- 相關(guān)推薦
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)暮锰?/p>
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)暮锰幱心男?互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的好處體現(xiàn)在生活的方方面面，投資理財(cái)領(lǐng)域也是如此。尤其是近幾年迅猛發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，正是發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)在投資理財(cái)領(lǐng)域的巨大優(yōu)勢(shì)。下面jy135小編為大家整理了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)暮锰帲Ｍ転榇蠹姨峁⿴椭?
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有利條件
1)政府和監(jiān)管的支持
降低了民間借貸的利率，有利于小微企業(yè)，有利于個(gè)體戶和消費(fèi)者，可以認(rèn)為是普惠金融的一種，因此政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持這種商業(yè)模式。
2)出資門檻低
在傳統(tǒng)的理財(cái)中，一般都是幾萬(wàn)元起步乃至更多，起步就把大多數(shù)理財(cái)人士阻隔開來(lái)。銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般起投都是3-5萬(wàn)元不等。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)基本上是沒(méi)有門檻的，人人都可以理財(cái)，相較于傳統(tǒng)理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)理財(cái)人群更傾向于群眾人群，投資門檻低。
3)不需求很專業(yè)的金融常識(shí)
相較于股票、外匯、貴金屬等也許發(fā)生高收益的出資，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)只需求較少的專業(yè)常識(shí)就可獲取較高的均勻年化收益。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)不想股票、外匯、貴金屬等理財(cái)出資項(xiàng)目需求多么專業(yè)的金融常識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)只需求認(rèn)準(zhǔn)渠道，挑選安全可靠的平臺(tái)，挑選一個(gè)靠譜的渠道就可以進(jìn)行理財(cái)投資。
4)流動(dòng)性相對(duì)較好
相對(duì)別的理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)有著比較顯著的流動(dòng)性優(yōu)勢(shì)，一次透出，按月回款，比銀行定期存款要好許多，每月都有回款，而銀行要等到期限完畢才有收益。而且一般期限比較短，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)極大的加大資金流通性，而且還能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一類比較不錯(cuò)的投資理財(cái)方式。
5)信息更加透明 安全更有保障
互聯(lián)網(wǎng)金融并未忽視金融的風(fēng)險(xiǎn)性，相反通過(guò)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、風(fēng)控建模等新科技正在建設(shè)更優(yōu)質(zhì)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將更安全、可靠。有些人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)不安全，事實(shí)上，違法違規(guī)平臺(tái)畢竟占少數(shù)，或者投資的標(biāo)的平臺(tái)本身就是山寨互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。隨著國(guó)家從2015年開始一系列監(jiān)管政策的出臺(tái)，以及2016年以來(lái)的專項(xiàng)整治活動(dòng)開展，有問(wèn)題的平臺(tái)正在自我止損退出，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在洗牌，優(yōu)勝劣汰，開始變得更加規(guī)范。
6)同銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面對(duì)的客戶是具有小額資本需求，但高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，其大都不是銀行目標(biāo)客戶，因此競(jìng)爭(zhēng)者少，市場(chǎng)大巨大，目前民間借貸市場(chǎng)在8萬(wàn)億左右。
7)邊際收益逐步增高
互聯(lián)網(wǎng)金融在行形成一定規(guī)模后，其風(fēng)險(xiǎn)管理成本和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本都會(huì)比傳統(tǒng)金融企業(yè)低，因此邊際收益將會(huì)逐步增高，邊際成本將會(huì)逐步降低。
8)信用消費(fèi)的到來(lái)
中國(guó)在未來(lái)幾年逐步進(jìn)入信用消費(fèi)社會(huì)，相對(duì)信用卡分期付款的年化18%左右的利率，互聯(lián)網(wǎng)金融的12%到15%的年利率將會(huì)具有一定的吸引力。2016年中國(guó)信用卡消費(fèi)總額為20萬(wàn)億，如果其中10%轉(zhuǎn)化為分期付款，未來(lái)將會(huì)有接近2萬(wàn)億的市場(chǎng)。
從金融風(fēng)險(xiǎn)管理角度出發(fā)，既然互聯(lián)網(wǎng)金融有如此好的市場(chǎng)前景，如此高的資金資金收益(大概3%-5%)一定蘊(yùn)含著不少的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)常見的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)站技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、客戶信息保護(hù)、政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。由于很多文章對(duì)此進(jìn)行了詳細(xì)介紹，我就不再闡述了。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的借貸關(guān)系有何法律依據(jù)?
互聯(lián)網(wǎng)金融是為出借人和借款人提供借貸咨詢和管理服務(wù)，促成雙方簽訂借款合同的平臺(tái)。由于借貸雙方法律地位平等，經(jīng)共同協(xié)商，自愿簽訂借款合同，因此該借貸關(guān)系的性質(zhì)屬于民間借貸。毋庸置疑，民間借貸自古存在，在法律上具有合法地位，借貸雙方簽訂的借款合同受我國(guó)法律的保護(hù)。翻閱我國(guó)《民法》、《合同法》可以看到關(guān)于民間借貸的相關(guān)規(guī)定：
我國(guó)《民法通則》第九十條：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。
我國(guó)《合同法》第二百一十一條：自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。 依照上述法律可知，由互聯(lián)網(wǎng)金融促成的借貸關(guān)系是有法律依據(jù)的。一旦發(fā)生借款不能按時(shí)償還的違約行為，出借人便可執(zhí)借款合同將糾紛訴諸法院，由法院依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，幫助其討回相應(yīng)的債權(quán)利益。
那么是否所有的民間借貸都受法律的保護(hù)呢?筆者從最高人民法院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中看到： 《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，(包含利率本數(shù))。超出的部分利息不予保護(hù)。 可見，并不是所有的民間借貸都受法律保護(hù)的。民間借貸的利率高于銀行同類貸款利率的四倍部分不受國(guó)家法律保護(hù)。因此只要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)促成的借貸交易利率不違反最高人民法院頒布的這條規(guī)定，那么該借貸關(guān)系即可獲得國(guó)家法律的保護(hù)。
第三方服務(wù)平臺(tái)的法律地位如何?
作為提供咨詢與管理服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，其存在是否具有合法性、規(guī)范性呢?提供互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的公司所開展的業(yè)務(wù)限于對(duì)借款人和出借人的信息和交易匹配、信用咨詢與管理服務(wù)，而公司則會(huì)從中收取一定的服務(wù)費(fèi)用。這類業(yè)務(wù)與民法上所說(shuō)的居間服務(wù)相吻合，即作為第三方的居間人，提供居間平臺(tái)，為委托人提供中介信息與服務(wù)，協(xié)助雙方簽訂合同等均屬于居間服務(wù)。我國(guó)《合同法》第二十三章對(duì)此作了專門規(guī)定：
《合同法》第四百二十四條：居間合同是指居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同。在民法理論上，居間合同又稱為中介合同或者中介服務(wù)合同。
《合同法》第四百二十六條：居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)當(dāng)按照約定支付報(bào)酬。 由此可見，提供互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的機(jī)構(gòu)在法律上被稱為居間人，其所提供的服務(wù)屬于居間服務(wù)，居間人提供居間服務(wù)并收取一定報(bào)酬是獲得法律認(rèn)可的。
【互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)暮锰帯肯嚓P(guān)文章：
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)指南04-01
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)技巧有哪些-互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)知識(shí)04-01
互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)常識(shí)05-08
互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)小知識(shí)05-01
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)怎么防騙04-01
五個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)知識(shí)04-20
互聯(lián)網(wǎng)金融為何比銀行理財(cái)收益高04-11
互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸理財(cái)規(guī)劃技巧04-09