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90后應(yīng)該如何理財(cái)
互聯(lián)網(wǎng)金融火熱之時(shí)，大學(xué)生對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度如何，是否買(mǎi)賬?國(guó)內(nèi)知名實(shí)名制社交某網(wǎng)近日發(fā)起了一項(xiàng)2015年輕人理財(cái)調(diào)查。共有3744名90后參與調(diào)查，接受調(diào)查的學(xué)生中，成長(zhǎng)環(huán)境是北上廣深的比例占21%，來(lái)自二三線城市的比例為48%，來(lái)自城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的比例為31%。
超半數(shù)90后嘗試過(guò)理財(cái)
據(jù)統(tǒng)計(jì)，52.2%的90后大學(xué)生表示，曾經(jīng)有過(guò)理財(cái)行為，并且現(xiàn)在還在堅(jiān)持做;13.1%的90后稱(chēng)曾經(jīng)有過(guò)理財(cái)行為，但現(xiàn)在沒(méi)有了;另外34.7%的90后稱(chēng)，從來(lái)沒(méi)有過(guò)理財(cái)行為。
半數(shù)喜歡理財(cái)90后表示，會(huì)拿出20%以下的可支配資金進(jìn)行理財(cái);表示會(huì)拿出20%-50%資金理財(cái)?shù)?0后超三成;另有近兩成的90后表示會(huì)將50%-80%的可支配資金進(jìn)行理財(cái)。
談到理財(cái)?shù)哪康模?3.9%的90后表示是為了讓自己的錢(qián)保值增值;稱(chēng)理財(cái)是為了進(jìn)行更大額消費(fèi)的90后則占25.6%;表示為了鍛煉自己理財(cái)能力的90后占20.5%。
調(diào)查顯示，90后的理財(cái)方式比較多樣化，銀行定期/活期、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品是他們最傾向選擇的理財(cái)方式，分別占比61.5%、53.9%和38.5%。投資基金以30.8%的占比成為90后位列第四的理財(cái)選擇;購(gòu)買(mǎi)債券占比15.4%;投資股票則占7.7%。
在校大學(xué)生陳陽(yáng)對(duì)某網(wǎng)站大學(xué)生用戶(hù)研究中心表示，日漸豐富的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品讓自己的理財(cái)意識(shí)增加，收獲了理財(cái)收益帶來(lái)的快樂(lè)。與此同時(shí)，他考慮把自己更多閑置的錢(qián)投入線上理財(cái)中獲取收益，并且還表示會(huì)嘗試高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品。學(xué)金融專(zhuān)業(yè)的大三學(xué)生高博則表示，他在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，會(huì)更多關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。
P2P理財(cái)興趣走高
線上理財(cái)已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，這在90后中也不例外。調(diào)查顯示，92.3%的90后偏愛(ài)線上理財(cái)，選擇線下理財(cái)?shù)膬H占7.7%。
在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，余額寶以76.9%的使用比例在90后中拔得頭籌;30.8%的90后表示會(huì)使用理財(cái)通;P2P網(wǎng)貸理財(cái)以23.1%的比例奪得90后互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品選擇第三名。此外，百度錢(qián)包理財(cái)、招行等傳統(tǒng)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品、蘇寧零錢(qián)包、網(wǎng)易現(xiàn)金寶也分別以20.8%、17.3%、15.4%和7.6%的比例成為90后理財(cái)?shù)倪x擇。
收益高和資金流通性較好、可隨時(shí)取出，是90后使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)最關(guān)注的兩個(gè)因素，分別占比61.5%和57.8%。90后認(rèn)為使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品操作方便快捷的占40.5%;認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)能夠與支付結(jié)合、讓購(gòu)物方便，占30.7%;此外，表示使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，是希望追趕互聯(lián)網(wǎng)金融潮流因素的占比為7.6%。
