理財建議書怎么寫-理財建議書樣本

　　理財建議書怎樣寫?包含哪些內(nèi)容?為了幫助大家解決這個問題。下面jy135小編為大家整理了理財建議書樣本，希望能為大家提供幫助!

　　理財規(guī)劃建議書(樣本)

　　尊敬的程先生：

　　首先感謝您到無錫創(chuàng)鑫金融信息咨詢服務(wù)有限公司進(jìn)行咨詢并進(jìn)行理財規(guī)劃。本理財報告用來幫助您明確財務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對理財事務(wù)進(jìn)行更好地決策。

　　本理財報告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通�？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、現(xiàn)金收支、理財目標(biāo)以及理財對策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟�更好地量身定制個人理財計劃，提供更好的個人理財服務(wù)。作為我公司尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。

　　所有的理財規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計劃、您對一些金融參數(shù)的假設(shè)、中華人民共和國目前生效的法律(含地方法規(guī))以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評估您的目標(biāo)和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如更換工作、孩子出生、創(chuàng)建企業(yè)等等。

　　我們的職責(zé)是準(zhǔn)確評估您的財務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財務(wù)建議和長期的服務(wù)。您如果有任何疑問，歡迎您隨時向我公司咨詢。

　　目 錄

　　第一部份 摘要

　　第二部份 家庭情況介紹

　　第三部份 基本假設(shè)

　　第四部份 理財目標(biāo)

　　第五部份 問題設(shè)置

　　第六部份 理財規(guī)劃建議

　　第七部分 方案的執(zhí)行與調(diào)整

　　一、 摘要

　　您對我們的信賴，就是對我們工作的支持。 結(jié)合您目前的財務(wù)狀況以及您的需求，為您制訂了個人的理財規(guī)劃方案，以滿足您的理財需求。

　　1、 客戶基本背景資料

　　程家輝，46歲，是位單親爸爸，太太在兩年前過世。一起生活的有17歲的長子程明章與15歲的次子程明仁，目前均在校學(xué)習(xí)。

　　程家輝就職于廣告公司，擔(dān)任經(jīng)理的職務(wù)已5年，每月稅前收入12,500元，通常公司每年會加發(fā)兩個月的年終紅利。程家每月生活開銷與學(xué)費合計為5,500元，房貸月供額4000元。

　　資產(chǎn)方面，自住房屋目前市值750,000元，房貸余額400,000元。此外，現(xiàn)有存款25,000元，股票型基金30,000元，上市股票250,000元，養(yǎng)老金賬戶余額80,000元。另有新購汽車一部，現(xiàn)值120,000元。

　　保險方面，有社會保險與公司提供的150,000元團(tuán)體意外傷害保險等福利。于12年前曾以自己為投保人與被保險人，購買一張三十年繳費，年保費2,100元的定期壽險，保險金額是200,000元，并附加每日200元的津貼型醫(yī)療保險。程先生因投資股市于日前向52歲未婚的姐姐借貸100,000元，年息8﹪，言明一年后本利一起償還。

　　2、理財目標(biāo)

　�、懦滔壬�希望扶養(yǎng)兩個孩子大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)雜費現(xiàn)值一年20,000元。

　�、谱约合Ｍ�可提早退休，退休后期望每月生活費現(xiàn)值3,500元。

　�、亲袁F(xiàn)在開始每隔七年換購一部相當(dāng)于現(xiàn)值120,000元的自用汽車。

　　3、方案選擇

　　為程先生設(shè)計的理財規(guī)劃將從三個方面進(jìn)行投資規(guī)劃設(shè)計，分別是保險、房產(chǎn)和投資。這個理財計劃可以幫助程先生明確自己的理財需求并接受自己的理財規(guī)劃，并實施進(jìn)行。

　　二、家庭情況介紹

　　1、家庭成員介紹

　　程家輝，單親爸爸，現(xiàn)年46歲，某廣告公司經(jīng)理，擔(dān)任時間5年。

　　程明章，長子，現(xiàn)年17歲，在校學(xué)生。

　　程明仁，次子，現(xiàn)年15歲，在校學(xué)生。

　　程家輝姐姐，現(xiàn)年52歲，未婚。

　　2、金融資產(chǎn)情況

金融資產(chǎn)名稱	金額（單位：元）
存款	25,000
股票型基金	30,000
上市股票	250,000
養(yǎng)老金賬戶	80,000
自住房屋目前市值	750,000
新購汽車一部	120,000
合計	1255000

