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保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)
保險(xiǎn)本意是穩(wěn)妥可靠保障;后延伸成一種保障機(jī)制，是用來規(guī)劃人生財(cái)務(wù)的一種工具，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要的支柱。那么，保險(xiǎn)入門知識(shí)有哪些呢?下面jy135小編為大家收集整理了保險(xiǎn)的知識(shí)，希望能為大家提供幫助!
保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)
— 術(shù)語篇
保險(xiǎn)合同：是投保人與保險(xiǎn)人訂立的約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險(xiǎn)合同一般包括投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、批單(或批注)及其他合同雙方共同認(rèn)可的與合同權(quán)利義務(wù)有關(guān)的書面協(xié)議。
投保單：是投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。
保險(xiǎn)單：是保險(xiǎn)公司承保后簽發(fā)的，記載保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額等合同具體信息的單證。
保險(xiǎn)條款：詳細(xì)記載了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，具體包括保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)金申請(qǐng)、合同解除、爭(zhēng)議處理等事項(xiàng)。
批單或批注：是由投保人申請(qǐng)，保險(xiǎn)人審批后在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注或附貼批單，對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行變更。
投保人：是指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。
保險(xiǎn)人：是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。
被保險(xiǎn)人：在人身險(xiǎn)中，是指人身受保險(xiǎn)合同保障的人。如果投保人以自己為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，投保人與被保險(xiǎn)人就是同一人。
受益人：是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。如果投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。
保險(xiǎn)責(zé)任：是指當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
責(zé)任免除：是指在保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任的事故范圍，如因被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡等。
保險(xiǎn)期間：是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任開始到保險(xiǎn)責(zé)任終止的期間。
保險(xiǎn)費(fèi)：是指投保人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品所支付的款項(xiàng)。保險(xiǎn)費(fèi)的高低與保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額有關(guān)，而且還受被保險(xiǎn)人的年齡、性別、身體狀況、職業(yè)類別等因素的影響。
保險(xiǎn)金額：是指投保人與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中約定的、當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。
如實(shí)告知：指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來欺騙保險(xiǎn)人。
猶豫期：是從投保人收到保單并書面簽收之日起的一段時(shí)期。在這段時(shí)間內(nèi)，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除工本費(fèi)后退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。投保人在猶豫期解除合同的，按照合同約定，保險(xiǎn)公司對(duì)在猶豫期內(nèi)發(fā)生的事故將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
現(xiàn)金價(jià)值：是長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為投保人解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。
減額繳清：在保單具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，投保人可以按本保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，借款及利息后的余額，作為一次交清的全部保險(xiǎn)費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使本保單繼續(xù)有效。
保費(fèi)豁免：
1、針對(duì)投保人的豁免。即父母給孩子投保。在交費(fèi)期一旦父母發(fā)生合同約定的可豁免保費(fèi)的事故責(zé)任，孩子剩余的保費(fèi)即得到豁免，且保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。
2、是投保人與被保人為同一人時(shí)的保費(fèi)豁免。即在交費(fèi)期間，被保險(xiǎn)人身體發(fā)生合同約定的可豁免保費(fèi)的事故責(zé)任，即可豁免投保人剩余的各期保費(fèi)，且保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。
寬限期：指自首次繳付保險(xiǎn)費(fèi)以后，每次保險(xiǎn)費(fèi)到期日起六十天內(nèi)為寬限期。此間繳付逾期保險(xiǎn)費(fèi)，并不計(jì)收利息。如果被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)仍有效，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并支付保險(xiǎn)金，支付的保險(xiǎn)金扣除應(yīng)繳的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)。
保費(fèi)自動(dòng)墊交：當(dāng)投保人沒有按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，而保單當(dāng)時(shí)已經(jīng)具有足夠的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，從而使保單繼續(xù)有效。
合同效力終止：
1、合同期限屆滿，即保障期限達(dá)到合同約定的保障日期，合同將效力終止;
2、被保險(xiǎn)人發(fā)生過保險(xiǎn)合同約定的全額保險(xiǎn)金給付，且合同約定保險(xiǎn)責(zé)任終止的;
3、投保人未在寬限期內(nèi)按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，且在保險(xiǎn)合同中止期間兩年以內(nèi)未按時(shí)復(fù)效的保單，保險(xiǎn)合同也將效力終止;
4、被保險(xiǎn)人身故，且身故責(zé)任不屬于該保險(xiǎn)合同保障責(zé)任的`時(shí)候，保險(xiǎn)合同也同時(shí)終止。
壽險(xiǎn)核保：保險(xiǎn)人對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的身體狀況、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)能力和投保動(dòng)機(jī)等因素進(jìn)行危險(xiǎn)程度評(píng)估的核保過程。
體檢：由與保險(xiǎn)人簽約或保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療從業(yè)人員對(duì)被保險(xiǎn)人身體健康狀況進(jìn)行檢查的行為。
