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怎么給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)

時(shí)間:2022-04-28 06:36:00 理財(cái) 我要投稿
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怎么給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)

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怎么給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)

  給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)技巧

  先做足人身保障,再考慮投資型保險(xiǎn)

  市場(chǎng)上常說(shuō)的少兒險(xiǎn),是對(duì)少兒保障的統(tǒng)稱。

  該險(xiǎn)種囊括很多細(xì)分保障,大體可歸納為三類(lèi):健康、意外和教育金。前兩者主要針對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn),健康風(fēng)險(xiǎn)包括疾病和醫(yī)療,而意外風(fēng)險(xiǎn)是針對(duì)人身意外狀況而言的;教育金方面,近年來(lái)家長(zhǎng)們對(duì)其較關(guān)注,它是以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的形式為孩子籌措教育費(fèi)。當(dāng)然,有些保障計(jì)劃還會(huì)包含保單豁免條款,它其實(shí)和教育金保障一樣,屬于少兒險(xiǎn)附加險(xiǎn)。

  目前市面上的少兒險(xiǎn)通常以長(zhǎng)期型投資險(xiǎn)等產(chǎn)品形態(tài)存在,有保險(xiǎn)專家認(rèn)為,家長(zhǎng)給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)先考慮其成長(zhǎng)與健康,投資與分紅并不是主要目的,“給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是先做足上述人身保障,再考慮投資型保險(xiǎn)(含教育金保險(xiǎn))。如果執(zhí)意先買(mǎi)投資型少兒險(xiǎn),也一定要買(mǎi)對(duì)應(yīng)的附加險(xiǎn),如附加少兒重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。”

  年紀(jì)小的多考慮健康風(fēng)險(xiǎn),可附加住院醫(yī)療險(xiǎn)

  有保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)顯示,在0到18歲兒童理賠案件中,意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類(lèi)型的理賠案占比超過(guò)70%,其中0到6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高。

  梳理市面上的產(chǎn)品可以了解到,少兒意外傷害險(xiǎn)主要是針對(duì)18歲以下的孩子,被保險(xiǎn)對(duì)象在遭受意外時(shí)所產(chǎn)生的高額醫(yī)療花費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失,以及意外致殘、致死等特殊情況提供保障金,有些產(chǎn)品還有意外津貼保障(按住院天數(shù)算,每天定額保障)。因?yàn)槭亲罨A(chǔ)、最普遍的險(xiǎn)種,少兒意外險(xiǎn)一年的保費(fèi)大致在百元左右,只需要壓歲錢(qián)的一小部分就能買(mǎi)。

  不過(guò),也有業(yè)內(nèi)人士建議年輕家長(zhǎng),“在為嬰幼兒購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)。因病入院是大多家庭為孩子支出中的大頭,利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)用支出很有必要,而且這種保險(xiǎn)每年也只需要幾百元錢(qián)。”

  該人士表示,“在買(mǎi)少兒險(xiǎn)時(shí),家長(zhǎng)可考慮附加一份住院醫(yī)療險(xiǎn)或者住院津貼險(xiǎn)。孩子萬(wàn)一生病住院,大部分醫(yī)療費(fèi)用是可以報(bào)銷(xiāo)的,另外還有50元到100元/天的住院補(bǔ)貼。”

  有條件補(bǔ)足重疾保障,保額最好在30萬(wàn)以上

  近年來(lái),兒童先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎衰竭等發(fā)生率逐年遞增。從費(fèi)率的角度而言,重疾險(xiǎn)的費(fèi)用相對(duì)會(huì)高一些,但在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下,家長(zhǎng)最好還是要為孩子買(mǎi)一份少兒重疾險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司通常會(huì)將重大疾病保障與住院醫(yī)療保障捆綁在一起,以綜合健康醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)呈現(xiàn)。

  前述業(yè)內(nèi)人士介紹,“如果只是單純的重疾險(xiǎn),被保險(xiǎn)人患上保險(xiǎn)合同內(nèi)規(guī)定疾病,保險(xiǎn)公司會(huì)定額賠付。如果是綜合型健康險(xiǎn),里面還可能涉及住院津貼保障。”

  以某款綜合型健康險(xiǎn)為例,保險(xiǎn)公司在重大疾病責(zé)任范圍里列出了惡性腫瘤、急性或亞急性重癥肝炎等25類(lèi)病種;白血病、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥等2類(lèi)特定重疾。該產(chǎn)品還包含一份住院醫(yī)療險(xiǎn),理賠前提是疾病入院。