　　3、每月定期支出

類型	金額（單位：元）
每月生活學(xué)雜開支	5500
每月償還房貸	4000
合計	9500

　　4、借貸情況介紹

類型	金額（單位：元）
個人住房貸款	400000
姐姐處借款	100000
合計	500000

　　5、保險情況

類型	金額（單位：元）
團(tuán)體意外傷害保險	150000
定期壽險	200000
合計	350000

　　三、基本假設(shè)

　　收入成長率5%

　　通貨膨脹率4%

　　學(xué)費成長率5%

　　房屋折舊率2%

　　養(yǎng)老金提拔工資上限為8000元，報酬率為6%

　　車價零成長，換車時殘值率為10%

　　四、理財目標(biāo)

　　從您提出的理財目標(biāo)中，我們可以大體看出您的要求，為了實現(xiàn)您的家庭理財目標(biāo)，我們根據(jù)您實際的家庭財務(wù)狀況，略微進(jìn)行了調(diào)整，相信只要好好做一下規(guī)劃，這些目標(biāo)還是可以完成的。現(xiàn)在根據(jù)這些目標(biāo)的重要性，羅列如下：(1)首先提高家庭成員的保障，讓家庭在面臨風(fēng)險的時候有更大的回旋空間。(2)增加家庭收入，減小不必要的開支，讓資金更加充裕。(3) 兩個孩子的大學(xué)教育金。(4)把自己希望提早退休的理財目標(biāo)調(diào)整為按時退休，但是生活水平不發(fā)生改變，退休金保持在3,500元每月，并隨通貨膨脹的增長不斷增加。 (5)為適當(dāng)時間更換等價的汽車做好合理的資金準(zhǔn)備。

　　1、程先生希望撫養(yǎng)兩個孩子大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)雜費現(xiàn)值一年20000元。

　　根據(jù)程先生目前的計劃，首要的任務(wù)準(zhǔn)備兩個孩子的大學(xué)教育金直至大學(xué)畢業(yè)。由于兩個孩子年齡相差不大，程先生要面臨同時供養(yǎng)兩個大學(xué)生的可能，所以從現(xiàn)在起未雨綢繆是非常重要的。

年數(shù)	學(xué)費成長率	大學(xué)學(xué)雜費現(xiàn)值	程明章17歲	程明仁15歲	合計
		20,000
1年后	5%		21,000		21,000
2年后	5%		22,050		22,050
3年后	5%		23,153	23,153	46,305
4年后	5%		24,310	24,310	48,620
5年后	5%			25,526	25,526
6年后	5%			26,802	26,802
合計			90,513	99,790	190,303

　　從上表可以看出，程先生兩個孩子的大學(xué)費用總支出為190303元，約19萬元。

　　程先生兩個孩子預(yù)期7年后完成大學(xué)教育，老大1年后開始讀大學(xué)，假設(shè)這之前1年高中的學(xué)費估計10000,讀大學(xué)費用：20000(1+5%)+20000(1+5%)^2+20000(1+5%)^3+20000(1+5%)^4=90513 老大學(xué)雜費共計約10萬。

　　老二3年后讀大學(xué)，這之前高中的學(xué)費估計10000+10000(1+5%)+10000(1+5%)^2=31525，大學(xué)費用為20000(1+5%)^3+20000(1+5%)^4+20000(1+5%)^5+20000(1+5%)^6=99791，老二學(xué)雜費合計13萬左右。

　　未來7年兩個孩子學(xué)雜費合計23萬。

　　2、自己希望可提早退休，退休后期望每月生活費現(xiàn)值3500元。

　　假設(shè)程先生10年以后退休，且退休后生活30年，PV=3500,10年后FV=5218，退休當(dāng)年的生活費5218*12=62612，30年退休生活費，BGN模式，N=360,PMT=-5218，I/Y=4%/12,FV=0,則PV=1096611元，未來10年程先生需要準(zhǔn)備110萬用于退休儲備。

