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如何給孩子選擇保險(xiǎn)
如何給孩子選擇保險(xiǎn)？這篇文章來(lái)源于前段時(shí)間的兒童保險(xiǎn)啟蒙講座，主講人是資深理財(cái)師兼香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司東方合信聯(lián)席董事冉晶晶小姐。下面是講座文字實(shí)錄。
1、買(mǎi)保險(xiǎn)的原因
讓我們以上的幾幅圖開(kāi)始：
大家可以看到，紅色線代表收入，綠色線代表支出，我相信群里的大部分爸爸媽媽?xiě)?yīng)該都和我一樣是在成長(zhǎng)期的這個(gè)階段，此時(shí)收入是高過(guò)支出的。那多出來(lái)的這部分錢(qián)怎么來(lái)花，每個(gè)人的答案就不一樣了。
大家可以自行去google或者百度一下理財(cái)金字塔，會(huì)出來(lái)很多不同的版本，這里簡(jiǎn)化來(lái)說(shuō)，最底部的這一層里面，首先要做到的是管理風(fēng)險(xiǎn)。家庭首先第一步應(yīng)該風(fēng)控的是工作收入減少的風(fēng)險(xiǎn)。
1-為支持家里親戚或者好朋友，不好意思之下的人情。
2-朋友圈里風(fēng)靡的熱銷產(chǎn)品，收益好投入也少，好產(chǎn)品就值得買(mǎi)!
以上的這兩種情況其實(shí)都是不可取的，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，算是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，主要功能在于分散和降低風(fēng)險(xiǎn)。分散的是家庭收入的突然中斷，增加經(jīng)濟(jì)壓力的風(fēng)險(xiǎn);降低的是不同階段家庭收入不確定的風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是無(wú)論是突發(fā)情況還是不穩(wěn)定造成的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，保險(xiǎn)實(shí)際的功能是提供給家庭一個(gè)完備的保障。
2、從了解需求開(kāi)始，而非產(chǎn)品
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，應(yīng)該先放下保險(xiǎn)的種類和不同公司之間產(chǎn)品的差異，核心的一點(diǎn)是給你最擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)排個(gè)序，按照風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，就是一個(gè)家庭該購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序。
這里有一張我經(jīng)常讓爸爸媽媽幫忙簡(jiǎn)單填寫(xiě)的一份收入支出表。簡(jiǎn)單的說(shuō)一下這個(gè)表啊。。。。填完以后，根據(jù)下面的財(cái)務(wù)診斷參數(shù)分析，你就可以看到自己的家庭在財(cái)務(wù)自由度等方面的一個(gè)狀況了。
這個(gè)表對(duì)于了解自己的需求是有很大幫助的。如果發(fā)現(xiàn)你的工作收入依存度很高，財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)比較低，那就說(shuō)明你是不能停止工作的，這個(gè)時(shí)候給工作收入本身設(shè)置保障就非常重要了。
3、購(gòu)買(mǎi)順序
購(gòu)買(mǎi)順序：先保大人，后保小孩
我遇到過(guò)很多父母，在咨詢的過(guò)程中一直以孩子為先，其實(shí)這個(gè)思路是需要調(diào)整的。身為年輕的父母，年幼子女的最大保障來(lái)自年輕父母自身，如果父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷，沒(méi)有任何收入來(lái)源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學(xué)的規(guī)劃而言，應(yīng)該先保大人后保小孩。誰(shuí)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，就應(yīng)該優(yōu)先考慮。雖然是優(yōu)先考慮大人，但是這次我們還是切合主題，先來(lái)說(shuō)一說(shuō)如何為孩子挑選一份合適的保險(xiǎn)