調(diào)查同時(shí)顯示，90后對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知尚存不足。表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)十分了解的90后僅占6.7%;只是一般了解的則占93.3%。
除了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)帶來(lái)的方便，其所存在的缺陷也不容忽視。在90后看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所屬公司在風(fēng)險(xiǎn)控制上的欠缺，存在監(jiān)管漏洞，是最重要兩個(gè)缺陷。與此同時(shí)，存在賬號(hào)、資金被盜風(fēng)險(xiǎn)，資金贖回風(fēng)險(xiǎn)，以及缺乏政府部門(mén)的明確支持也是90后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融表示擔(dān)心的因素。
會(huì)計(jì)理財(cái)實(shí)錄：月入5000 如何買(mǎi)房又買(mǎi)車(chē)
個(gè)案資料
歐先生，今年24歲，未婚，畢業(yè)工作兩年多，現(xiàn)在在一家股份制公司從事會(huì)計(jì)工作，稅后工資5000元，另外每年有不穩(wěn)定收入3-4萬(wàn)元。目前沒(méi)有固定存款，但是有股票投資3萬(wàn)元。每個(gè)月主要的開(kāi)銷(xiāo)：租房1000元，伙食費(fèi)800元，電話費(fèi)100元，交通費(fèi)100元，其他雜費(fèi)500元。
理財(cái)目標(biāo)
1.打算在兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)住房，總價(jià)100萬(wàn)左右，由父母提供首付，本人支付月供。
2.計(jì)劃3年左右結(jié)婚，結(jié)婚時(shí)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)一輛(15萬(wàn)左右)。
3.同時(shí)想通過(guò)理財(cái)為結(jié)婚后子女的撫養(yǎng)教育做準(zhǔn)備。
基本財(cái)務(wù)狀況分析
歐先生目前正處在事業(yè)開(kāi)創(chuàng)期，面臨很多問(wèn)題，如購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、結(jié)婚、育兒。開(kāi)始幾年會(huì)非常辛苦，隨著工作逐步穩(wěn)定，職位提升，收入增加，結(jié)余隨之增加。金融資產(chǎn)數(shù)額的增加，穩(wěn)定回報(bào)也會(huì)帶來(lái)穩(wěn)定收入累積。
歐先生的理財(cái)目標(biāo)是年輕人中規(guī)中矩的生活狀態(tài)。根據(jù)目前情況看，歐先生每月固定支出2500元，結(jié)余2500元，結(jié)余占比50%屬于合理水平。但是，無(wú)固定存款，3-4萬(wàn)元的收入并不穩(wěn)定，這些條件使歐先生的買(mǎi)房之路變得不那么容易。計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)總價(jià)100萬(wàn)元的房子，按30%的比例支付首付，如果30年還款每月月供將在4000元左右。再加上購(gòu)車(chē)需求和子女教育金準(zhǔn)備，歐先生面臨很大的支出缺口。這要求歐先生必須把現(xiàn)有的資金以及未來(lái)確定和不確定的收入，合理地進(jìn)行資產(chǎn)配置，發(fā)揮最大效用以獲得相對(duì)高額回報(bào)，從而減輕多重支出帶來(lái)的生活壓力。
將房貸控制在3000元以?xún)?nèi)
根據(jù)歐先生現(xiàn)在的狀況，買(mǎi)房時(shí)選擇公積金貸款是不錯(cuò)方式。目前，央行對(duì)于個(gè)人購(gòu)買(mǎi)首套住房的貸款政策為首付比例可低至30%。但要想購(gòu)買(mǎi)總價(jià)100萬(wàn)的房子，如果按首套購(gòu)房30%支付首付，父母承擔(dān)30萬(wàn)元首付，剩下70萬(wàn)元申請(qǐng)住房貸款。按公積金貸款利率貸30年來(lái)測(cè)算，每月需支付3715.09元。待交屋后搬入新居，每月可省下1000元租金轉(zhuǎn)作月供支出。但這與每月結(jié)余款相抵后仍有缺口。合理的月供金額應(yīng)不高于總收入的40%。
方案一：建議將首付比例提高至50%。目前屬于事業(yè)初創(chuàng)期的秦先生，資金積累不足，可先向父母拆借資金50萬(wàn)元。這樣總貸款金額降低，每月還貸僅為2653.53元，不但減輕了每月的支付壓力，同時(shí)為今后投資積累了資本。