　　3、自現(xiàn)在開始每隔七年換購一部相當(dāng)于現(xiàn)值12萬元的自用汽車。假設(shè)條件為車價零成長，換車時殘值率為10%

　　程先生現(xiàn)年46歲，假設(shè)他80歲終老，那么需要換車4次，分別為53歲、60歲、67歲、74歲。

	換車時汽車市場價	前車殘值（10%）	換購凈支出	換購時年齡
第1次	157,912	12,000	145,912	53
第2次	207,801	15,791	192,010	60
第3次	273,452	20,780	252,672	67
第4次	359,844	27,345	332,499	74
總支出			923,093

　　從上表可以看出，程先生的換購凈支出為923093元，約92萬元。

　　五、問題設(shè)置

　　1、計算程家輝年繳所得稅總額及該家庭的稅后可支配收入。

　　個人所得稅=全月應(yīng)繳納稅額*適用稅率-速算扣除數(shù)

　　全月應(yīng)納稅額=稅前收入-社保公積金-個人所得稅扣除額

　　1-11月應(yīng)納所得稅=(12500-3500)*0.2-555=1245元

　　12月應(yīng)納所得稅=(37,500--3,500)*25%-1005=7495元

　　年繳所得稅總額為1245*11+7495=21190元

　　稅后可支配收入為12500*14-21190=153,810 元

　　2、請編寫程家的資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流量表，并做財務(wù)診斷指出應(yīng)改進(jìn)之處?

　　個人資產(chǎn)負(fù)債表

資產(chǎn)項目	金額(元）	負(fù)債項目	金額（元）
金融資產(chǎn)		長期負(fù)債
現(xiàn)金		教育貸款
活期存款	25,000	房屋貸款	400,000
定期存款		長期負(fù)債小計	400,000
股票	250,000	中期負(fù)債
基金	30,000	汽車貸款
養(yǎng)老金余額	80,000	消費貸款
金融資產(chǎn)小計	385,000	中期負(fù)債小計
個人資產(chǎn)		短期負(fù)債
住宅	750,000	應(yīng)繳稅稅金及其他
汽車	120,000	其他借款	100,000
		短期負(fù)債小計	100000
個人資產(chǎn)小計	870,000	負(fù)債總計	500000
資產(chǎn)總計	1,255,000	凈資產(chǎn)	755000

　　年度現(xiàn)金流量表

收入項目	金額/元	支出項目	金額/元
經(jīng)常性收入		經(jīng)常性支出
工資獎金	175000	生活開銷及學(xué)費	66,000
		個人所得稅	21190
有價證券的紅利		汽車貸款
		人壽和其他保險支出	2,100
		房屋貸款償還	48,000
收入總計	175000	支出總計	137290
盈余			37710

　　家庭財務(wù)分析診斷：

　　A.應(yīng)急準(zhǔn)備金分析

　　應(yīng)急準(zhǔn)備金在家庭中是一項重要的款項，可以防止因為突發(fā)事件而急需用錢時沒有錢，而工資又不夠的窘境。您的家庭現(xiàn)在正處于成長期，尤其是兩個孩子在家庭中作為不確定性因素，可能會發(fā)生各種突發(fā)情況而急需用錢。一般而言，應(yīng)急準(zhǔn)備金是一個季度的支出總額，也就是3個月的支出費用，從您的情況來看，您的家庭需要35,000元的應(yīng)急準(zhǔn)備金。這筆資金可以存放在一些靈活性較高的金融產(chǎn)品里，例如銀行的活期賬戶或者貨幣市場基金。也可以辦理一張5萬元的信用卡，信用卡的信用額度可以提高您的應(yīng)急準(zhǔn)備金，以備不時之用。

　　B.金融投資分析和資產(chǎn)分析

　　您現(xiàn)在的金融投資涉及存款、股票和基金，在一定程度上來說，這屬于分散投資，可以降低一部分的風(fēng)險。但是您是一個單親家庭，而且兩個孩子也馬上要面臨高額的大學(xué)教育金費用，所以投資類型建議您更換為穩(wěn)健進(jìn)取型。您的家庭資產(chǎn)投資主要分布在股票和基金，這些理財產(chǎn)品在高收益的同時也面臨著相對比較大的金融風(fēng)險。而在您的金融投資配置中又沒有其他的投資理財產(chǎn)品，如果出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，將會影響您在金融理財上的各項期望。與此同時，您的不動產(chǎn)價值為75萬元，汽車12萬元，在您的家庭總資產(chǎn)中占比相對較高。

