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普通工薪家庭年收入9萬如何理財(cái)買車

時(shí)間:2022-05-23 05:41:12 理財(cái) 我要投稿
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普通工薪家庭年收入9萬如何理財(cái)買車

  普通工薪家庭年收入9萬如何理財(cái)買車?董先生29歲,家住沈陽,在沈陽市安監(jiān)局工作,是一名事業(yè)單位員工,年薪5萬元,有五險(xiǎn)一金。愛人黃女士29歲,是沈陽外語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的一名講師,年薪4萬元,公司提供五險(xiǎn)一金。女兒琳琳3歲,活潑可愛。家庭月支出6000元,其中房貸2600元,生活支出2400元,其他支出1000元。家庭資產(chǎn)方面,定期存款5萬元左右,房產(chǎn)60萬元(2年前購買,首付20萬元,公積金貸款40萬元,30年),股票市值10萬元。

普通工薪家庭年收入9萬如何理財(cái)買車

  家庭財(cái)務(wù)分析

  1、董先生家庭資產(chǎn)是自用房產(chǎn)為主,貸款在家庭資產(chǎn)中的比例達(dá)到了30.39%,雖然比例在合理范圍之內(nèi),但也一定程度限制了家庭投資的范圍和規(guī)模。從現(xiàn)金流量表上看,董先生家的年總收入為10.96萬元(含公積金),年總支出為5.98萬元,支出達(dá)到了家庭收入的55%,也在合理范圍之內(nèi),但也有節(jié)約的空間。做好理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ),應(yīng)該從賺錢、生錢和守錢3個(gè)環(huán)節(jié)入手,合理的規(guī)劃現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流,確保家庭急用錢時(shí)有現(xiàn)錢、該用錢時(shí)不缺錢。

  2、董先生主要投資于銀行定期存款以及股票,通過風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測(cè)試情況來看,董先生在追求資產(chǎn)高收益的同時(shí),愿意承擔(dān)所面臨的風(fēng)險(xiǎn),屬于典型的風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者。

  理財(cái)目標(biāo)

  1、想盡快購買家庭的第一輛汽車(現(xiàn)值20萬元)和地下停車位(現(xiàn)值15萬元)。

  理財(cái)建議

  1、建立緊急預(yù)備金

  董先生當(dāng)前家庭沒有活期存款,首要問題就是建立家庭緊急預(yù)備金,主要用來應(yīng)對(duì)家庭生活中遇到的意外狀況及突發(fā)事件。董先生的平均月支出約為0.61萬元,建議留3.65萬元,作為家庭緊急預(yù)備金,其中1.2萬元以活期存款方式留存,2.45萬元投資于貨幣市場(chǎng)基金。同時(shí),董先生可申請(qǐng)信用卡,這不僅能在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用,還可以提高資金的使用效率。

  2、購車計(jì)劃

  從未來情況看,大部分汽車的價(jià)格會(huì)穩(wěn)步下降,但地下車位的價(jià)格每年會(huì)增長(zhǎng)15%左右。若放棄購買地下車位,選擇租賃的方式,以目前月租400元和租金年增長(zhǎng)5%為例,20年總計(jì)共需要16.5萬元。若購買地下車位,每月管理費(fèi)60元,20年同樣需要16.5萬元。董先生與其考慮先購買地下車位,不如選擇租賃的方式,將減少的這部分支出用于投資,可最大限度的增加家庭收益。

  以現(xiàn)有資金買車(現(xiàn)值20萬元),還有5萬元的缺口,可考慮重新組合,F(xiàn)有可運(yùn)用資產(chǎn)(股票+現(xiàn)有存款)15萬元和家庭年凈儲(chǔ)蓄4.98萬元,減去緊急備用金3.65萬元,投資于債券型基金(以今年平均收益率7%為例),10個(gè)月的時(shí)間,就可以實(shí)現(xiàn)購車計(jì)劃。如果董先生不想將10萬元股票用于買車,可以家庭凈儲(chǔ)蓄4.98萬元投資于債券型基金,3年半的時(shí)間,可以實(shí)現(xiàn)購車計(jì)劃。同樣,如能減少支出,考慮購買15萬元左右的汽車,購車計(jì)劃將能更快實(shí)現(xiàn)。

  3、保險(xiǎn)計(jì)劃

  任何家庭都不可避免的會(huì)遇到很多風(fēng)險(xiǎn)和意外,這些風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)測(cè),也不能因?yàn)橐粫r(shí)的平安而心存僥幸。在理財(cái)規(guī)劃中引入保險(xiǎn),并將保險(xiǎn)作為理財(cái)規(guī)劃的基石,還是很有必要的。在董先生的家庭中,給孩子買了重大疾病保險(xiǎn)是非常必要的,但從家庭保障的角度來看,董先生和黃女士是家庭的收入來源,才應(yīng)該是保障的重點(diǎn),購買定期壽險(xiǎn)的應(yīng)該是董先生和黃女士。建議董先生和黃女士分別購買15萬元的定期壽險(xiǎn)和20萬元的意外險(xiǎn),定期壽險(xiǎn)15萬元年繳保費(fèi)195元,意外險(xiǎn)20萬元年繳保費(fèi)260元。

  4、投資計(jì)劃

  董先生一家在購買汽車后,已經(jīng)沒有可用于投資的資金,還要每年增加1萬元左右的汽車相關(guān)費(fèi)用。這樣算下來,董先生一家可用于投資的年凈儲(chǔ)蓄為3.89萬元,家庭未來還要面對(duì)子女教育和養(yǎng)老金儲(chǔ)備等各類問題,想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,可謂任重而道遠(yuǎn)。這其中,如何減少支出和投資工具的選擇,成了重中之重。

  對(duì)于董先生投資股票最近兩年沒有掙錢的問題,也是經(jīng)濟(jì)客觀規(guī)律使然。董先生可以考慮賣出股票,并購買債券或者p2p李翠萍,以提高現(xiàn)階段的投資收益。隨著經(jīng)濟(jì)增速回暖和通脹繼續(xù)下降,可以再增加股票類的投資。

  當(dāng)然,以上理財(cái)建議也僅僅是一個(gè)參考,具體選擇什么投資工具,還要看董先生自身的情況,畢竟每種投資方法都有自身的優(yōu)勢(shì)和不足。沒有最好的,只有最適合自己的。

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