年輕人如何投資理財
導(dǎo)語：當(dāng)今，大多數(shù)人都會對進(jìn)行投資理財，而不是只放在銀行收利息。今天，小編為大家整理了年輕人投資理財?shù)姆椒�，供大家參考�?/p>
海外工作待遇優(yōu)厚
在海外工作期間，公司給Jason的福利待遇還是比較優(yōu)厚的，不僅為他安排好住宿，在薪水方面也比在國內(nèi)同級別的人員里要好些。目前，公司每月給他的薪水在稅后12000元人民幣左右，年終獎可以達(dá)到每年8萬~10萬元人民幣（但因為去年只在海外工作了半年，所以年終獎一共只拿到6萬元），另外還有一年總計1.6萬元的補助。
生活開銷方面，Jason說：“我單身一人，在海外做銷售，工作分內(nèi)的開支是可以報銷的，因此基本上也用不了什么錢。每個月總的生活開銷不過2000元人民幣左右吧。家里父母兩人目前收入也都還不錯，不需要我接濟(jì)的。所以現(xiàn)在每月可以結(jié)余1萬元左右。”
“雖然在海外工作，在那邊也沒有什么朋友和娛樂，但是畢竟現(xiàn)在年輕，所以當(dāng)時也就答應(yīng)領(lǐng)導(dǎo)過去工作了。只是一直在外面總不是個長久之計，所以我希望在明年二季度結(jié)束后，也就是兩年合同期滿后回國工作�！�
當(dāng)然，如果Jason到時候回國來，而且仍然留在原單位工作維持現(xiàn)有職位，那么他每年1.6萬元的海外補助金將沒有，而年終獎也將降低到5萬元，月收入則也將降到6000元，一年總收入將減少14萬元左右。同時，若不與父母同住，則自己每月的總開支他估計在3000元左右。一增一減相差很多。
“在海外工作的總收入還是蠻有誘惑力的，但是考慮到自己未來的生活，以及父母的因素，我想還是得回來的。再退一步說，今年年底等我拿到了10萬元獎金，這幾年的總積累也算不錯了�！� Jason自我安慰似地說道。
該如何進(jìn)行理財？
由于收入水平比同齡人要高出不少，所以Jason工作一年半來已經(jīng)積累了16萬元總資產(chǎn)。目前分別是8.5萬元的活期存款，4萬元的一份一年期定期存款，0.5萬元的海富通回報基金，3萬元借給了同學(xué)。暫無任何負(fù)債。各類人身保險由公司投保了基本社保和團(tuán)體商業(yè)保險，但具體品種和金額不大清楚。
“我今年剛剛意識到應(yīng)該理財了，所以嘗試著買了5000元的海富通基金。總的來說，我的心還是比較平的，希望各項投資年收益在5％以上，但也不強求，因為剛剛介入，不知道水有多深，希望專家指點�！� 工科出身的Jason看來是比較謹(jǐn)慎的人。
“其實，最近我自己也嘗試著作了一些投資規(guī)劃，包括定存、貨幣市場基金和股票，分別分配了不同的額度。只是自己對這方面實在不通，也不知道對不對，所以沒有付諸實踐。還是希望專家給我做些規(guī)劃配置吧。”
Jason認(rèn)為自己未來主要的大宗指出可能就是購房、結(jié)婚等人生“必備事”，理財收益主要也就是為了加快財富積累速度，便于今后生活所需。
專家建議一：資產(chǎn)配置建議
JASON將于明年夏天回國后，其收入將會出現(xiàn)明顯的縮減，年收支結(jié)余總量將有目前的22萬元下調(diào)至8.6萬元，降幅達(dá)到整整六成。這已構(gòu)成了 JASON進(jìn)行個人理財?shù)囊粋�重要因素。而另一方面，雖然目前JASON沒有迫切的大額支付需要，但今后數(shù)年內(nèi)購房置業(yè)的剛性支出仍將是一筆可觀的花銷。因此，如何制定理財規(guī)劃方案，很大程度上取決于他對于置業(yè)時機的安排。
根據(jù)經(jīng)驗，我們可以提供JASON兩種模式來進(jìn)行選擇：
第一種模式：回國后不久貸款購房。
即以JASON兩年海外工作的積蓄作為購房首付部分，以回國后的收入作為還貸來源。采用這一模式后， JASON就必須在現(xiàn)階段選擇穩(wěn)健型的投資策略，規(guī)避那些涉及證券市場投資的理財項目，例如股票或股票型基金，取而代之的則是貨幣市場基金或短債類基金。很顯然這一安排的主要目的是為了防止投資風(fēng)險，以為購房首付留出足額的款項。當(dāng)然，除了降低投資風(fēng)險之外，這一模式還有利于及早鎖定購房成本，抵抗未來房產(chǎn)價格可能產(chǎn)生的巨幅波動。
第二種模式：先期持續(xù)投資，日后擇機購房。
JASON可以利用目前海外工作的積蓄及今后國內(nèi)穩(wěn)定的收入?yún)⑴c中期投資，以獲得高于5％的年投資收益率。待今后有實際住房需求時，再進(jìn)行置業(yè)規(guī)劃。
選擇這一模式時，將主要采用“循序漸進(jìn)，買入并持有，以獲得分紅”的中期投資策略。配置上偏重于“成長型股票基金”，其最終占比可控制在全部金融資產(chǎn)的70％。
