)。
(七)建設(shè)項目規(guī)劃設(shè)計符合國家相關(guān)規(guī)定。
(八)貸款人規(guī)定的其他條件。
第五條經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款必須專項用于經(jīng)濟適用住房項目建設(shè)，不得挪作他用。
嚴禁以流動資金貸款形式發(fā)放經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款。
第六條經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款期限一般為3年，最長不超過5年。
第七條經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款利率按中國人民銀行利率政策執(zhí)行，可適當(dāng)下浮，但下浮比例不得超過10%。
第八條經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款應(yīng)以項目銷售收入及借款人其他經(jīng)營收入作為還款來源。
第九條貸款人應(yīng)當(dāng)依法開展經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款業(yè)務(wù)。
貸款人應(yīng)對借款人和建設(shè)項目進行調(diào)查、評估,加強貸款審查。借款人應(yīng)按要求向貸款人提供有關(guān)資料。
任何單位和個人不得強令貸款人發(fā)放經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款。
第十條借款人申請經(jīng)濟適用住房貸款應(yīng)提供貸款人認可的有效擔(dān)保。
第十一條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面合同，辦妥擔(dān)保手續(xù)。采用抵(質(zhì))押擔(dān)保方式的，貸款人應(yīng)及時辦理抵(質(zhì))押登記。
第十二條經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款實行封閉管理。借貸雙方應(yīng)簽訂資金監(jiān)管協(xié)議，設(shè)定資金監(jiān)管賬戶。貸款人應(yīng)通過資金監(jiān)管賬戶對資金的流出和流入等情況進行有效監(jiān)控管理。
第十三條貸款人應(yīng)對經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款使用情況進行有效監(jiān)督和檢查，借款人應(yīng)定期向貸款人提供項目建設(shè)進度、貸款使用、項目銷售等方面的信息以及財務(wù)會計報表等有關(guān)資料。
第十四條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)依法對相關(guān)借貸經(jīng)營活動實施監(jiān)管。中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)對相關(guān)借貸經(jīng)營活動進行監(jiān)督檢查。
第十五條經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款列入房地產(chǎn)貸款科目核算。
第十六條經(jīng)有關(guān)管理部門批準，符合相關(guān)政策規(guī)定的單位集資合作建房項目的貸款業(yè)務(wù)參照本辦法執(zhí)行。
第十七條本辦法由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責(zé)解釋。
第十八條本辦法自發(fā)布之日起30日后實施�！督�(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款管理暫行規(guī)定》(銀發(fā)〔1999〕129號文印發(fā))同時廢止。
小額貸款公司管理辦法 11
第一條為了保障我市農(nóng)村信用社信貸資金的安全性、流動性和效益性，增強信貸從業(yè)人員的責(zé)任心、使命感和提高貸款營銷積極性，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，特制訂本指導(dǎo)意見。
第二條按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實行貸款授信、發(fā)放、管理、收回與信貸人員（主要包括各級信用社從事信貸業(yè)務(wù)的人員，含信用社主任、主管信貸的副主任）的經(jīng)濟利益掛鉤的“四包一掛”制度，即包授信、包發(fā)放、包管理、包收回，績效工資與相關(guān)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、數(shù)量掛鉤。
第三條本指導(dǎo)意見中“四包一掛”的考核范圍是：信貸人員主張辦理的客戶授信、發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。