　　C.家庭負(fù)債分析

　　通過您的家庭負(fù)債表可以看出，家庭中主要的負(fù)債是每個月4,000元的房貸。根據(jù)您的稅后收入，可以看出您的還貸比為40%，一般而言，家庭的每月還貸比不應(yīng)該超過50%的警戒線，而就您的家庭狀況來說，還有10%的寬裕所以還算是可以接受。但是還是需要控制還貸比，因為一旦超過50%的警戒線，就會影響家庭正常的生活質(zhì)量，而且，一旦不能準(zhǔn)時還貸，還會帶來信用風(fēng)險。因此，可以通過調(diào)整還款期限來降低還款數(shù)額，來降低房貸對家庭帶來的風(fēng)險。

　　D.家庭收支分析

　　就月均收入而言，您的收入在社會上屬于比較高的，但是和支出相比的話，每年有37710元的盈余�？雌饋硐鄬�寬裕，但是跟總收入作比較的話，盈余占總收入175,000元的21.55%，這個數(shù)據(jù)是偏低的�，F(xiàn)金流就像人身體中的血液一樣，是家庭財務(wù)中重要的一環(huán)。而且對于像您這樣的單親家庭，現(xiàn)金流占比的寬�？梢猿浞值臏p低家庭風(fēng)險。建議您給生活開銷做一個具體的分析，一定會有可以減少的開支�，F(xiàn)階段而言如果把每個月的開支提高到4,500元就可以過上不錯的生活了，而且也可以讓現(xiàn)金流變得更加充裕。

　　E.家庭保障分析

　　根據(jù)您的投保情況來看，您的身上有社保外加一份15萬的意外保險以及每日200元的醫(yī)療險，還有一張30年繳的定期壽險。然而你的兩個兒子身上沒有任何保險，從保障上來說，家庭的保障并不充足。購買保險可以提高您家庭的生活質(zhì)量，讓您的家庭在風(fēng)險發(fā)生的時候可以減輕面臨的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，減少您家庭的后顧之憂。因此，建議完善投保結(jié)構(gòu)。況且您是家里的頂梁柱，更應(yīng)該將保障做得更加完善，建議投保定期壽險保額60萬元并附加重大疾病50萬元，保險期間15年。這樣，150萬的保障可以幫助您的家庭在風(fēng)險來臨時有完全的抵御能力，不至于面臨很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另外，您有一輛價值12萬元的私家車，除了購買國家強制的交強險之外，機動車的第三者責(zé)任保險也是一定要有的。通過保險以小博大，在風(fēng)險來臨的時候可以及時的轉(zhuǎn)移風(fēng)險，對于私家車主來說是必須要足額購買的。

　　財務(wù)數(shù)據(jù)分析：

　　(1)償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=675810/1183810=57.09%,大于0.5，處于合理范圍

　　(2)負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)=508000/1183810=42.91%，小于0.5，處于合理范圍

　　(3)自用資產(chǎn)權(quán)數(shù)=自用資產(chǎn)/總資產(chǎn)=87000/1183810=73.49%

　　融資資產(chǎn)權(quán)數(shù)=投資性資產(chǎn)/總資產(chǎn)=108000/1183810=9.12%

　　流動性資產(chǎn)權(quán)數(shù)=流動性資產(chǎn)/總資產(chǎn)=153810/1183810=12.99%

　　程先生的自用資產(chǎn)權(quán)數(shù)較大，而融資性資產(chǎn)的比例過低，應(yīng)提高融資性資產(chǎn)的權(quán)數(shù)。

　　(4)負(fù)債收入比率=負(fù)債/稅前收入=108000+48000/299125=52.15%，大于0.4，財務(wù)狀況較差，后續(xù)融資將較為困難

　　(5)流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出=(11255+25000)/11440=3.1,程先生家的流動性較好。