方案二：考慮購(gòu)買(mǎi)總價(jià)在80萬(wàn)元的房屋。如果父母的存款有限，可將房款控制在80萬(wàn)元左右，每月還貸2972元。這樣不但父母不會(huì)感到資金緊張，工作起步期的秦先生也可通過(guò)個(gè)人努力工作和婚后兩人共同積累輕松償還貸款。待工作多年后經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)再改善住房條件。隨著歐先生工作年限增加，未來(lái)升職空間巨大，收入逐漸提高，還款壓力會(huì)逐漸減輕�？紤]到未來(lái)的寶寶計(jì)劃，花錢(qián)的地方很多，秦先生要增加存款配置作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。手中積蓄不建議提前還貸，放置在中短期理財(cái)產(chǎn)品上保值增值備用。
分期買(mǎi)車(chē)OR推遲兩年購(gòu)買(mǎi)
歐先生計(jì)劃3年左右結(jié)婚，同時(shí)購(gòu)買(mǎi)一輛15萬(wàn)元左右的汽車(chē)。如按照上述方式測(cè)算的房屋貸款，月供3000元以?xún)?nèi)，年結(jié)余約4.6萬(wàn)元。結(jié)婚時(shí)如因購(gòu)車(chē)將夫妻二人積累多年的資金一次性使用，是非常不理智的。要知道車(chē)輛購(gòu)置稅、保險(xiǎn)費(fèi)、新車(chē)保養(yǎng)和汽油費(fèi)，這些款項(xiàng)加起來(lái)也是不小的開(kāi)支。兩個(gè)方案提供給秦先生：
第一、購(gòu)車(chē)總價(jià)設(shè)定在10萬(wàn)元左右，可全款支付，也可申請(qǐng)銀行信用卡免息分期支付。由于分期支付，省下的資金可購(gòu)買(mǎi)銀行低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，資金既安全又提高收益，減少還款壓力。
第二、建議推遲兩年購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，即5年后購(gòu)買(mǎi)15萬(wàn)元的車(chē)。把每年4.6萬(wàn)元結(jié)余存入銀行，若投資于年化回報(bào)率在6%的穩(wěn)健類(lèi)產(chǎn)品，5年將累積超過(guò)4萬(wàn)元收益，這樣不但輕松購(gòu)車(chē)，同時(shí)可提高家庭生活的品質(zhì)，也為子女教育金的儲(chǔ)備提前打算。
賣(mài)股買(mǎi)穩(wěn)健產(chǎn)品備好教育金
歐先生打算通過(guò)理財(cái)為婚后子女的撫養(yǎng)、教育做準(zhǔn)備。這是非常對(duì)的。只有計(jì)劃在前才不會(huì)臨時(shí)抱佛腳。
目前歐先生有股票投資3萬(wàn)元，鑒于目前國(guó)外市場(chǎng)諸多不確定性因素，以及A股市場(chǎng)表現(xiàn)低迷，如果資金虧損不大，建議賣(mài)出轉(zhuǎn)化成穩(wěn)健類(lèi)投資產(chǎn)品，如中長(zhǎng)期理財(cái)或債券型基金，作為未來(lái)子女教育金的提前儲(chǔ)備。如果虧損嚴(yán)重，歐先生不忍“割肉”，那么就要做好長(zhǎng)期投資的準(zhǔn)備。隨時(shí)關(guān)注股市變動(dòng)，待情況好轉(zhuǎn)后賣(mài)出。因股票市場(chǎng)投資需要專(zhuān)業(yè)知識(shí)，不建議散戶(hù)投資者在剛開(kāi)始財(cái)富積累時(shí)就投資股市。
根據(jù)目前每月房屋貸款的月供情況，未來(lái)再加上車(chē)輛分期貸款，每月結(jié)余有限。歐先生更要在日常生活中精打細(xì)算，合理消費(fèi)的同時(shí)做必要的儲(chǔ)蓄。首先要編制寶寶預(yù)算清單，考慮因?yàn)橛泻⒆铀l(fā)生改變的生活開(kāi)支事項(xiàng)，盡可能全面估算出所有必要的花費(fèi)項(xiàng)目。從現(xiàn)在開(kāi)始，每月都應(yīng)有計(jì)劃地進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資。
第一，計(jì)算出寶寶的資金缺口，從現(xiàn)在起建立一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，每月從收入結(jié)余中拿出固定部分進(jìn)行儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄也有技巧，可以通過(guò)零存整取的方式;也可考慮具體的支出時(shí)間，每月以整存整取的方式存入，方便隨時(shí)使用資金，有效利用，收益最大化。
第二，建議每月積攢1000元進(jìn)行指數(shù)基金定投，小投入建立長(zhǎng)期寶寶教育金計(jì)劃，以年化7%的收益估算，連續(xù)投資20年，在寶寶16歲時(shí)可以積累近52 萬(wàn)元的教育金，若收益率能達(dá)到9%，賬戶(hù)將積累到約67萬(wàn)元，正所謂小投入大產(chǎn)出。這樣一來(lái)歐先生針對(duì)教育金的準(zhǔn)備問(wèn)題就迎刃而解了。
財(cái)務(wù)總監(jiān)虛假做賬挪用公司資金炒股
身為公司財(cái)務(wù)總監(jiān)，私自挪用公司賬戶(hù)資金用于炒股。近日，安徽省銅陵市銅官山區(qū)檢察院以挪用資金罪將犯罪嫌疑人陳正威批準(zhǔn)逮捕。