第四條包授信。信貸人員要對轄內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶進行主動營銷，挖掘優(yōu)質(zhì)客戶資源，幫助客戶完善授信資料，使其納入農(nóng)村信用社客戶評級授信范圍內(nèi)。聯(lián)社應(yīng)根據(jù)本轄經(jīng)營實際情況對信貸人員制定授信客戶數(shù)量、質(zhì)量最低任務(wù)等指標(biāo)考核，并且制定具體辦法進行量化考核。
第五條包發(fā)放。
�。ㄒ唬┰谵r(nóng)村信用社上級規(guī)定的貸款范圍內(nèi)，信貸人員在經(jīng)過對客戶情況的詳細調(diào)查研究后，可根據(jù)情況發(fā)放農(nóng)村小額貸款、公司類等形式的貸款。
�。ǘ┍局岣哔J款營銷效率的原則，對信貸人員提出的授信業(yè)務(wù)及發(fā)放的“四包一掛”貸款，相關(guān)人員要及時審核并且提交信用社貸款審批小組集體審批。
�。ㄈ┬庞蒙缰魅螌π刨J人員主張發(fā)放的“四包一掛”貸款負有監(jiān)督、管理責(zé)任。
�。ㄋ模┛h聯(lián)社應(yīng)根據(jù)本轄農(nóng)村信用社實際經(jīng)營情況對信貸人員包發(fā)放的貸款數(shù)量給予最低任務(wù)指標(biāo)考核，并制定具體的考核辦法和考核指標(biāo)。
第六條包管理。信貸人員對其主張發(fā)放的“四包一掛”貸款負有貸后管理的責(zé)任，應(yīng)及時對客戶經(jīng)營、貸款使用等情況進行了解回訪，按期進行貸后檢查，如發(fā)現(xiàn)影響貸款按期償還的風(fēng)險因素，要及時向社主任和上級管理機關(guān)匯報，采取必要的資產(chǎn)保全措施。聯(lián)社要制定相關(guān)的管理考核辦法，確定具體的量化指標(biāo)，考核信貸人員的管理質(zhì)量。
第七條包收回。貸款責(zé)任人對其主張發(fā)放的“四包一掛”貸款的本息負有按期全額收回的責(zé)任。貸款到期后不能按期收回本息的2按所欠本金和利息的一定比例對信貸人員處以罰金，并簽訂限期清收責(zé)任書，到期仍不能收回的，按照不良貸款責(zé)任清收的辦法實行責(zé)任清收。
第八條績效掛鉤。
�。ㄒ唬﹫猿重�(zé)任、風(fēng)險、利益相一致的原則，以信貸資產(chǎn)盈利水平、資產(chǎn)質(zhì)量和人均利潤為核心進行考核，信貸人員收入水平與其擔(dān)負的職責(zé)、承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險相掛鉤。
�。ǘ┬刨J人員績效薪酬冀獎勵：
1、對信貸人員主張發(fā)放管理的貸款本金、利息收回率達到任務(wù)要求、并達到規(guī)定的收回比例以后，聯(lián)社根據(jù)實際情況返還績效工資。收回率達到100％的'，除全額返還本人的績效工資，并提高績效的工資檔次，給予鼓勵，連續(xù)兩年既能超額完成任務(wù)又能全部收回本息的，可評為優(yōu)秀信貸員，享受提高0.2系數(shù)績效工資的待遇；本息收回率在98％以上的，返還本人全額績效工資，但未收回部分要實行責(zé)任清收；本息收回率低于98％的，按照一定比例扣發(fā)本人的績效工資，并實行未收回部分的責(zé)任清收。
2、根據(jù)信貸人員完成“四包”任務(wù)的情況確定對信貸人員個人專項獎勵。對超額完成縣級聯(lián)核定年度或季度“四包”任務(wù)的，按照客戶資源、利潤等其對信用社的貢獻度對信貸人員進行專項獎勵。如信貸人員所發(fā)放的貸款產(chǎn)生不良后又在時限內(nèi)清收回的，可視清收情況適當(dāng)降低獎勵比例。信貸人員專項獎勵基本同清非壓戶專項獎勵、攬儲專項獎勵基本一樣，由縣級聯(lián)社從工資總額中統(tǒng)一提取、按月考核、按季兌付。
3、對沒有完成核定“四包”任務(wù)的信貸人員，根據(jù)縣級聯(lián)社制定的辦法給予處罰或調(diào)離信貸人員隊伍。
第九條免責(zé)貸款。對“四包一掛”貸款出現(xiàn)以下情形的，經(jīng)信貸人員申請、聯(lián)社審計稽核部門認定、聯(lián)社不良貸款責(zé)任認定委員會核準后，不予追究責(zé)任：
（一）有充足理由證明因宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整、自然災(zāi)害等不可抗力因素產(chǎn)生的不良貸款；
�。ǘ┴�(zé)任人已經(jīng)調(diào)離河北省農(nóng)村信用社系統(tǒng)或已經(jīng)死亡的；
�。ㄈ┐嬖谄渌÷�(lián)社規(guī)定的免責(zé)情況，且經(jīng)上一級責(zé)任認定機構(gòu)認可的。
�。ㄋ模└髀�(lián)社對信貸人員形成的免責(zé)貸款要逐筆說明情況，并附有關(guān)資料上報辦事處。信貸人員按規(guī)定免除責(zé)任追究后，仍對“四包一掛”貸款負有清收管理責(zé)任。
第十條各聯(lián)社薪酬管理委員會或具體職能部門負責(zé)對信貸人員進行考核，按半年將考核結(jié)果報市辦事處備案。
第十一條本意見由河北省聯(lián)社xx辦事處負責(zé)解4釋和修訂。
第十二條各聯(lián)社根據(jù)本轄情況制訂具體實施細則，并報市辦事處備案后施行。
第十三條本意見自發(fā)文之日起施行。
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