如何挑選銀行理財產品

　　銀行理財產品本著收益穩(wěn)定、風險低等特點，深受許多投資者的青睞。然而，對于銀行理財新手而言，往往不懂得如何辨別銀行理財產品的風險，更是看不懂長篇大論的說明書。那么，如何挑選銀行理財產品呢？以下是小編為大家整理的如何挑選銀行理財產品相關內容，僅供參考，希望能夠幫助大家。

　　如何挑選銀行理財產品：

　　先搞懂理財類型

　　理財產品可劃分三大種類：保本固定收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型。

　　保本固定收益型。顧名思義，銀行提供理財本金及收益保障，此類產品風險較低。

　　保本浮動收益型。此類產品銀行保障投資本金，但不保障理財收益，即在收益方面，用戶需承擔一定風險，但從歷年此類理財產品到期收益結算來講，很少出現產品的最終收益率低于產品預期收益率的情況。

　　非保本浮動收益型。此類銀行不提供本金及收益保障，客戶理財資金面臨一定的風險，建議有一定投資經驗的客戶購買。

　　看清理財產品從哪發(fā)行

　　買銀行理財產品時，很多人認為只要是銀行賣的理財產品就靠譜，風險就不會太大。其實這是一個誤解，銀行除了自營的產品，還會幫別人賣產品。我們經常聽說的“飛單”事件，就是銀行員工為了賺取差價，私自向顧客出售非銀行自營的產品，而是第三方機構，比如信托、保險、基金等公司發(fā)行的理財產品，這類產品的風險要比銀行自營的大得多。而且一旦出問題，銀行往往會認為這是員工個人行為，不承擔相關責任，投資人也只能欲哭無淚。

　　所以在買銀行理財產品時，一定要注意是不是銀行自營的。那么如何辨別買的理財產品是不是銀行自營的呢?

　　第一，凡是銀行自發(fā)的理財產品，在產品說明書中，會有一個以大寫字母“c”開頭的14位產品登記編碼，只要在中國理財網的搜索框內輸入該登記編碼就會查詢到對應的產品，如果查詢不到，那就不是真正的銀行理財產品。

　　第二，仔細看合同上的發(fā)行方是不是銀行。如果是正規(guī)的銀行理財產品，合同中會有銀行名稱，說明是哪家銀行發(fā)行的理財產品。

　　第三，看看產品收益率是否“靠譜”�！帮w單”產品有一個顯著特點就是收益高，一般是正規(guī)銀行理財產品的兩三倍，目前銀行理財產品的平均收益率已經跌破4%。投資人不要盲目追求收益，以免掉進“飛單”陷阱，使本金遭受損失。

　　面對銀行理財收益需謹慎

　　去銀行買理財產品時，工作人員多會以誘人的預期收益來吸引投資人，不過他們不會告訴你的是，許多產品的收益率都是浮動的，之所以說“預期”，也就意味著它有可能達不到這個目標。

　　據媒體報道，去年底，南京某銀行的一款理財產品宣傳年化收益率為26%，但在不到半年的時間里就已虧損近15%。有數據顯示，在該銀行已經到期的理財產品中，19只都未達到預期最高收益，只有6只實際收益超過預期(在這之中，超出預期收益的部分還會被抽取一定的產品費率)。

　　此外，在人們的固有印象中，銀行代表著絕對安全。事實上，銀行理財產品種類較多，既有固定收益類的，也有浮動型的，有銀行自發(fā)設計和銷售的，也有代銷的，有風險偏低收益穩(wěn)定的，也有可能導致本金出現損失的。

　　以銀行推出的結構性理財產品為例，其將一部分資金用于衍生性金融產品的操作，掛鉤諸如外匯、股票、商品等標的，往往需要承擔額外的風險。比如，掛鉤匯率的產品要受到國際外匯市場波動的影響，掛鉤黃金的產品要受到國際市場黃金價格的影響等。假如在觀察期內，不能滿足達到預期年化收益率支付條件，則產品收益就無法達到預期收益，甚至是收益為零或損失本金。

　　所以，業(yè)內人士提醒，大家在購買銀行理財產品的時候，不要光聽工作人員介紹，還需主動了解清楚產品屬于哪種類型，是不是符合自己的投資需求。

　　了解運作周期特點制定理財規(guī)則

　　每款理財產品都有自己的運作周期，通常情況下，銀行理財產品都具有較長時間的募集期和清算期，比如某商業(yè)銀行一個理財產品，9月26日開售，10月7日才結束募集開始計息，到期后一周之后才能提現，這兩段時間內，投資人的資金實際上是處于“隱性站崗”狀態(tài)的。