免體檢限額：保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡分布確定的一個(gè)保險(xiǎn)金額上限，如在投保申請(qǐng)過程中某個(gè)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額不超過這個(gè)上限且無任何告知異常，保險(xiǎn)人將無需對(duì)被保險(xiǎn)人行進(jìn)體檢。
醫(yī)學(xué)核保：保險(xiǎn)人獲取被保險(xiǎn)人身體健康狀況的基本信息，從而評(píng)估被保險(xiǎn)人是否達(dá)到保險(xiǎn)合同所需的健康標(biāo)準(zhǔn)的過程。
財(cái)務(wù)核保：保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人以及投保人的收入水平和既有的財(cái)產(chǎn)狀況考察投保人是否有過度投保，是否有保費(fèi)繳納能力，從而防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇發(fā)生的過程。
—條款篇
人壽保險(xiǎn)合同的常用條款
(一)不可爭(zhēng)議條款
不可爭(zhēng)議條款(又稱“不可抗辯條款”)，是指自人壽保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限(通常規(guī)定為2年)后，保險(xiǎn)人將不得以投保人和被保險(xiǎn)人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)(如誤告、漏告某些事實(shí))為理由，而主張解除保險(xiǎn)合同，拒絕給付保險(xiǎn)金。
(二)年齡誤告條款
年齡誤告條款主要是針對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)的情況，主要有兩種：
1.真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的年齡誤告。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十二條第一款規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”上述情況下，，保險(xiǎn)人具有解除合同的權(quán)利。
2. 真實(shí)年齡符合合同約定的年齡限制的年齡誤告。如果被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡符合合同約定的年齡，法律與保險(xiǎn)合同中一般均要求保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)金進(jìn)行調(diào)整�！侗ｋU(xiǎn)法》第三十二條第二、三款規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。”“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。”
(三)寬限期條款
寬限期條款的基本內(nèi)容是：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時(shí)間(通常60日)。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。
《保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。”
(四)中止、復(fù)效條款
人壽保險(xiǎn)合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止。一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。
為了保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益，給投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)一定的寬限期，在寬限期結(jié)束后仍未交納應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同的效力中止。一旦投保人重新具備交納保險(xiǎn)費(fèi)的能力并且愿意補(bǔ)交合同效力停止期間的保險(xiǎn)費(fèi)及其利息，保險(xiǎn)合同效力將恢復(fù)。如果這一中止期限屆滿，投保人仍未能就復(fù)效問題與保險(xiǎn)人達(dá)成一致意見并補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人就有權(quán)解除保險(xiǎn)合同�！侗ｋU(xiǎn)法》第三十七條規(guī)定中止期限為二年。
(五)自殺條款
在人壽保險(xiǎn)合同中，一般都將自殺作為責(zé)任免除條款來規(guī)定，這主要是為了避免蓄意自殺者通過保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在很多人壽保險(xiǎn)合同中都將自殺列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但規(guī)定保險(xiǎn)合同生效一定期限后(通常是二年)發(fā)生被保險(xiǎn)人的自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。
(六)不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款
現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性的人壽保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)單交費(fèi)達(dá)到一定時(shí)間后，逐年積存相當(dāng)數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金并隨著時(shí)間的延伸而不斷增加，這就形成了保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
《保險(xiǎn)法》中雖然未對(duì)現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行詳細(xì)解釋，但很多條款均體現(xiàn)出了不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款的精神。如第四十四條、第四十五條、第四十七條等有關(guān)解除合同、保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值”的字樣。
(七)保單貸款條款
投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。保單貸款通常是投保人以保險(xiǎn)單作質(zhì)押向保險(xiǎn)人貸款，貸款數(shù)額按有關(guān)法律或合同約定，一般不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例。逾期不能歸還借款，投保人可申請(qǐng)延期;但貸款本息累計(jì)已達(dá)到其保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，投保人又未按期歸還借款，保險(xiǎn)人有權(quán)終止保險(xiǎn)合同效力。若貸款本息清償之前，保險(xiǎn)合同已發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人從應(yīng)給付的保險(xiǎn)金中扣除投保人所借貸款本息，其余部分作為保險(xiǎn)金支付。
(八)自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款
基本內(nèi)容是：保險(xiǎn)合同生效滿一定期限之后(一般是1年或2年之后)，如果投保人不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保單項(xiàng)下積存的現(xiàn)金價(jià)值墊交保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于此項(xiàng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要償還并支付利息。在墊交保險(xiǎn)費(fèi)期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人要從應(yīng)給付的保險(xiǎn)金中扣除已墊交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息;當(dāng)墊交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同
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