4、如何為孩子挑選一份合適保險(xiǎn)
身為父母，真的都蠻不容易的，會(huì)擔(dān)心孩子出現(xiàn)健康問(wèn)題，擔(dān)心孩子在外發(fā)生意外等等。針對(duì)0-10歲的小朋友，家長(zhǎng)時(shí)常會(huì)資訊的問(wèn)題是，如何做醫(yī)療補(bǔ)充來(lái)涵蓋門(mén)診，藥品以及手術(shù)住院的花費(fèi)。國(guó)內(nèi)目前很多一線城市開(kāi)立了多家私家醫(yī)院，保險(xiǎn)可以負(fù)擔(dān)相對(duì)高昂的私立醫(yī)院開(kāi)支，給孩子更好的醫(yī)療和護(hù)理環(huán)境。以及一些意外情況，比如在學(xué)校里玩耍時(shí)扭傷，磕磕碰碰等等。很多父母會(huì)問(wèn)，市面上的公司和產(chǎn)品那么多，我該如何選擇。
其實(shí)首先要明確自己的需求是什么，想解決什么問(wèn)題，這將直接決定方案規(guī)劃的重點(diǎn)與產(chǎn)品的對(duì)比選擇。
相關(guān)孩子的健康問(wèn)題，終身及定期壽險(xiǎn)、少兒重疾、少兒高端醫(yī)療則是要重點(diǎn)選擇的;
針對(duì)意外情況發(fā)生，意外身故、意外傷害、意外醫(yī)療、住院補(bǔ)貼是重點(diǎn)選擇的方向;
如果擔(dān)心大人出現(xiàn)問(wèn)題而導(dǎo)致孩子生活無(wú)保障，則教育金保險(xiǎn)、付款人保障豁免的保險(xiǎn)等是重點(diǎn)選擇的方向�？傊�，每個(gè)家庭的情況都不同，明確需求和目標(biāo)是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前首要解決的問(wèn)題。
在一份完備的方案中，產(chǎn)品不是最重要的，因?yàn)槟承┟餍钱a(chǎn)品，基本上每個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)有涉及。相反，最重要的是解決方案。對(duì)于專業(yè)的理財(cái)策劃師而言，提供的解決方案要根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)需求以及潛在需求，使用保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶的目標(biāo)�？简�(yàn)一個(gè)保險(xiǎn)方案是否合理，有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：一是看這個(gè)方案是否經(jīng)得起風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn);二是看這個(gè)方案是否經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)。
5、如何經(jīng)得起風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)
根據(jù)這兩點(diǎn)，我首先來(lái)說(shuō)說(shuō)經(jīng)得起風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。
我這里重點(diǎn)說(shuō)一說(shuō)重大疾病保險(xiǎn)。不少的爸爸媽媽，會(huì)將重大疾病保險(xiǎn)理解為在罹患重病的時(shí)候，給小孩子用來(lái)治病的，其實(shí)這個(gè)理解是不完整的。重疾保額的設(shè)置，不僅是對(duì)醫(yī)療費(fèi)用做一個(gè)保障，更重要的是對(duì)失去工作以后的一個(gè)工作收入保障。因?yàn)楹芏鄷r(shí)候孩子病了，是需要父母一方經(jīng)常請(qǐng)假甚至全職照顧的。
在給孩子設(shè)置重疾保額的時(shí)候，我聽(tīng)過(guò)一種說(shuō)法叫小朋友嘛，做個(gè)50-100萬(wàn)就差不多了，因?yàn)檫@么多錢(qián)看一次病是夠的。其實(shí)這個(gè)是有偏差的的啊，一般來(lái)說(shuō)我們建議家長(zhǎng)在給孩子設(shè)置保額的時(shí)候?qū)⒏改敢环降氖杖胍卜旁诶锩嬉徊⒖紤]，附加上父母一方收入的5倍左右作為未來(lái)生活開(kāi)支的儲(chǔ)備。(這個(gè)是比較簡(jiǎn)便的估算值，更精確的可以通過(guò)計(jì)算家庭的財(cái)務(wù)缺口來(lái)估計(jì))。
