“懶人理財”的分析

　　能夠穩(wěn)健理財且兼顧保障功能的萬能險被戲稱為“懶人理財”，但在萬能險的產品選擇以及交費、資金配置等方面，都有很大的靈活性，可以根據投保人自己的需要相應調整，以獲取更大的利益。因此，萬能險也同樣不是一買了之，是偷懶不得的。

　　兩類產品各有側重

　　從產品的銷售渠道上看，萬能險可以分為銀行銷售和代理人銷售兩種，其對應的產品分別稱做“銀保版”和“個險版”。

　　一般來說，“銀保版”萬能險條款和計算方式與“個險版”相比要簡單易懂�！般y保版”投保手續(xù)更簡便，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費即可，無需核保、體檢等復雜過程；但“銀保版”萬能險的保障功能卻相應較少，如意外醫(yī)療費補償、意外傷殘、意外身故等多個保障項目均被省略，而更突出其投資功能。

　　“個險版”的萬能險多為期交產品，投保人每年交不交保費、交多少保費都是不固定的，保障內容也要更多些。而且，保險保障額度和儲蓄投資額度的設置主動權在客戶，客戶可根據不同時期的需求對兩者進行調節(jié)。投保人投保了此類產品后可以根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

　　充分利用條款使利益最大化

　　光大永明人壽的精算部經理鄒輝表示，萬能險的條款很靈活，給了客戶很大的選擇余地。首先，是交費方式靈活，可以選擇、變更交費期，也可以一次或多次追加保費；其次是保障額度和投資額度可調整，客戶可以根據自己資產狀況的變化，適時調整資金安排，從而獲得更高的收益和更多的保障。

　　鄒輝提示，盡管客戶可以靈活支取資金，但在投保的前幾年，支取資金的成本是很高的。萬能險作為一個終身的保障計劃，應該長期持有。一旦客戶有不時之需，可以充分利用萬能險的有關條款來獲取資金。

　　保障功能成新賣點

　　從保底收益來看，兩類產品目前市場的最高收益率都達到了保監(jiān)會規(guī)定的上限———2.5％，而近幾個月來，“萬能壽險”每月結息的折合年收益率也都穩(wěn)定在3.2%左右。這樣，突出保障功能正在成為萬能險的新賣點。

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