　　(6)投資與凈資產(chǎn)比率=投資/凈資產(chǎn)=(25000+30000+100000)/675810=22.94%,小于0.5，表明程先生通過投資增加財富以實現(xiàn)其財務(wù)目標(biāo)的能力較低，將影響凈資產(chǎn)的增長率，應(yīng)適當(dāng)提高投資比例加以改善。

　　綜上，程先生家庭主要的財務(wù)問題在于投資性資產(chǎn)比重過小，相應(yīng)地投資性收入較小，影響了程先生的財富目標(biāo)實現(xiàn)，同時，程先生在追求財務(wù)目標(biāo)的同時，首先應(yīng)該做好風(fēng)險防范準(zhǔn)備，也就是說當(dāng)作為家庭唯一經(jīng)濟(jì)支柱的程先生一旦發(fā)生風(fēng)險，能將損失轉(zhuǎn)移出去不致于影響兩個孩子的學(xué)習(xí)和成長，而意外壽險及定期壽險將是最好的風(fēng)險轉(zhuǎn)移途徑。

　　3、請問需要多少的投資報酬率才能達(dá)到所有的理財目標(biāo)?請配置合理投資組合。

　　程先生工作10年內(nèi)的收入，按5%收入成長率算，共計2,061,335元。假如程先生從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備退休金，10年時間6%收益，END模式下，N=120，R=0.5,PV=0,FV=1096611，則PMT=-6691.5754，也就是說程先生如果要實現(xiàn)自己的退休目標(biāo)，從現(xiàn)在開始的未來10年內(nèi)，每個月只需要約投入6700元用于投資準(zhǔn)備，也是可以實現(xiàn)其養(yǎng)老愿望的，該額度在8000元的上限范圍內(nèi)，所以程先生的提早退休目標(biāo)可以實現(xiàn)。

　　程先生未來35年現(xiàn)金流出表

	第1-7年（萬）	第8-10年（萬）	第11-35年（萬）
教育支出	23	/	/
房貸支出	33.6
保險支出	14	6	/
退休準(zhǔn)備	56.28	24.12	/
換車支出	14.21	9	90.79
總計	141.09	39.12	90.79

　　程先生未來35年現(xiàn)金流入表

	每年收入（萬）	未來7年（萬）	未來10年（萬）	未來35年（萬）
工薪（）	15.38	107.66	153.8
銀行存款	2.50	2.53	2.75	2.625
有價證券	15.5	35.75	51.16
養(yǎng)老金	8	11.36	12.8
合計		157.3	220.51

　　(假設(shè)每月結(jié)余用于定投，養(yǎng)老金賬戶用于投資，投資收益率為6%，退休前有價證券年化收益12%，退休后投資收益6%)

　　從上表可知，程先生保持目前的工薪收入，并按5%成長率，每年增加3萬金融資產(chǎn)投入，才能保證程先生的現(xiàn)金流入大于現(xiàn)金流出，在未來的7年、10年乃至更長的時間內(nèi)，可以實現(xiàn)以上三個理財目標(biāo)。具體來看，前7年資金盈余每月2500用于投資準(zhǔn)備退休金，第7年后孩子教育支出下降為0，當(dāng)年的工薪15.8萬(全年稅后收入)-8.4萬(養(yǎng)老定投)=7.4萬，這部分資金用于購車支出，還差7萬，從股票及基金投資收益來彌補,2.5萬定存，7年后的利息收益按5%計算可以8750，第一年程先生借了10萬用于投資，加上5,5萬本金，假設(shè)不還本金，程先生在6年時間的投資收益，N=6,PV=15.5萬，pmt=0,FV=22萬,求得I/Y=6%，也就是說，如果程先生的有價證券投資收益必須保證每年6%平均收益，方可同時實現(xiàn)上述3個理財目標(biāo)。

　　鑒于此，程先生的理財重點在于增加自己的投資收益，他可以有以下兩種投資策略：(1)繼續(xù)借入10萬用于投資，這樣起始本金15萬，但是要分散風(fēng)險，20%投資于國債或貨幣市場，30%投資于股票基金，50%投資于股票，這樣既可以有效分散風(fēng)險，避免本金損失，又可以達(dá)到自己的收益目標(biāo)。(2)程先生在1年后歸還10萬外債，選擇每年增加投資本金的方式，如果仍然按照6%收益目標(biāo)，則每年需新增60000元投資。

　　4、如果程先生52歲未婚的姐姐希望所借的100,000元一年之后不必償還，但是希望自她60歲之后可以連續(xù)10年每月領(lǐng)取2,000元(現(xiàn)值)，請問程先生應(yīng)該針對這100,000元以每年多少的投資報酬率為其姐姐累積退休金?