　　另外，有銀行人士坦言，”銀行理財產品信披不透明想必大多數人都有所耳聞，只要你不問，你永遠不知道自己的錢最終投向了哪里，你問了，工作人員可能也解釋不清。不過，我們還是要在購買銀行理財產品時，多問一問，做到對自己的投資安全負責。”

　　此外，如對資金的流動性要求比較低，打算做中長期的投資，可以選擇期限較長的銀行理財產品，如半年左右，這樣收益率一般較短期的略高一些，而且也減少了到期后重新購買理財產品時募集期的空檔天數。

　　購買銀行理財產品三大錦囊妙計：

　　在通貨膨脹凸顯的2010年，跑贏CPI無疑成為了民眾理財規(guī)劃的首要目標。而作為家庭資產配置中的穩(wěn)健品種，銀行理財產品在現如今的通脹大環(huán)境下廣為受寵，繼而成為了去年理財市場上當之無愧的"香餑餑".據筆者了解，盡管央行年末歲初兩度加息，但"負利率"仍很明顯，用銀行理財產品替代定期儲蓄的百姓越來越多。與此同時，"不求過高收益，只求保本穩(wěn)健"也已成為大眾對理財產品的真實訴求。

　　從2011年起，中國將實施積極的財政政策與穩(wěn)健的貨幣政策，與此同時，控制價格總水平也被置于相當重要的位置。于是，關于加息通道或將開啟的猜想始終縈繞于投資者的腦海，進而影響著他們的投資決策與節(jié)奏。那么，在此宏觀大環(huán)境下，普通家庭在新的一年該如何管好錢袋子并做好產品的配置呢？

　　投資錦囊之一：購買產品期限最好不超過3個月

　　由于今年的通脹壓力依然不減，且預期還會加息。因此，筆者建議投資者應更加重視所配置資產的流動性與盈利能力。應該講，在一個合理的資產配置組合中，良好的流動性是一大前提，因為只有在保持較好流動性的基礎上投資者才可根據市場變化將持有資產進行自由配置與轉換，進而提高組合收益率，規(guī)避通脹及央行加息的雙重影響。

　　基于此，投資者在今年購買銀行理財產品時還應以中短期為主，建議最好不要超過3個月。此外，在選擇品種時，筆者提醒投資者，雖說一些超短期理財產品收益看上去很高，但對于資金量較小的投資者來說，到期的利息收益并不多。與此同時，還要注意閱讀理財產品合同中所標明的預期收益率是否包含了銀行要扣除的手續(xù)費用，否則實際拿到手的收益率是打了折的。此外。銀行人士還給出了短期理財產品收益率的大致估算方法，譬如三個月期理財產品的收益率大致是合同中預期年化收益率的1/4,而半年期理財產品的收益率大致是合同中預期年化收益率的1/2,以此類推。

　　投資錦囊之二：適當配置掛鉤物價的結構性產品

　　據統(tǒng)計，在2010年到期的3500多款銀行理財產品中，僅有44款產品到期年化收益率超過5%,而超過4.4%的也不到70個。倘若以去年前11個月CPI同比上漲3.2%作為參考值的話，只有三成左右的理財產品到期年化收益率超過了3.2%.事實上，之所以多數產品跑輸CPI,其原因在于投資方向相對保守，正所謂"低風險"與"高收益"二者永遠不會并存。對此，專家建議，投資者在今年的銀行理財產品配置上，除要一如既往地選擇保本類產品外，還可根據自身的風險承受力搭配購買一些間接掛鉤物價的結構性理財產品，譬如掛鉤消費類股票、掛鉤醫(yī)藥類股票、掛鉤石油價格等的結構性理財產品。一般說來，這類掛鉤標的在通貨膨脹背景下都會有不俗表現。未來一旦進入加息周期，利率可能會在今年內出現若干次上調，然而已存入銀行的定期儲蓄卻不會分段計息，這樣一來，選擇合適的銀行理財產品既能均衡風險，同時又有望跑贏通脹。

　　投資錦囊之三：購買需趁早，以防遭遇售罄

　　而事實上，銀行理財產品一日售罄的現象如今早已不是什么稀罕事。據筆者了解，去年以來多數中短期，尤其是超短期產品上市當天便已告售罄，甚至更有產品在開始發(fā)售后的幾個小時內便達到了募集上限。對于廣大普通投資者來說，這類產品不僅能夠滿足他們"快進快出"的心理，而且更能通過減少資金流動的周期加強安全性。為此，理財專家捷醒投資者，今年在購買理財產品時，一旦認準某一產品就要盡快"下手",否則很容易錯過。

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