2009年1月至2012年12月，陳正威受聘擔(dān)任銅陵某金屬有限公司財(cái)務(wù)總監(jiān)。2012年下半年，該公司因經(jīng)營(yíng)需要進(jìn)行企業(yè)法人變更，陳正威在負(fù)責(zé)公司賬目的交接過(guò)程中，通過(guò)制作虛假業(yè)務(wù)賬目和開(kāi)設(shè)假賬戶(hù)的方式，分兩次分別將公司賬戶(hù)上的12.5萬(wàn)元和13萬(wàn)元資金以業(yè)務(wù)結(jié)算的名義轉(zhuǎn)賬至其本人冒用他人身份開(kāi)設(shè)的假公司賬戶(hù)。隨后將上述錢(qián)款轉(zhuǎn)賬至其以岳父黃某身份證開(kāi)設(shè)的個(gè)人銀行賬戶(hù)，再取出供個(gè)人支配。今年3月，該公司進(jìn)行審計(jì)清算，發(fā)現(xiàn)公司賬目往來(lái)的異常，遂報(bào)案。
陳正威到案后對(duì)涉嫌的犯罪事實(shí)供認(rèn)不諱，供述稱(chēng)當(dāng)時(shí)所挪用的25.5萬(wàn)元資金主要用于炒股。
資金不寬松 銀行理財(cái)收益跳升
近日，廣發(fā)銀行客戶(hù)李小姐在銀行的網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳發(fā)現(xiàn)該銀行將在“雙11”發(fā)售多款銀行理財(cái)產(chǎn)品，包括期限90天的“高富帥系列1號(hào)”、期限180天的“白富美系列1號(hào)”以及期限365天的“土豪金系列2號(hào)”，其預(yù)期最高年化收益率分別為5.5%、5.8%、6%，起售金額均為5萬(wàn)元，預(yù)售金額5億元，風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別均為“中低風(fēng)險(xiǎn)”。
國(guó)有大行客戶(hù)周女士也告訴記者：“近期，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率較高�！敝芘康呐畠河辛魧W(xué)的打算，她發(fā)現(xiàn)不僅僅人民幣，連外幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率都居高不下。
業(yè)內(nèi)人士指出，資金面緊張的常態(tài)，網(wǎng)絡(luò)渠道的擴(kuò)張，都促使年底攬儲(chǔ)戰(zhàn)提前上演，而理財(cái)產(chǎn)品依然是銀行攬儲(chǔ)與平衡資金流的利器。
預(yù)期收益跳升
“雙11”將近，銀行網(wǎng)銷(xiāo)也硝煙彌漫。
除了廣發(fā)銀行，也有多家股份制銀行瞄準(zhǔn)了“雙11”。浦發(fā)銀行也將在“雙11”當(dāng)天晚上推出理財(cái)計(jì)劃，1個(gè)月期產(chǎn)品收益率5.1%，3個(gè)月期產(chǎn)品收益率5.3%。這些產(chǎn)品都不在柜臺(tái)銷(xiāo)售，全部在電子渠道銷(xiāo)售。
據(jù)理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理透露，網(wǎng)上銷(xiāo)售的產(chǎn)品比同類(lèi)同期限產(chǎn)品要高10個(gè)基點(diǎn)左右，由于網(wǎng)上銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品更有可能會(huì)被放在一起比較，競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，往往預(yù)期收益率高的產(chǎn)品確實(shí)能吸引更多的投資者。
記者從銀行網(wǎng)點(diǎn)也了解到，柜面銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品也維持在高位，從3個(gè)月到半年、一年，不論短期還是中長(zhǎng)期，大部分理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率都在5%以上。
更值得關(guān)注的是，這一輪理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售大戰(zhàn)中，一直隔岸觀火的外幣理財(cái)產(chǎn)品也來(lái)插了一腳。部分銀行外幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率出現(xiàn)較大幅度的上漲，如光大銀行和興業(yè)銀行6個(gè)月和1年期的美元產(chǎn)品均上調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)，建設(shè)銀行2個(gè)月期的美元和歐元產(chǎn)品均上調(diào)0.6個(gè)百分點(diǎn)，而中國(guó)銀行1個(gè)月期的美元和歐元產(chǎn)品則分別上漲1倍和2倍。
錢(qián)緊是最大原因
“對(duì)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率影響最大的因素依然是資金狀況�！逼找尕�(cái)富研究員吳濘江認(rèn)為。