　　從問題上可以看出程先生的姐姐60歲時程先生54歲，中間有八年的時間，假如八年之后每個月領(lǐng)取2000元，根據(jù)理財計算器的算法PV=2000,N=96,I/Y=4%,則8年之后程先生應(yīng)該每月支付給姐姐2752元。

　　在BGN模式下，連續(xù)10年領(lǐng)取，總共N=120，PMT=-2752，F(xiàn)V=0，I/Y=4%, PV=272722,END模式下，PV=100000，F(xiàn)V=272722，N=18，PMT=0，則I/Y=5.73%，也就是說如果程先生在未來的18年里每年的投資報酬收益率達(dá)到5.73%，則可以實現(xiàn)姐姐的退休金愿望。

　　5、請以遺囑需要法與生命價值法計算程家應(yīng)有的壽險保險金額與現(xiàn)有保險缺口。

　　(1)遺囑需要法。

　　假定程先生第一時間發(fā)生身故風(fēng)險，則其保額應(yīng)該涵蓋兩個孩子的生活與學(xué)雜費支出，從上面得知，到第二個孩子正常完成大學(xué)教育之前，需要的費用是23萬，假定兩個孩子7年的生活費按保守每人每月2000元，老大5年，2000*12*5=12萬，老二7年，2000*12*7=16.8萬，共計28.8萬，則總共的保額應(yīng)為23+28.8=51.8萬�，F(xiàn)有保額20萬，缺口32萬。

　　(2)生命價值法。

　　作為家庭唯一經(jīng)濟(jì)支柱，要體現(xiàn)其生命價值，則程先生的保額應(yīng)該等于其退休前的工資薪金收入之和。由上可知，程先生每年稅后收入15萬，則10年應(yīng)該為150萬，所以保險缺口應(yīng)該為130萬，程先生可以再配置80萬意外險和50萬含壽險的大病險，可以有效防范因疾病或意外導(dǎo)致的風(fēng)險。

　　6、如果程先生現(xiàn)在再婚，程太太婚后繼續(xù)工作，年收入為50,000元，并于婚前言明每年對家庭支出提供20,000元補貼家庭開銷(其余做為程太太的個人財產(chǎn))。試問對程家家庭財務(wù)與各項理財目標(biāo)有何影響?

　　假如程先生現(xiàn)在再婚，程太太婚后繼續(xù)工作，并且年收入為50,000元，并于婚前言明每年對家庭支出提供20,000元補貼家庭開銷(其余作為程太太的個人資產(chǎn))。那么，首先程先生的家庭每一年就多出了20,000元的現(xiàn)金流，如果把這筆錢也加入到投資中，那么八年之后每個月給姐姐的2,000元就可以不要，在十年內(nèi)每一年1萬元做人壽保險的養(yǎng)老金，收益率依舊為8%，或者通過這20,000元用于孩子的大學(xué)教育金儲備上。但是與此同時家庭也多了一個人的開銷，因此每一年的日常開銷可能會提高一些，而且女人的個人支出可能要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出20,000元每一年，因此即使多一份收入，也可能會帶來大于收入的支出。并且程太太也需要做養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，也可能影響到現(xiàn)在的理財目標(biāo)的達(dá)成而需要程先生重新調(diào)整理財目標(biāo)。

　　7、不考慮再婚的情況，假設(shè)程先生分別在50歲、55歲與60歲三個不同年齡退休，80歲終老，計算養(yǎng)老金需求與可領(lǐng)養(yǎng)老年金，是否有缺口?應(yīng)如何調(diào)整?