給孩子從小購(gòu)買(mǎi)重疾保險(xiǎn)是保險(xiǎn)規(guī)劃里我認(rèn)為重要的一個(gè)規(guī)劃，因?yàn)榻o孩子投保的保費(fèi)便宜，而且是保障至終身的。那么這里說(shuō)一說(shuō)重疾險(xiǎn)主要分消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩種，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)消費(fèi)型的由于不帶儲(chǔ)蓄成分，保費(fèi)相對(duì)便宜，不好之處能就是通常只能保障孩子到65歲左右，而且保費(fèi)會(huì)跟隨孩子的年齡逐漸遞增。而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)通常采用恒定保費(fèi)保障終身，但是保費(fèi)相對(duì)來(lái)說(shuō)貴一些，如果在預(yù)算有限的情況下，可以考慮購(gòu)買(mǎi)一部分儲(chǔ)蓄型附加一個(gè)消費(fèi)型，這樣可以提高保障額度而又不會(huì)給家庭經(jīng)濟(jì)造成大的負(fù)擔(dān)。
6、重疾保險(xiǎn)的三大挑選要素
重疾保險(xiǎn)的三大挑選要素：杠桿比率，疾病保障范圍，退保分紅率。
如何選擇適合自己的重疾產(chǎn)品，主要看三個(gè)方面。第一是杠桿比率，第二是疾病保障范圍，第三是退保分紅率。合適的產(chǎn)品實(shí)際上是在這三點(diǎn)上做一個(gè)平衡。通常我們會(huì)為大家設(shè)置幾家公司的產(chǎn)品來(lái)做比較，這個(gè)因人而異，不存在某一家的產(chǎn)品最好一說(shuō)。
關(guān)于杠桿比率，有兩種算法，第一種是用首年保費(fèi)除以總保額，一般來(lái)說(shuō)，孩子的可以做到100倍以上，大人的在40倍左右。第二種算法是用總保費(fèi)除以總保額，一般來(lái)說(shuō)，孩子的可以做到1：4/5，也就是用一塊錢(qián)可以買(mǎi)到四-五塊錢(qián)的保額，35歲左右的大人來(lái)說(shuō)，可以做到1：2，也就是用一塊錢(qián)可以買(mǎi)到2塊錢(qián)的保額。
關(guān)于退保分紅率，這個(gè)有專門(mén)的方法可以計(jì)算，我們認(rèn)為，從回報(bào)來(lái)說(shuō)，重疾保險(xiǎn)本身的功能是保障，所以回報(bào)不會(huì)很高，但是基本上比較健康的產(chǎn)品是可以做到繳款期結(jié)束時(shí)退保可以拿回全部本金。
這里有一個(gè)我們自己開(kāi)發(fā)的分析工具，專門(mén)設(shè)計(jì)的一個(gè)重疾產(chǎn)品對(duì)比表，根據(jù)ABCDEF六家的計(jì)劃書(shū)，花一些時(shí)間將計(jì)劃書(shū)的數(shù)據(jù)填入，根據(jù)一套公式的運(yùn)算，就可以給每款產(chǎn)品打分，這樣會(huì)大大縮短選擇的時(shí)間，以及非常清晰的看到各款產(chǎn)品的特點(diǎn)。
7、如何設(shè)置孩子的方案
這里可以看到，給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是底層的這四款保險(xiǎn)有限考慮，我們建議父母在設(shè)定方案的時(shí)候可以選擇給孩子購(gòu)買(mǎi)重疾人壽二合一的產(chǎn)品作為主保，附加醫(yī)療保險(xiǎn)(門(mén)診，住院+手術(shù))，以及意外的部分。那么主保的部分通常繳款年期在20年左右，附加保障由于是定期保險(xiǎn)，是交一年保障一年的，可以隨時(shí)停掉，通常附加的醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)比單獨(dú)買(mǎi)一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)劃算一些，甚至在主保發(fā)生索賠的情況失效之后，附加的醫(yī)療保障依然可以接著用下去。
8、如何經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)
接下來(lái)我們來(lái)重點(diǎn)講一講如何經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)?