在政策層面上，11月5日，央行發(fā)布第三季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告，報(bào)告顯示第三季度我國(guó)GDP增長(zhǎng)7.8%，增速較第二季度加快0.3個(gè)百分點(diǎn)。報(bào)告指出，經(jīng)濟(jì)的升溫增加了市場(chǎng)對(duì)資金的需求，9月執(zhí)行上浮利率的貸款占比為65.99%，比6月份上升3.06個(gè)百分點(diǎn)。報(bào)告指出，在第三季度央行堅(jiān)持不放松也不收緊銀根，實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策。而在下一階段，貨幣政策將堅(jiān)持總量穩(wěn)定、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的要求，堅(jiān)持政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性，繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策。
10月，隔夜、1周、2周和3個(gè)月Shibor平均水平較9月均有所上漲，這都表明資金市場(chǎng)仍然維持在較緊的狀態(tài)。報(bào)告指出，下一階段，央行將繼續(xù)引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)流動(dòng)性和資產(chǎn)負(fù)債管理，做好各個(gè)時(shí)點(diǎn)的流動(dòng)性安排，合理安排資產(chǎn)負(fù)債總量和期限結(jié)構(gòu)，提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理水平。這意味著類(lèi)似6月之前的寬松的流動(dòng)性環(huán)境將一去不復(fù)返。
吳濘江指出：“目前銀行理財(cái)產(chǎn)品在商業(yè)銀行調(diào)節(jié)流動(dòng)性方面仍然具有重要的作用，宏觀上穩(wěn)健的貨幣政策不僅使得人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率自6月以來(lái)一直維持在較高的水平，也使得外幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率在10月出現(xiàn)跳漲。”
外幣和國(guó)內(nèi)理財(cái)同漲
對(duì)于為何外幣理財(cái)與國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品同漲的原因，業(yè)內(nèi)人士指出，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行的外幣理財(cái)產(chǎn)品，除QDII產(chǎn)品外，理財(cái)資金的投向也主要在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上。如招商銀行“安心回報(bào)”系列外幣理財(cái)產(chǎn)品的資金投向?yàn)閲?guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)信用級(jí)別較高、流動(dòng)性較好的金融資產(chǎn)，包括但不限于債券、資金拆借、信托計(jì)劃、銀行存款等其他金融資產(chǎn);中國(guó)銀行“自動(dòng)滾續(xù)”系列外幣理財(cái)產(chǎn)品的資金投資于在國(guó)內(nèi)銀行間債券市場(chǎng)上流通的國(guó)債、央行票據(jù)、國(guó)開(kāi)債、進(jìn)出口行債券和農(nóng)發(fā)債等公開(kāi)評(píng)級(jí)在投資級(jí)以上的金融產(chǎn)品，以及同業(yè)拆放、債券回購(gòu)等貨幣市場(chǎng)工具;建設(shè)銀行“匯得贏”系列外幣產(chǎn)品的資金投資于國(guó)內(nèi)銀行間外匯掉期市場(chǎng)，銀行間債券市場(chǎng)各類(lèi)債券、回購(gòu)、同業(yè)存款等，以及其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許交易的金融工具。
吳濘江強(qiáng)調(diào)，銀行非QDII外幣理財(cái)產(chǎn)品絕大部分投資于國(guó)內(nèi)的債券和貨幣市場(chǎng)工具，商業(yè)銀行會(huì)將募集的外幣資金兌換成人民幣進(jìn)行投資，因此人民幣債券和貨幣市場(chǎng)的收益水平是非QDII外幣理財(cái)產(chǎn)品的主要影響因素。銀行非QDII外幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)則是為手握外幣資金的投資者提供的投資國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的理財(cái)工具，這也是銀行非QDII外幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率變化與他國(guó)各大央行的貨幣政策變化沒(méi)有直接關(guān)聯(lián)，以及各家銀行外幣產(chǎn)品收益率相差較大的原因。
理財(cái)：市場(chǎng)震蕩，理財(cái)有何妙招？
啥叫混合基金?
