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關(guān)于家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃
【理財(cái)案例】
季先生今年35歲，本科畢業(yè)后一直在一家建筑設(shè)計(jì)院工作，目前是高級(jí)工程師。季先生人比較隨和，沒(méi)有領(lǐng)導(dǎo)架子，愛(ài)開(kāi)玩笑，單位的人愛(ài)稱(chēng)其為;季工;、;濟(jì)公;，還有;高級(jí)技工;。季先生現(xiàn)在年薪加獎(jiǎng)金的收入有30萬(wàn)左右。妻子30歲，在一家公司作財(cái)務(wù)，年收入11萬(wàn)元。兩人有一4歲小孩。家庭積蓄有銀行存款，共計(jì)150多萬(wàn)。家庭開(kāi)支有每年的國(guó)外旅游，費(fèi)用約5萬(wàn)，以及養(yǎng)車(chē)、油錢(qián)，費(fèi)用4萬(wàn)。平時(shí)家庭日常支出，共計(jì)約9萬(wàn)。季先生目前有一套90多平的自住房，市價(jià)380萬(wàn)，已還清貸款。季先生向理財(cái)師咨詢(xún)有關(guān)的家庭理財(cái)建議，如何比較穩(wěn)健使家庭財(cái)富能夠增值。
【理財(cái)目標(biāo)】
家庭財(cái)富增值。
【財(cái)務(wù)分析】
理財(cái)師分析認(rèn)為，季先生目前職稱(chēng)是行業(yè)高級(jí)工程師，隨著在建筑行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)的積累，未來(lái)仍有較大的漲薪空間。妻子的工作是財(cái)務(wù)，也是比較的穩(wěn)定。兩人單位都有正常繳納的社保，保障屬于比較齊全的類(lèi)型。通過(guò)計(jì)算，目前季先生家庭的財(cái)務(wù)狀況大致為：家庭年收入41萬(wàn)元(30萬(wàn)+11萬(wàn)=41萬(wàn));家庭年支出17萬(wàn)元(9萬(wàn)+5萬(wàn)+4萬(wàn)=18萬(wàn));年可支配收入是：41萬(wàn)-18萬(wàn)=23萬(wàn)。
總體來(lái)看，季先生家庭財(cái)務(wù)情況是，收入屬于較高的水平，支出也不多，且家庭有一定的資金剩余。
【理財(cái)建議】
針對(duì)季先生的家庭的理財(cái)需求和家庭財(cái)務(wù)特點(diǎn)，理財(cái)師建議如下：
1、預(yù)留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金
作為一個(gè)普通工薪家庭，平時(shí)盡管大多數(shù)時(shí)候;風(fēng)平浪靜;，但仍需準(zhǔn)備一定的生活備用金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以備不時(shí)之需，特別是家庭有了孩子后。建議這部分資金提前預(yù)留足6個(gè)月左右的家庭開(kāi)銷(xiāo)額。
2、余額寶的使用
預(yù)留的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金建議放置在余額寶中;投資;，以最大化的利用零散資金。像余額寶，平均的年化投資收益在4%左右，相比銀行的活期存款利息收益要高出不少。
3、進(jìn)行穩(wěn)健的投資
對(duì)于工薪家庭，穩(wěn)健的投資還是比較重要的，應(yīng)該占到投資的大部分。建議目前可配置一些固定收益類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品、基金或國(guó)債等。如固定收益類(lèi)的宜盛財(cái)富宜盛寶，年化投資收益是10%-13.5%， 10萬(wàn)元一次性投入，一年期滿(mǎn)本息收益11萬(wàn)。比較適合用來(lái)做中短期的資金配置的。此外，基金、國(guó)債投資也是比較安全穩(wěn)健的投資方式，只是相對(duì)來(lái)說(shuō)收益稍低一點(diǎn)。
4、適當(dāng)?shù)脑黾硬糠诛L(fēng)險(xiǎn)型的投資
季先生可適當(dāng)?shù)脑诜�(wěn)健型投資的基礎(chǔ)上，增加部分風(fēng)險(xiǎn)型的投資比例。有了之前的穩(wěn)健投資做打底，風(fēng)險(xiǎn)型的投資即使有部分損失也不會(huì)很大的影響到總的家庭財(cái)富的增加�，F(xiàn)階段理財(cái)師認(rèn)為股票投資也是蠻不錯(cuò)的選擇。但需要注意的是，股票投資需分散投資風(fēng)險(xiǎn)，如避免滿(mǎn)倉(cāng)來(lái)投資某一只股票。建議最好是分散操作2~5支不同類(lèi)型的股票會(huì)比較好。
最后，理財(cái)師認(rèn)為，假如季先生按上述的4大類(lèi)方式配置家庭資產(chǎn)的話，應(yīng)該來(lái)說(shuō)，除了資金可更有效利用以外，穩(wěn)健的投資也會(huì)帶來(lái)穩(wěn)健的收益。因此，季先生家庭財(cái)富未來(lái)的穩(wěn)定增值目標(biāo)，應(yīng)該是不難辦到的。
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