如何挑選銀行理財產(chǎn)品

　　銀行理財產(chǎn)品本著收益穩(wěn)定、風(fēng)險低等特點，深受許多投資者的青睞。然而，對于銀行理財新手而言，往往不懂得如何辨別銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險，更是看不懂長篇大論的說明書。那么，如何挑選銀行理財產(chǎn)品呢？以下是小編為大家整理的如何挑選銀行理財產(chǎn)品相關(guān)內(nèi)容，僅供參考，希望能夠幫助大家。

　　如何挑選銀行理財產(chǎn)品：

　　先搞懂理財類型

　　理財產(chǎn)品可劃分三大種類：保本固定收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型。

　　保本固定收益型。顧名思義，銀行提供理財本金及收益保障，此類產(chǎn)品風(fēng)險較低。

　　保本浮動收益型。此類產(chǎn)品銀行保障投資本金，但不保障理財收益，即在收益方面，用戶需承擔(dān)一定風(fēng)險，但從歷年此類理財產(chǎn)品到期收益結(jié)算來講，很少出現(xiàn)產(chǎn)品的最終收益率低于產(chǎn)品預(yù)期收益率的情況。

　　非保本浮動收益型。此類銀行不提供本金及收益保障，客戶理財資金面臨一定的風(fēng)險，建議有一定投資經(jīng)驗的客戶購買。

　　看清理財產(chǎn)品從哪發(fā)行

　　買銀行理財產(chǎn)品時，很多人認(rèn)為只要是銀行賣的理財產(chǎn)品就靠譜，風(fēng)險就不會太大。其實這是一個誤解，銀行除了自營的產(chǎn)品，還會幫別人賣產(chǎn)品。我們經(jīng)常聽說的“飛單”事件，就是銀行員工為了賺取差價，私自向顧客出售非銀行自營的產(chǎn)品，而是第三方機構(gòu)，比如信托、保險、基金等公司發(fā)行的理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的風(fēng)險要比銀行自營的大得多。而且一旦出問題，銀行往往會認(rèn)為這是員工個人行為，不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，投資人也只能欲哭無淚。

　　所以在買銀行理財產(chǎn)品時，一定要注意是不是銀行自營的。那么如何辨別買的理財產(chǎn)品是不是銀行自營的呢?

　　第一，凡是銀行自發(fā)的理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品說明書中，會有一個以大寫字母“c”開頭的14位產(chǎn)品登記編碼，只要在中國理財網(wǎng)的搜索框內(nèi)輸入該登記編碼就會查詢到對應(yīng)的產(chǎn)品，如果查詢不到，那就不是真正的銀行理財產(chǎn)品。

　　第二，仔細看合同上的發(fā)行方是不是銀行。如果是正規(guī)的銀行理財產(chǎn)品，合同中會有銀行名稱，說明是哪家銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品。

　　第三，看看產(chǎn)品收益率是否“靠譜”�！帮w單”產(chǎn)品有一個顯著特點就是收益高，一般是正規(guī)銀行理財產(chǎn)品的兩三倍，目前銀行理財產(chǎn)品的平均收益率已經(jīng)跌破4%。投資人不要盲目追求收益，以免掉進“飛單”陷阱，使本金遭受損失。

　　面對銀行理財收益需謹(jǐn)慎

　　去銀行買理財產(chǎn)品時，工作人員多會以誘人的預(yù)期收益來吸引投資人，不過他們不會告訴你的是，許多產(chǎn)品的收益率都是浮動的，之所以說“預(yù)期”，也就意味著它有可能達不到這個目標(biāo)。

　　據(jù)媒體報道，去年底，南京某銀行的一款理財產(chǎn)品宣傳年化收益率為26%，但在不到半年的時間里就已虧損近15%。有數(shù)據(jù)顯示，在該銀行已經(jīng)到期的理財產(chǎn)品中，19只都未達到預(yù)期最高收益，只有6只實際收益超過預(yù)期(在這之中，超出預(yù)期收益的部分還會被抽取一定的產(chǎn)品費率)。

　　此外，在人們的固有印象中，銀行代表著絕對安全。事實上，銀行理財產(chǎn)品種類較多，既有固定收益類的，也有浮動型的，有銀行自發(fā)設(shè)計和銷售的，也有代銷的，有風(fēng)險偏低收益穩(wěn)定的，也有可能導(dǎo)致本金出現(xiàn)損失的。

　　以銀行推出的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品為例，其將一部分資金用于衍生性金融產(chǎn)品的操作，掛鉤諸如外匯、股票、商品等標(biāo)的，往往需要承擔(dān)額外的風(fēng)險。比如，掛鉤匯率的產(chǎn)品要受到國際外匯市場波動的影響，掛鉤黃金的產(chǎn)品要受到國際市場黃金價格的影響等。假如在觀察期內(nèi)，不能滿足達到預(yù)期年化收益率支付條件，則產(chǎn)品收益就無法達到預(yù)期收益，甚至是收益為零或損失本金。

　　所以，業(yè)內(nèi)人士提醒，大家在購買銀行理財產(chǎn)品的時候，不要光聽工作人員介紹，還需主動了解清楚產(chǎn)品屬于哪種類型，是不是符合自己的投資需求。

　　了解運作周期特點制定理財規(guī)則

　　每款理財產(chǎn)品都有自己的運作周期，通常情況下，銀行理財產(chǎn)品都具有較長時間的募集期和清算期，比如某商業(yè)銀行一個理財產(chǎn)品，9月26日開售，10月7日才結(jié)束募集開始計息，到期后一周之后才能提現(xiàn)，這兩段時間內(nèi)，投資人的資金實際上是處于“隱性站崗”狀態(tài)的。

