家庭月入三萬如何理財

　　家庭月入3萬如何制定理財規(guī)劃。下面小編為大家整理了家庭月入3萬的理財案例，供大家參考!

　　【理財案例】

　　彭小姐，30歲，碩士學(xué)位，私企公司中層管理人員，稅后月收入6000元。愛人今年35歲，私企公司高層管理人員，稅后月收入25000元，家庭稅后年終獎金180000元。目前彭小姐家庭定居廣州，二人世界，夫婦全款購買自住房一套，市值600000元，另貸款200000元購買市值500000的投資房產(chǎn)一套，月供4000元，租金1500元。夫婦除了繳納社保外，還購買了重大疾病險，每年繳納保費1000元，每人投保保額5萬元。彭小姐家庭有價值300000元的汽車一輛，銀行活期存款100000元，購買基金20000元，股票20000元，黃金及收藏品6000元。家庭月支出6000元，其他年支出20000元，每年旅游支出10000元。

　　【理財目標】

　　1、彭小姐家庭的現(xiàn)金規(guī)劃;

　　2、彭小姐家庭的保險保障規(guī)劃;

　　3、彭小姐家庭退休養(yǎng)老規(guī)劃;

　　4、彭小姐家庭的財產(chǎn)保值、增值。

　　理財師量身定做理財案例如下：

　　【財務(wù)比率分析】

　　表1： 資產(chǎn)負債表 單位：元

姓名：彭小姐家庭 日期：2013年12月31日
資產(chǎn)	金額	負債	金額
現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物		住房貸款	200000
活期存款	100000	消費貸款	0
其他金融資產(chǎn)		其他負債	0
股票	20000
基金	20000
實物資產(chǎn)
自住房	600000
投資房產(chǎn)	500000
黃金及收藏品	6000
汽車	300000
資產(chǎn)總計	1546000	負債總計	200000
凈資產(chǎn)	1346000

　　表2： 收入支出表 單位：元

姓名：彭小姐家庭 日期：2013年1月1日至2013年12月31日
收入	金額	支出	金額
工薪類收入		房屋按揭還貸	48000
彭小姐	72000	日常生活支出	72000
彭小姐先生	300000	旅游開支	10000
年終獎金	180000	保險費用	1000
房屋租金	18000	其他支出	20000
收入總計	570000	支出總計	151000
年結(jié)余	419000

　　表3： 客戶財務(wù)比率表

結(jié)余比率	74%
清償比率	87%
負債比率	13%
財務(wù)負擔比率	8%
流動性比率	7.9
投資與凈資產(chǎn)比率	41%

　　(1)結(jié)余比率反映的是客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力。財師認為彭小姐家庭的結(jié)余比率實際值為74%，該指標參考值為30%，實際值高于參考值。說明彭小姐家庭具有一定的儲蓄意識和節(jié)約意識，能夠主動積累財富，也有一定的提升凈資產(chǎn)能力，在資金安排方面也有很大的余地。

　　(2)清償比率反映的是客戶的綜合償債能力。理財師認為彭小姐家庭的清償比率實際值為87%，而該比率的合理范圍為50%以上，實際值處于合理范圍。 說明彭小姐家庭資產(chǎn)負債情況較為安全，同時也說明彭小姐家庭沒能合理利用財務(wù)杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。

　　(3)負債比率反映的是客戶的綜合償債能力。理財師認為彭小姐家庭的負債比率實際值為13%，而該比率的合理范圍為50%以下，實際值處于合理范圍。 說明彭小姐家庭雖然具有一定的債務(wù)負擔，不過從資產(chǎn)角度來看還沒有占過重的比例，財務(wù)風險還不是很大，有利于為投資規(guī)劃提供很好的前提條件。

　　(4)財務(wù)負擔比率是反映客戶短期償債能力的指標。參考值為40%。彭小姐家庭的財務(wù)負擔比率為8%，低于參考值。說明彭小姐家庭短期債務(wù)負擔壓力不大，短期償債能力很強。

　　(5)流動性比率反映的是客戶支出能力的強弱。理財師認為彭小姐家庭流動性比率實際值為7.9，該指標的參考值為3-6。實際值高于參考值。意味著如果彭小姐家庭在失去每月現(xiàn)金收入的情況下，在不動用其他財產(chǎn)時，通過使用流動性資產(chǎn)變現(xiàn)，可以支撐近7.9個月的時間。這表明彭小姐家庭應(yīng)付財務(wù)危機的能力很強。

　　(6)投資與凈資產(chǎn)比率反映的是客戶通過投資提高凈資產(chǎn)水平的能力。理財師認為彭小姐家庭的投資與凈資產(chǎn)比率實際值為41%，而參考值則為50%。實際比率低于參考值。 說明彭小姐家庭有一定的投資意識，但投資組合結(jié)構(gòu)沒有充分優(yōu)化，未能充分利用資金去進行有效增值，資產(chǎn)在保值及升值方面缺乏較為合理的安排。