混合基金就是同時(shí)投資于股票、債券和貨幣市場(chǎng)等多種金融產(chǎn)品，并且配置比例可靈活調(diào)整的基金。理論上說(shuō)，混合基金的風(fēng)險(xiǎn)低于股票基金，預(yù)期收益高于債券基金，風(fēng)險(xiǎn)適中。這種基金的設(shè)計(jì)目的是讓投資者選擇一款基金就能實(shí)現(xiàn)投資多元化，而不需要再分別購(gòu)買(mǎi)風(fēng)格不同的基金。
混合基金有什么優(yōu)勢(shì)嗎?
大家都知道牛市中股基和指基表現(xiàn)會(huì)非常搶眼，但如果遇到回調(diào)呢?很顯然，大盤(pán)跌則指基和股基也跟著一起跌，因?yàn)檫@兩種基金持有的大部分資產(chǎn)為股票。而這個(gè)時(shí)候混合基金的優(yōu)勢(shì)就顯現(xiàn)出來(lái)了。
因?yàn)榛旌匣鸬某謧}(cāng)要求比較靈活，只要基金經(jīng)理管理能力不差，混合基金既可以在上漲時(shí)調(diào)高股票倉(cāng)位，又可以在下跌時(shí)快速調(diào)整倉(cāng)位減少損失。因此，從更長(zhǎng)期的業(yè)績(jī)回報(bào)來(lái)看，優(yōu)秀的混合基金的收益往往能戰(zhàn)勝指數(shù)基金和股票基金。
所以，在當(dāng)前這樣的震蕩市場(chǎng)中，混合基金就是幫我們安心賺錢(qián)的好伙伴啦。
混合基金有哪些類(lèi)型?
混合基金根據(jù)不同混合方式也分為好幾款呢，包括：
偏股型：股票占比50%-70%，債券占比20%-40%
偏債型：股票占比20%-40%，債券占比50%-70%
平衡型：股票、債券比例較平均
配置型：股債比例按市場(chǎng)調(diào)整，0-100%都有可能。
收益好嗎?風(fēng)險(xiǎn)高不高?
因?yàn)榧尤肓斯善蓖顿Y，混合型基金的預(yù)期收益高于債券基金。理論上收益排名：偏股型>配置型、平衡型>偏債型，當(dāng)然，收益越高、潛在風(fēng)險(xiǎn)就越大，所以偏股型基金的理論風(fēng)險(xiǎn)最大，偏債型基金的最小。
混合基金的流動(dòng)性咋樣?
大多數(shù)的混合型基金的到賬時(shí)間是T+4，但是由于混合型基金的投資配置更為復(fù)雜，因此它更適合中長(zhǎng)期投資，通常投資期限建議在1-3年。
混合基金該怎么配置呢?
混合基金提供了在不同資產(chǎn)之間進(jìn)行分散投資的機(jī)會(huì)，如果有一點(diǎn)閑置資金，又不太會(huì)做資產(chǎn)配置，就可以直接選擇混合基金。膽兒大些同學(xué)可以選擇偏股型，保守的就選偏債型，平衡型和配置型當(dāng)然就適合中間那部分怕風(fēng)險(xiǎn)又想要收益的同學(xué)啦。
混合基金怎么挑?