　　如果程先生50歲退休，距離領(lǐng)取養(yǎng)老金還有四年。80歲終老，按照每月3,500元的退休工資6%的投資報酬率計算，需要的養(yǎng)老金現(xiàn)值為462,000元，目前程先生的養(yǎng)老金現(xiàn)值為80,000元，缺口為382,000元。

　　假設(shè)程先生55歲退休，今年46歲，還可以交費9年的養(yǎng)老保險金，80歲終老，按每月3,500元的退休工資6%的投資報酬率計算，需要的養(yǎng)老金現(xiàn)值為320,000元，目前程先生的養(yǎng)老金為80,000元，缺口為240,000元。

　　假設(shè)程先生60歲退休，80歲終老，還可以交費14年的養(yǎng)老保險金，按照每月3,500元的退休工資6%的投資報酬率計算，需要的養(yǎng)老金現(xiàn)值為215,000元，目前程先生的養(yǎng)老保險金現(xiàn)值為80,000元，缺口為135,000元。

　　根據(jù)以上三個假設(shè)，程先生目前的情況都具有缺口，建議程先生在資產(chǎn)中提出40,000元到50,000元來投資一些像紙黃金或者白銀T+D的理財產(chǎn)品來提高收益。

　　六、理財規(guī)劃建議

　　1、首先您需要建立“緊急資金儲備”，以便應(yīng)付可能出現(xiàn)的不時之需，緊急資金儲備要以易變現(xiàn)為主要原則，由于您的收入比較的穩(wěn)定，因此您的緊急儲備金可以設(shè)定為5萬元，以備不時之需。程先生可以申請一至兩家銀行的信用卡，如果出現(xiàn)緊急用款請款，可以進(jìn)行透支消費，在能夠償還的情況下一次性償還，資金困難也可以進(jìn)行分期付款，減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

　　2、調(diào)整金融資產(chǎn)比例。程先生的收入每月固定支出，盈余較少，用于投資的較大比例都是股票，但股票市場波動較大，收益不穩(wěn)定，建議程先生減少上市公司股票持有金額，加大購買銀行保本理財產(chǎn)品。尤其是程先生從姐姐那里借款購買股票的行為不宜提倡，有可能面臨本金損失的風(fēng)險。程先生對風(fēng)險有一定的接受能力，可以考慮安全的私募基金，優(yōu)選一些項目進(jìn)行透支，利潤同樣也很可觀。以下是對程先生資產(chǎn)配置的建議：

投資種類	銀行存款（一年期）	國債	基金	股票
所占比重	5%	20%	30%	45%
平均投資收益（根據(jù)市場預(yù)期）	3%	4%	6%	12%
收益權(quán)重	0.15%	0.8%	1.8%	5.4%
總平均投資收益	8.15%

　　3、購買人壽保險。程先生目前所持有的保險為20萬意外保險，可以考慮購買一款兼顧養(yǎng)老功能且包含壽險的大病保險，初始保額為30萬，連續(xù)繳費10年，每年繳費2萬元。這樣，一旦程先生身患重病，可以一次性獲得商業(yè)保險賠付，不僅可以用于醫(yī)療所需，還可以避免疾病給程先生家庭帶來生活的窘境。如果程先生沒有患重大疾病，那么此份保險也可以進(jìn)行養(yǎng)老保障。

　　4、提前還請房貸。程先生經(jīng)過幾年的資本積累，有了足夠的經(jīng)濟(jì)實力償還房屋貸款，這樣做相當(dāng)于進(jìn)行一項收益率為貸款利率的投資理財，當(dāng)熱，如果程先生能接受收益率高于貸款利率的理財產(chǎn)品的話，可以不急于提前還請貸款。

　　七、方案的執(zhí)行與調(diào)整

　　本理財規(guī)劃的方案是從程先生的理財目標(biāo)出發(fā)而制訂的，在實際執(zhí)行時需要根據(jù)環(huán)境、法律和經(jīng)濟(jì)狀況的變化來復(fù)核和修改。

　　本理財規(guī)劃的方案是按照程先生提供的財務(wù)信息制訂的，如果其中有任何重要信息不確切或者發(fā)生改變，本理財方案可能是不適合您的。

　　由于我們的計算是按照假設(shè)進(jìn)行的，我們不能對本方案做出任何保證和承諾。我們在本方案投資建議的投資組合中沒有任何重大利益。我們將對程先生所提供的所有資料保密。我們將根據(jù)程先生的目標(biāo)變化和市場變化情況對本方案進(jìn)行不定期的溝通及更改。

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