　　【客戶財務(wù)狀況總體評價及建議】

　　總體評價：

　　理財師認為彭小姐家庭現(xiàn)階段財務(wù)狀況安全性較高，屬于收入與支出都較多的中產(chǎn)階級家庭，短期償債能力較強;具有一定的儲蓄意識和節(jié)約意識;抗風險能力和應(yīng)付財務(wù)危機的能力較強。但是該家庭財務(wù)狀況中也存在一些問題，主要包括：提升凈資產(chǎn)能力較差;債務(wù)負擔偏低;有一定的投資意識，但還可以進一步優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高資金利用率;家庭成員和財產(chǎn)的風險管理保障不充分。如果彭小姐家庭想順利的實現(xiàn)理財規(guī)劃目標，還需要仔細規(guī)劃。

　　建議：

　　1、應(yīng)當開源節(jié)流，培養(yǎng)科學(xué)的儲蓄意識，提升儲蓄力度，加快財富累積速度;

　　2、適當增加家庭負債，合理利用財務(wù)杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率;

　　3、在充分權(quán)衡風險與收益的關(guān)系后，提高投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，讓家庭資產(chǎn)進行快速積累，提高家庭凈資產(chǎn)規(guī)模，在以后的規(guī)劃中應(yīng)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的綜合收益率;

　　4、家庭成員保險保障不夠，應(yīng)做適當增加。

　　【客戶財務(wù)狀況預(yù)測】

　　理財師認為，從彭小姐家庭成員目前的工作來看，未來將會有著不錯的前景，收入將繼續(xù)看漲，家庭收入在未來也將有所提高;隨著資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、投資組合的優(yōu)化、表面上看，支出方面雖然會比現(xiàn)在有所降低，但是彭小姐馬上面臨生小孩以及父母年齡的增加，還需每月償還房貸，所以家庭支出將有較大幅度增加，所以整體上的家庭支出仍是成上漲趨勢。

　　【分項理財規(guī)劃方案】

　　1、 現(xiàn)金規(guī)劃

　　現(xiàn)金規(guī)劃是進行理財規(guī)劃的必備基礎(chǔ)。是家庭現(xiàn)在每月開支太大，應(yīng)適當開源節(jié)流，努力提升儲蓄力度，加快財富累積速度。彭小姐家庭應(yīng)留出相當于3-6個月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物38000-76000元，作為滿足家庭的短期需求的備用金，以防突發(fā)性支出。備用金建議以現(xiàn)金、銀行活期儲蓄和貨幣市場基金的形式來配置。

　　2、家庭成員的保險保障規(guī)劃

　　彭小姐夫婦風險意識較低。僅憑社保是不能滿足風險保障要求，雖已經(jīng)購買了商業(yè)保險，但是遠遠不夠的。根據(jù)保險的“雙十原則”，商業(yè)保險繳費額度以家庭稅后年總收入的10%為宜，約15000元/年。另需將保額做到家庭稅后年總收入的10倍，約1500000元。保額的分配上應(yīng)與彭小姐家庭的收入貢獻相匹配，并優(yōu)先考慮大人風險保障的原則，可以按照6：3：1的比例分配保額。彭小姐家庭年繳保費1000元，僅上了大病險，顯然險種的配置是不合理的。險種配置方面，彭小姐家庭應(yīng)增加一些壽險、意外險和健康險的額度以滿足其家庭的風險保障。

　　3、退休養(yǎng)老規(guī)劃

　　由于考慮到彭小姐夫婦目前距離退休的期限較長、并且通常退休金的金額較大，建議彭小姐建立一個養(yǎng)老金賬戶。因為準備時間較長，市場會隨時間呈向上狀態(tài)，日積月累。選擇投資工具時可以適當投資風險、收益都相對較高的項目上。建議彭小姐采用定期定額投資的方式，投資于中長期債券基金、股票型基金和成長型股票、資金信托產(chǎn)品等投資組合，分散投資單品的投資風險。

　　4、財產(chǎn)保值、增值計劃

　　在這個高通脹、經(jīng)濟總體趨勢下行的時代背景下，面對結(jié)構(gòu)調(diào)整，產(chǎn)業(yè)升級，彭小姐家庭的投資和大眾百姓一樣，面臨著極大的不確定性和風險。為了實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，選擇專業(yè)的金融投資顧問機構(gòu)是最重要的。如今金融從業(yè)人員專業(yè)水平參差不齊，心態(tài)浮躁，導(dǎo)致了一些違約、延期、“跑路”等嚴重違紀的情況發(fā)生。但是，“亂世出英雄”�？雌饋砀≡甑臅r期，優(yōu)勝劣汰，適者生存，最終存活下來的將是行業(yè)內(nèi)的“英雄”。由于這類綜合性金融服務(wù)機構(gòu)具有證監(jiān)會頒發(fā)的公募基金、私募基金牌照，保監(jiān)會頒發(fā)的保險等牌照，其相對應(yīng)的投資規(guī)劃，資產(chǎn)配置的渠道也隨之比較廣，理財產(chǎn)品豐富，具有專業(yè)從業(yè)資格的理財規(guī)劃師風險控制能力強，所以能在降低投資風險的同時，使投資人的收益最大化。

　　因此，要想使財產(chǎn)保值增值，找專業(yè)的金融服務(wù)機構(gòu)，找專業(yè)的投資顧問，少持有貨幣，多持有資產(chǎn)，多持有風控嚴格的高收益產(chǎn)品，是最明智的選擇。

　　經(jīng)過上述規(guī)劃，彭小姐家庭的所有理財目標基本上都可以得到滿足了。

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