懶人法：看評(píng)級(jí)、同類(lèi)排名。排名好，星星多自然是有道理的，選只長(zhǎng)期排名靠前，4-5星的混合基金，拿著安心，漲得順心。
進(jìn)階法：大盤(pán)上上下下時(shí)，比對(duì)大盤(pán)漲跌和基金漲跌幅度。大盤(pán)大跌它小跌，大盤(pán)小跌它還逆勢(shì)漲，說(shuō)明基金經(jīng)理反應(yīng)靈敏，調(diào)倉(cāng)得當(dāng)。這么抗跌的好基就收了吧。
當(dāng)然，如果市場(chǎng)再次轉(zhuǎn)入大牛，混合基金的表現(xiàn)恐怕就要略遜于股基和指基了。所以，靈活掌握，適時(shí)調(diào)整配置才是關(guān)鍵。
理財(cái)案例：月薪3000怎樣理財(cái)最合適
理財(cái)案例
王女士，今年35歲，和老公同在洛陽(yáng)某事業(yè)單位工作，月薪3000元左右，夫妻倆都有五險(xiǎn)一金，兒子上小學(xué)三年級(jí)。該家庭有房有車(chē)無(wú)貸款，現(xiàn)家庭存款有十幾萬(wàn)元，目前無(wú)任何理財(cái)配置，最近天天關(guān)注理財(cái)方面的新聞，準(zhǔn)備開(kāi)始投資理財(cái)。
理財(cái)建議
洛陽(yáng)某銀行資深金融理財(cái)師邱先生建議，家庭理財(cái)，切忌盲目投資。該家庭較為適合穩(wěn)健偏激進(jìn)型的投資方式，可以從以下四個(gè)方面進(jìn)行配置，并且隨著市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行再做相應(yīng)的調(diào)整。
1.可以配置10%的保險(xiǎn)。一般家庭做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，都會(huì)把保險(xiǎn)考慮在內(nèi)，因?yàn)榧彝ケＵ夏鼙ＷC家人的正常生活免受影響，特別是家庭主要收入來(lái)源者，一旦遇到不測(cè)，家庭經(jīng)濟(jì)就會(huì)受到重創(chuàng)，此時(shí)家庭保險(xiǎn)就顯得尤為重要，它能盡量讓家庭經(jīng)濟(jì)損失最小化。買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品首先買(mǎi)純保障類(lèi)險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，再買(mǎi)子女教育險(xiǎn)等保險(xiǎn)。意外醫(yī)療保險(xiǎn)一般能滿(mǎn)足普通家庭防范健康意外風(fēng)險(xiǎn);再增加重大疾病、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等，能最大程度地保障家人健康，也避免家庭經(jīng)濟(jì)遭受重大影響。
2.可以配置30%的銀行理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然收益低，但投資風(fēng)險(xiǎn)小得多。近年來(lái)，各家銀行紛紛推出各式各樣的金融理財(cái)產(chǎn)品，讓投資者們不知作何選擇，理性地選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品非常必要。綜合該家庭經(jīng)濟(jì)狀況，可選擇3個(gè)月到半年期的、收益在5%左右的保本型理財(cái)產(chǎn)品。
3.可以配置20%的銀行存款。每個(gè)家庭都應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件等意外情況，但預(yù)留過(guò)多的現(xiàn)金，則在一定程度上減少了投資收益。因此建議該家庭目前可配置20%的銀行存款來(lái)應(yīng)付日常生活開(kāi)銷(xiāo)及突發(fā)事件。
4.可以配置40%的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資，如基金、股票等，以獲得較高的收益。選擇基金時(shí)，盡量選擇品牌好、知名度高、股東背景好、沒(méi)有違規(guī)記錄的基金公司。從理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗艘恍┚哂絮r明特點(diǎn)的基金外，老基金比新基金更具有優(yōu)勢(shì)。老基金有歷史業(yè)績(jī)，有持倉(cāng)情況，投資者能夠?qū)ζ湮磥?lái)的業(yè)績(jī)進(jìn)行相對(duì)科學(xué)的預(yù)測(cè)，所以其可選擇性很強(qiáng)，更易于投資者判斷，以從中選擇最優(yōu)的基金產(chǎn)品。買(mǎi)基金時(shí)還要善于分析，切忌喜新厭舊，還要關(guān)注基金業(yè)績(jī)排名。和基金相比，股票風(fēng)險(xiǎn)更大，購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要更加謹(jǐn)慎小心。
邱先生認(rèn)為，這四種比例是理財(cái)?shù)狞S金配置比例，它會(huì)隨著年齡和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的改變而變化。當(dāng)然這個(gè)黃金比例同樣也適合于其他人，只是不同的人，每個(gè)比例配置的產(chǎn)品會(huì)有所調(diào)整，比如老年人可能40%要放在銀行存款上。
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