大家可以看下這幅圖，說(shuō)的是人民幣和美元在過(guò)去三十多年以來(lái)的通脹比例。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，1979年100塊可以讓一家人過(guò)上不錯(cuò)的日子，如今需要大概7000多才可以完成。70多倍的通脹看起來(lái)有些嚇人。相比之下，美金的通脹就小很多。大家可以自行g(shù)oogle或者百度一下M2-GDP=通脹的這方面概念，可以留意一下這方面的信息。
配置以美元這樣的低通脹率的貨幣作為保單的幣種，是可以在時(shí)間長(zhǎng)河里經(jīng)得起考驗(yàn)的。
9、兒童保險(xiǎn)投保小tips
1: 因?yàn)楸ＹM(fèi)隨年紀(jì)遞增的問(wèn)題，有父母會(huì)趕在生日之前給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，但其實(shí)很多家保險(xiǎn)公司是有一個(gè)生日反推追述期的，3-6個(gè)月不等，用好這個(gè)追述期間，就可以合理安排自己的時(shí)間，不用那么著急，在沒(méi)有對(duì)比清楚的情況下投保。
2：買(mǎi)保險(xiǎn)前，最好問(wèn)經(jīng)紀(jì)人或者代理人索要合同范本來(lái)參考，單憑一個(gè)廣告宣傳單張和一份預(yù)期的收益表來(lái)投保，可能會(huì)出現(xiàn)之后的合同糾紛。
3：做現(xiàn)有的保單整理，相信很多父母已經(jīng)給孩子購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，針對(duì)保障的不同類別，做一個(gè)表格備存，這項(xiàng)工作有時(shí)候需要詳細(xì)的拆解和分析，可以找專業(yè)人士幫忙。
4：孩子出生以后15-30天左右就可以投保。建議早給孩子投保。
5：意外險(xiǎn)通常都是定期保險(xiǎn)，屬于消費(fèi)型，一定要留意合同里的各項(xiàng)意外的定義以及索賠的百分比，25%，50%，100%。
6：留意兒童疾病受保事項(xiàng)。出血性登革熱，兒童多發(fā)的一型糖尿病，川崎綜合癥，成骨不全癥等等。
7：根據(jù)保監(jiān)會(huì)最新規(guī)定，被保人不滿10周歲，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)總額不得超過(guò)20萬(wàn)，10周歲到18周歲，相應(yīng)保額不得超過(guò)50萬(wàn)。這對(duì)這一項(xiàng)保額的不足，可以購(gòu)買(mǎi)海外的終身壽險(xiǎn)作為補(bǔ)充給孩子有一份終身保障。
8：留意保險(xiǎn)合同里面的附加保障。有很多產(chǎn)品的設(shè)置是買(mǎi)一塊糕，搭十顆棗�？赡軙�(huì)有人告訴你這十顆棗都是送的，而且還看不到這十顆棗每一顆的價(jià)錢(qián)，建議是以買(mǎi)主保為主要目的，附加保障小心選擇，因?yàn)楹芏喔郊颖Ｕ隙际嵌ㄆ陬惍a(chǎn)品，隨著年限的增加保費(fèi)會(huì)逐年遞增。
9：在醫(yī)療保險(xiǎn)以外，還可以給孩子購(gòu)買(mǎi)住院現(xiàn)金保障(這個(gè)保障和醫(yī)療費(fèi)用沒(méi)有關(guān)系，是固定額度，按照天數(shù)來(lái)賠償?shù)?，保額通常建議設(shè)置為大人的日工資2-3倍，這樣當(dāng)父母一方請(qǐng)假照顧孩子期間，就可以有工作收入補(bǔ)償。
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