建筑設(shè)計(jì)師上海買(mǎi)房的理財(cái)建議

　　鄭先生今年35歲，是上海一家外企公司的資深建筑設(shè)計(jì)師。從業(yè)10年來(lái)，鄭先生的工作態(tài)度和專業(yè)水平受到了身邊同事的廣泛認(rèn)可，薪資也一路水漲船高。鄭先生和他的妻子都是湖北人，但因?yàn)槎�人在上海工作，也有在上海買(mǎi)房定居的想法。隨著收入的增加，鄭先生也將買(mǎi)房計(jì)劃提上了日程，在和妻子商量后，他決定今年年底在上海買(mǎi)一套房。但是，由于是首次買(mǎi)房，對(duì)于全額支付和貸款買(mǎi)房，哪個(gè)更適合自己的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，哪個(gè)會(huì)更劃算和買(mǎi)房后該如何規(guī)劃理財(cái)?shù)葐?wèn)題，鄭先生也并不是特別清楚。因此，他決定去找理財(cái)師們能為他提供更為專業(yè)的意見(jiàn)。

　　經(jīng)過(guò)詳細(xì)的溝通了解后，根據(jù)鄭先生的敘述，理財(cái)師從家庭結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)現(xiàn)狀和收支情況等三方面對(duì)其家庭的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了科學(xué)的整理和分析，結(jié)論如下表格：

　　表格1-1 鄭先生家的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析表格

　　分析目標(biāo) 目標(biāo)現(xiàn)狀 現(xiàn)狀分析

　　家庭結(jié)構(gòu) 三口之家(父母另居) 家庭成熟期，事業(yè)上升機(jī)會(huì)多，家庭財(cái)富增收空間大

　　資產(chǎn)現(xiàn)狀 存款253萬(wàn)元；有車；無(wú)負(fù)債；無(wú)投資 資產(chǎn)配置極為不合理，急需調(diào)整優(yōu)化

　　收支情況(每月) 收入：夫婦工資稅后共3.5萬(wàn)元支出：生活+教育+娛樂(lè)=8000元 收入遠(yuǎn)大于支出，結(jié)余較多；收入方式過(guò)于單一，可另辟增收渠道

　　根據(jù)上述表格的財(cái)務(wù)分析，我們可以看出，鄭先生家的財(cái)務(wù)狀況還是很寬松的，確實(shí)足夠?qū)嵤┵I(mǎi)房計(jì)劃，但是考慮到其家庭的資金數(shù)額不算太高。因此，在買(mǎi)房時(shí)需要慎重選擇付款方式。同時(shí)，買(mǎi)房之后，鄭先生家的可用資金會(huì)急劇減少，需要制定一個(gè)合適的理財(cái)方案來(lái)增加家庭收入。因此，嘉豐瑞德理財(cái)師在綜合考慮了鄭先生的理財(cái)意愿和理財(cái)目標(biāo)后，為鄭先生提出了如下理財(cái)建議：

　　1、建議選擇組合貸款方式買(mǎi)房，等額本金方式還貸

　　從上述的資產(chǎn)現(xiàn)狀分析我們可以看出，鄭先生家的可用資金數(shù)額并不是特別多。根據(jù)上海的房?jī)r(jià)要求，如果選擇全額付款，鄭先生可能面臨兩個(gè)選擇，要么降低自身的購(gòu)房標(biāo)準(zhǔn)，選擇一些偏離城市地區(qū)的房子，要么尋求父母幫助進(jìn)行買(mǎi)房。而且，不論選擇哪種方案，全額付款都會(huì)導(dǎo)致一個(gè)問(wèn)題產(chǎn)生，那就是沒(méi)有剩余的家庭備用金。因此，綜合上述原因，嘉豐瑞德理財(cái)師建議，鄭先生可以選擇組合貸款的方式進(jìn)行買(mǎi)房。假設(shè)鄭先生的買(mǎi)房預(yù)算在300萬(wàn)，那么他可以先預(yù)付200萬(wàn)元的首付，剩余100萬(wàn)元?jiǎng)t可以采用公積金貸款和商業(yè)貸款組合的方式進(jìn)行支付。如此，鄭先生家在買(mǎi)房之余還能剩余53萬(wàn)元的資金可以用作投資、生活應(yīng)急等方面的使用。同時(shí)，根據(jù)鄭先生的家庭收入情況，建議他選擇等額本金的還貸方式，在5-10年內(nèi)還清貸款，盡量節(jié)省利息支出。

　　2、合理分配家庭資金，積極開(kāi)辟新的增收渠道

　　對(duì)于一個(gè)三口之家而言，不僅需要有充足的家庭資金來(lái)保障生活，還需要進(jìn)行合理的資金配置，才能使家庭財(cái)富保值升值。如孩子的教育資金儲(chǔ)備，可以根據(jù)家庭的實(shí)際情況可以在教育保險(xiǎn)、銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品等多種方式中進(jìn)行選擇。對(duì)于鄭先生這樣資金充足的家庭而言，可拿出20萬(wàn)左右資金來(lái)配置些像穩(wěn)利精選基金這樣的固定收益類產(chǎn)品，20萬(wàn)投資1年后能獲得1.92萬(wàn)的穩(wěn)定收益，不僅能保障教育資金的儲(chǔ)備，還能獲得額外的收入。

　　此外，除了教育資金的儲(chǔ)備，家庭資金分配還需要考慮到日常開(kāi)銷費(fèi)用和投資資金。嘉豐瑞德理財(cái)師建議，鄭先生在留足生活備用的應(yīng)急資金基礎(chǔ)上（一般為3-6個(gè)月的正常生活開(kāi)銷費(fèi)用），拿出部分資金進(jìn)行些穩(wěn)健的投資活動(dòng)，開(kāi)辟新的增收渠道。比如說(shuō)，可以配置些像眾星拱月MOM這樣的產(chǎn)品，不僅能保障資金的流動(dòng)性，還能獲得8%固定收益和浮動(dòng)收益，可謂一舉兩得。

　　有一句話說(shuō)，有房才有家。對(duì)于很多人而言，家是心靈的港灣，而房子則是這個(gè)港灣存在的具體形態(tài)�；�于這個(gè)理念，很多人將買(mǎi)房作為奮斗目標(biāo)，然而，買(mǎi)房往往沒(méi)有想象的那么簡(jiǎn)單，單就“錢(qián)”這一事就有很多問(wèn)題需要考慮。沒(méi)錢(qián)買(mǎi)房時(shí)，需要努力攢錢(qián)，等攢夠了錢(qián)又要開(kāi)始發(fā)愁怎么樣買(mǎi)房才更合算。談到買(mǎi)房，相信很多人有這樣的困惑，全額買(mǎi)房和貸款買(mǎi)房，究竟哪個(gè)更劃算呢？理財(cái)師認(rèn)為，對(duì)于這樣的困惑，每個(gè)家庭都應(yīng)該仔細(xì)考慮家庭自身的經(jīng)濟(jì)狀況，然后再做最適合的選擇。如果自己不能分辨出那個(gè)方案更好，可以尋求朋友、專家，甚至是像嘉豐瑞德這樣專業(yè)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的幫助。

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