  重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是浮動(dòng)的,保額越高,保費(fèi)越貴。一位資深保險(xiǎn)從業(yè)人士告訴記者,“就廣州地區(qū)的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)而言,重疾保額最好保證在30萬(wàn)元以上,少兒特定重疾60萬(wàn)元為宜。”如果以該標(biāo)準(zhǔn)來(lái)算,一份上述綜合健康險(xiǎn)每年需要花費(fèi)1960元/年。值得補(bǔ)充的是,前面提到的25類(lèi)疾病是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的基礎(chǔ)病種,家長(zhǎng)在挑選產(chǎn)品時(shí)需要注意是否有少兒特定重疾保障。

  可以提前規(guī)劃教育金,買(mǎi)終身壽險(xiǎn)意義不大

  除了人身保障,孩子日后的教育費(fèi)用支出也是一大筆錢(qián),也可通過(guò)保險(xiǎn)形式來(lái)減輕負(fù)擔(dān)。

  所謂教育金保險(xiǎn),是指孩子作為被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)公司在孩子成長(zhǎng)不同年齡段提供教育金。這種產(chǎn)品具有強(qiáng)制性,資金一旦投入,家長(zhǎng)需定期支付保費(fèi)。此外,它作為附加險(xiǎn),一般倚靠?jī)扇U(xiǎn)等類(lèi)似長(zhǎng)期型險(xiǎn)種。

  以一份兩全保險(xiǎn)條款為例,保障包含高中教育保險(xiǎn)金、大學(xué)教育保險(xiǎn)金和滿期生存保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金。按規(guī)定,家長(zhǎng)可在孩子15、16、17周歲保單周年日,連續(xù)3年領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額20%的教育保險(xiǎn)金;在18、19、20、21周歲的保單周年日,連續(xù)4年領(lǐng)取教育保險(xiǎn)金,具體金額是基本保險(xiǎn)金額(需投保人與保險(xiǎn)公司雙方約定)的40%。

  據(jù)悉,教育金險(xiǎn)一般帶有保費(fèi)豁免條款,即在繳費(fèi)期間,若家長(zhǎng)發(fā)生意外或罹患重疾而失去繳費(fèi)能力,合同依然有效,孩子上學(xué)費(fèi)用仍能得到保障。

  值得補(bǔ)充的是,有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為,“家長(zhǎng)不必為孩子購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn),這種產(chǎn)品是在孩子身故后才能獲得賠付,這意味著是給孩子的下一代做保障,顯然為時(shí)過(guò)早。而且產(chǎn)品在不斷更新,孩子長(zhǎng)大后他們自己買(mǎi)也許會(huì)更好。”

  少兒身故保額有限制,多投不多賠

  少兒保障的另外一項(xiàng)細(xì)分保障就是身故保障,無(wú)論是人身意外險(xiǎn)還是其他壽險(xiǎn),基本上都含有該項(xiàng)保障。根據(jù)保監(jiān)會(huì)去年9月份發(fā)布的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),對(duì)于少兒不滿10周歲的,累計(jì)身故保額不超過(guò)20萬(wàn)元;對(duì)于已滿10周歲但未滿18周歲的,累計(jì)賠付不得超過(guò)50萬(wàn)元。該通知已在今年1月1日起執(zhí)行,而此前少兒身故的賠付標(biāo)準(zhǔn)是10萬(wàn)元封頂。

  投保長(zhǎng)期險(xiǎn),保障至大學(xué)畢業(yè)即可

  前文中也有提到,用壓歲錢(qián)給孩子買(mǎi)保險(xiǎn),并不是保障期越長(zhǎng)越好。有業(yè)內(nèi)人士建議,有條件的家庭可以給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)的重大疾病保險(xiǎn),快速返還型保險(xiǎn)也是比較合適的。此外,保險(xiǎn)期限選擇到25周歲左右,或者差不多到孩子大學(xué)畢業(yè)的年齡就可以了,此后的保障將來(lái)讓孩子自己規(guī)劃。而對(duì)于條件相對(duì)困難的家庭,家長(zhǎng)可以暫時(shí)只考慮購(gòu)買(mǎi)一年期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。

  此外,家庭保障的原則通常是“先保大人,再保孩子”,在給孩子投保之前,家長(zhǎng)應(yīng)該先給自己買(mǎi)足意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等,而且最好將身故受益人指定為孩子。

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