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上班族如何制定理財(cái)規(guī)劃
上班族如何做好理財(cái)規(guī)劃?要做好理財(cái)，關(guān)鍵是合理計(jì)劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。既然理財(cái)是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，制定符合自己職業(yè)生涯的理財(cái)規(guī)劃呢?下面jy135小編為大家整理了上班族制定理財(cái)規(guī)劃的方法，希望能為大家提供幫助!
上班族如何制定理財(cái)規(guī)劃
對(duì)工薪族們來說，一生理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢財(cái)放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。同時(shí)，在制訂理財(cái)計(jì)劃時(shí)，要從自己的實(shí)際出發(fā)，確定理財(cái)目標(biāo)，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。要圓一個(gè)美滿的人生，除了要有一個(gè)好的人生目標(biāo)規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對(duì)人生不同階段的生活所需，而將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯必要。
在人生的不同階段，財(cái)務(wù)需求是不同的，這便形成了極受世人關(guān)注的生命周期理財(cái)規(guī)劃理論。而上班族的理財(cái)計(jì)劃，也隨著人生的各個(gè)階段有所不同。
初入社會(huì)
初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開始實(shí)務(wù)理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。從開源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。
成家立業(yè)
結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購(gòu)屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭(zhēng)取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。
子女成長(zhǎng)
此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運(yùn)用。
空巢中老年期
這個(gè)階段因子女多半各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。
退休老年期
指退出工作，安享晚年，處于這個(gè)階段的老年家庭，其財(cái)務(wù)問題主要是如何妥善運(yùn)用手中的退休金和前期積蓄。因此，合理家庭理財(cái)?shù)娜P規(guī)劃，必須將生命周期中的不同階段凸顯出來，以滿足家庭不同生活階段的具體需要和整體要求。
此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時(shí)，若有“收入第二春”，則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢(shì)”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定，評(píng)估究竟采取贈(zèng)與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。
上述幾個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人可實(shí)踐，但人生理財(cái)計(jì)劃也絕不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力。若是毫無計(jì)劃，只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財(cái)生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。
需要注意的是，當(dāng)理財(cái)計(jì)劃制訂之后，除了要實(shí)施計(jì)劃外，還要定期對(duì)計(jì)劃進(jìn)行修正，特別是當(dāng)你的經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生變動(dòng)時(shí)，比如結(jié)婚、生子、工作變動(dòng)等。
總之，財(cái)富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo)，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。
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1、“4321定律”
這個(gè)定律是針對(duì)收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40%用于買房及股票、基金等方面的投資;30%用于家庭的生活開支;20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需;10%用于保險(xiǎn)。按照這個(gè)定律來安排資產(chǎn)，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU(xiǎn)保障。
2、“72定律”
如果您存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復(fù)利計(jì)算，那么經(jīng)過“72/x”年后，本金和利息之和就會(huì)翻一番。舉個(gè)例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬元，利率是每年6%，每年利滾利，12(=72/6)年后，銀行存款總額會(huì)變成20萬元。
3、“80定律”
一般而言，隨著年齡的增長(zhǎng)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)該逐步降低。“80定律”就是隨著年齡的增長(zhǎng)，應(yīng)該把總資產(chǎn)的多少比例投資于股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種。這個(gè)比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現(xiàn)在30歲，那么您應(yīng)該把總資產(chǎn)的50%[50%=(80-30)x1%]投資于股票;當(dāng)您50歲時(shí)，這個(gè)比例應(yīng)該是30%。
4、家庭保險(xiǎn)“雙十定律”
家庭保險(xiǎn)“雙十定律”告訴我們，家庭保險(xiǎn)設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭年收入的10倍，年保費(fèi)支出應(yīng)該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那么總保險(xiǎn)額應(yīng)該為120萬元，年保費(fèi)支出應(yīng)該為12000元。
5、房貸“三一定律”
房貸“三一定律”是指，每月的房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜，否則您會(huì)覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會(huì)捉襟見肘。
需要說明的是，這些小定律都是生活經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，并非放之四海而皆準(zhǔn)的真理，還是要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況靈活運(yùn)用。
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