　　另外，有銀行人士坦言，”銀行理財產(chǎn)品信披不透明想必大多數(shù)人都有所耳聞，只要你不問，你永遠不知道自己的錢最終投向了哪里，你問了，工作人員可能也解釋不清。不過，我們還是要在購買銀行理財產(chǎn)品時，多問一問，做到對自己的投資安全負責(zé)�！�

　　此外，如對資金的流動性要求比較低，打算做中長期的投資，可以選擇期限較長的銀行理財產(chǎn)品，如半年左右，這樣收益率一般較短期的略高一些，而且也減少了到期后重新購買理財產(chǎn)品時募集期的空檔天數(shù)。

　　購買銀行理財產(chǎn)品三大錦囊妙計：

　　在通貨膨脹凸顯的2010年，跑贏CPI無疑成為了民眾理財規(guī)劃的首要目標(biāo)。而作為家庭資產(chǎn)配置中的穩(wěn)健品種，銀行理財產(chǎn)品在現(xiàn)如今的通脹大環(huán)境下廣為受寵，繼而成為了去年理財市場上當(dāng)之無愧的"香餑餑".據(jù)筆者了解，盡管央行年末歲初兩度加息，但"負利率"仍很明顯，用銀行理財產(chǎn)品替代定期儲蓄的百姓越來越多。與此同時，"不求過高收益，只求保本穩(wěn)健"也已成為大眾對理財產(chǎn)品的真實訴求。

　　從2011年起，中國將實施積極的財政政策與穩(wěn)健的貨幣政策，與此同時，控制價格總水平也被置于相當(dāng)重要的位置。于是，關(guān)于加息通道或?qū)㈤_啟的猜想始終縈繞于投資者的腦海，進而影響著他們的投資決策與節(jié)奏。那么，在此宏觀大環(huán)境下，普通家庭在新的一年該如何管好錢袋子并做好產(chǎn)品的配置呢？

　　投資錦囊之一：購買產(chǎn)品期限最好不超過3個月

　　由于今年的通脹壓力依然不減，且預(yù)期還會加息。因此，筆者建議投資者應(yīng)更加重視所配置資產(chǎn)的流動性與盈利能力。應(yīng)該講，在一個合理的資產(chǎn)配置組合中，良好的流動性是一大前提，因為只有在保持較好流動性的基礎(chǔ)上投資者才可根據(jù)市場變化將持有資產(chǎn)進行自由配置與轉(zhuǎn)換，進而提高組合收益率，規(guī)避通脹及央行加息的雙重影響。

　　基于此，投資者在今年購買銀行理財產(chǎn)品時還應(yīng)以中短期為主，建議最好不要超過3個月。此外，在選擇品種時，筆者提醒投資者，雖說一些超短期理財產(chǎn)品收益看上去很高，但對于資金量較小的投資者來說，到期的利息收益并不多。與此同時，還要注意閱讀理財產(chǎn)品合同中所標(biāo)明的預(yù)期收益率是否包含了銀行要扣除的手續(xù)費用，否則實際拿到手的收益率是打了折的。此外。銀行人士還給出了短期理財產(chǎn)品收益率的大致估算方法，譬如三個月期理財產(chǎn)品的收益率大致是合同中預(yù)期年化收益率的1/4,而半年期理財產(chǎn)品的收益率大致是合同中預(yù)期年化收益率的1/2,以此類推。

　　投資錦囊之二：適當(dāng)配置掛鉤物價的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品

　　據(jù)統(tǒng)計，在2010年到期的3500多款銀行理財產(chǎn)品中，僅有44款產(chǎn)品到期年化收益率超過5%,而超過4.4%的也不到70個。倘若以去年前11個月CPI同比上漲3.2%作為參考值的話，只有三成左右的理財產(chǎn)品到期年化收益率超過了3.2%.事實上，之所以多數(shù)產(chǎn)品跑輸CPI,其原因在于投資方向相對保守，正所謂"低風(fēng)險"與"高收益"二者永遠不會并存。對此，專家建議，投資者在今年的銀行理財產(chǎn)品配置上，除要一如既往地選擇保本類產(chǎn)品外，還可根據(jù)自身的風(fēng)險承受力搭配購買一些間接掛鉤物價的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，譬如掛鉤消費類股票、掛鉤醫(yī)藥類股票、掛鉤石油價格等的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。一般說來，這類掛鉤標(biāo)的在通貨膨脹背景下都會有不俗表現(xiàn)。未來一旦進入加息周期，利率可能會在今年內(nèi)出現(xiàn)若干次上調(diào)，然而已存入銀行的定期儲蓄卻不會分段計息，這樣一來，選擇合適的銀行理財產(chǎn)品既能均衡風(fēng)險，同時又有望跑贏通脹。

　　投資錦囊之三：購買需趁早，以防遭遇售罄

　　而事實上，銀行理財產(chǎn)品一日售罄的現(xiàn)象如今早已不是什么稀罕事。據(jù)筆者了解，去年以來多數(shù)中短期，尤其是超短期產(chǎn)品上市當(dāng)天便已告售罄，甚至更有產(chǎn)品在開始發(fā)售后的幾個小時內(nèi)便達到了募集上限。對于廣大普通投資者來說，這類產(chǎn)品不僅能夠滿足他們"快進快出"的心理，而且更能通過減少資金流動的周期加強安全性。為此，理財專家捷醒投資者，今年在購買理財產(chǎn)品時，一旦認(rèn)準(zhǔn)某一產(chǎn)品就要盡快"下手",否則很容易錯過。

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