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夫妻家庭的理財(cái)問(wèn)題
案例：徐先生夫婦今年28歲，都是IT業(yè)白領(lǐng)。已購(gòu)40萬(wàn)住房，剩余負(fù)債16萬(wàn)未償還（父母借款，并不要求還）。目前已出租，月租收入3000元，不過(guò)今后月租收入會(huì)逐漸走低。年收入14.7萬(wàn)，支出4.88萬(wàn)，節(jié)余9.82萬(wàn)。目前的財(cái)產(chǎn)主要是活期存款6萬(wàn)元，家電1萬(wàn)元。
理財(cái)難題：
1.男方處于事業(yè)起步期，目前在生不生小孩的猶豫中。
2.無(wú)上一輩的負(fù)擔(dān)。各方父母反而給錢(qián)，但是今后面臨贍養(yǎng)四位老人的嚴(yán)重壓力。男方父母已經(jīng)由他姐解決住房。女方父母馬上來(lái)長(zhǎng)住。
3.已購(gòu)房產(chǎn)目前帶來(lái)穩(wěn)定房租。因地段偏遠(yuǎn)，無(wú)法居住。
4.擬在市區(qū)購(gòu)置兩居二手房。但好地段房?jī)r(jià)太高，準(zhǔn)備再等兩年。
5.男方父母積蓄給了兒女，無(wú)保險(xiǎn)。兒女都處于高負(fù)債，難有大筆資金支持。
6.女方父母積蓄豐厚，足以自己抵御風(fēng)險(xiǎn)。
7.目前面臨一個(gè)機(jī)會(huì)，能以3000元／平方米的優(yōu)惠價(jià)購(gòu)房，但只能自住，且5年內(nèi)不能轉(zhuǎn)讓。因?yàn)樵摰囟纹h(yuǎn)，配套差，自住肯定受罪。所以我們準(zhǔn)備放棄，等待市區(qū)央產(chǎn)二手房。
8.目前的現(xiàn)金存款準(zhǔn)備投資基金和國(guó)債，也準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，不知買(mǎi)何種保險(xiǎn)。
規(guī)劃摘要
兩年后由徐太太離職生育小孩，月收入減少3000元，房租收入減少600元，而養(yǎng)育小孩的費(fèi)用增加2000元，全家主要收入靠徐先生工資，顯然無(wú)法同時(shí)滿(mǎn)足多種需求。建議如下：
�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)置換。賣(mài)掉原投資房產(chǎn)預(yù)計(jì)可得現(xiàn)金54萬(wàn)。購(gòu)新住房?jī)r(jià)款16.2萬(wàn)元可申請(qǐng)辦理七成二十年住房公積金貸款，首付約5萬(wàn)元，月供700元，市場(chǎng)租金為1200元／月，置換后可增加現(xiàn)金49.14萬(wàn)。
�。ǘ┵�(gòu)買(mǎi)16萬(wàn)元2004年4期記賬式國(guó)債，作為男方父母養(yǎng)老金，每年可得利息7824元，補(bǔ)貼男方父母開(kāi)支。如父母急需用錢(qián)，也可在銀行賣(mài)出。
�。ㄈ樾煜壬�(gòu)買(mǎi)國(guó)壽“康寧重疾”，年交費(fèi)11200元，可獲得最高51萬(wàn)元給付。
�。ㄋ模┵�(gòu)買(mǎi)35萬(wàn)元的“封閉式基金”。最好選擇業(yè)績(jī)較好、折扣率較高的“基金”。
�。ㄎ澹﹥赡旰髮⒃�(gòu)入房產(chǎn)賣(mài)掉，得房款21.6萬(wàn)，歸還貸款10.2萬(wàn)，余11.4萬(wàn)，加上結(jié)余款可以在城鄉(xiāng)接合部購(gòu)置一處較滿(mǎn)意的二手房。辦七成二十年公積金貸款，月供約2000元。
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