很顯然，相較于前一模式該方案是較為激進(jìn)的，而我們進(jìn)行這一推薦的原因主要出于以下四點：其一，短期內(nèi)無大額支付需求，適合參與中期投資。其二，個人財務(wù)風(fēng)險承受度較高，適合高比例風(fēng)險投資。JASON在海外工作滿期后的積蓄已達(dá)到一定的規(guī)模，而回國后的收入水平也較高，這些都為他的投資提供了可靠的財務(wù)保障。其三，缺乏金融投資經(jīng)驗者，不宜采取直接投資的方法。為了控制風(fēng)險提高投資效率，JASON應(yīng)將風(fēng)險性投資交于專業(yè)的機構(gòu)。其四，買入并持有的策略交易成本相對較低，投資者一般可以忽略短期的市場波動，而將收益的主要來源定位于中長期投資分紅上，大大降低了自身的管理成本，適合非專業(yè)型投資者。
但若要選擇第二種模式，在實際操作中則還有幾個重點需要JASON留意。
其一，在選擇目標(biāo)基金時可采取分散投資、擇優(yōu)投資的策略。可將目標(biāo)基金定為2只，以避免由于選擇偏差所造成的損失；同時，在選擇具體基金時應(yīng)關(guān)注以往業(yè)績優(yōu)異的品種，這對我們預(yù)期其未來表現(xiàn)具有較大的參考意義。
其二，初始投資可采取分段買入，后續(xù)投資宜采用定額定投。JASON并無金融投資經(jīng)驗，因此在決策入場時機時有較大困難，而采用分批購入的模式則可有效降低這一因素的不利影響。同時JASON回國后的薪資節(jié)余仍將保持較高水準(zhǔn)，這為他日后參與基金定額定投的交易策略提供了資金保障，并降低了管理成本。
其三，中期投資與短期獲利相結(jié)合。盡管我們給予了JASON買入并中期持有的策略，但在面對市場的巨幅波動時，也可采取靈活的交易手法。例如在市場快速上揚后，對部分基金倉位進(jìn)行獲利了結(jié)，以鎖定收益。
可見，采用模式二，將使JASON有機會獲得較高的中期投資回報，利于個人資產(chǎn)的加速增值。而其主要缺陷則是無法規(guī)避今后房產(chǎn)價格波動所帶來的風(fēng)險，其金融投資的增值部分有可能在一定程度上被房價的增幅所抵消。
通過對上面兩種模式的介紹，JASON可以根據(jù)自己的實際需要選擇適合的投資策略，以滿足收益需求。
專家建議二：投資建議
用高收入低支出來評價Jason的收入支出結(jié)構(gòu)是最恰當(dāng)不過的了。剛工作不久年收入就達(dá)24萬多元，著實讓同齡人眼紅；而每月的開支不過區(qū)區(qū)的 2000元，也不是大多數(shù)人能做得到的；因此Jason個人產(chǎn)積累的速度也非常驚人，短短一年多的時間，這位社會新人就積累了16萬元的個人資產(chǎn)。
其實，Jason已經(jīng)完成了個人理財規(guī)劃的第一步，擁有正確的理財觀，意識到了理財?shù)闹匾�；最重要的是他能抵擋住各種消費誘惑，通過積累而擁有一筆“母錢”，并且已經(jīng)邁開了成功理財?shù)牡谝徊健?/p>
接下來，Jason要經(jīng)歷個人理財規(guī)劃的第二步：排除惡性負(fù)債，控制良性負(fù)債。所謂的排除惡性負(fù)債，就是買一份適合自己的保險，將意外可能帶來的金錢損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司，讓你沒有后顧之憂；這只需找一個專業(yè)的保險顧問，就能達(dá)到要求。所謂的控制良性負(fù)債，就是合理控制自己的負(fù)債和消費，這點 Jason現(xiàn)在做得非常出色，但考慮到一年后回國工作，收入會有所降低，而開支會略有上升，希望以后還能很好保持。
下一步，就是要安排如何投資了。目前在Jason的16萬元個人資產(chǎn)中，有8.5萬元的活期存款，4萬元的一份一年期定期存款，0.5萬元的海富通回報基金，3萬元借給了同學(xué)。其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)明顯不合理，在目前低利率時代，應(yīng)減少或放棄定期存款；由于貨幣市場基金既有相對較高的收益率，又具有較強的流動性，因此應(yīng)留部分備用金購買貨幣市場基金；應(yīng)把投資的重點放在債券型、平衡型、股票型開放式基金中。
這里，我給Jason的個人資產(chǎn)作如下配置（扣除借給同學(xué)的3萬元）：2萬元貨幣市場基金、6萬元平衡型證券投資基金、5萬元股票型證券投資基金；可選擇廣發(fā)基金管理公司、上投摩根基金管理公司或易方達(dá)基金管理公司旗下對應(yīng)的基金品種進(jìn)行配置。
專家建議三：保險建議
一、保險需求分析
Jason 今年26歲，收入較高，父母暫時還不需要他的贍養(yǎng)。因此他首先需要在自己的財務(wù)規(guī)劃中解決意外、疾病等可能會影響將來收入的風(fēng)險。這些風(fēng)險因素他個人無法掌控，并最容易對他的生活造成重大影響。
二、保險解決方案
正因為他的最急迫的保障需求是保住高收入，包括保證有一個很好的身體狀況來工作，包括保證一旦發(fā)生不幸事故，可以由保險來轉(zhuǎn)嫁大部分財務(wù)風(fēng)險，或者說依靠保險保障來降低經(jīng)濟(jì)損失。因此，我們建議Jason首先為自己安排適度的人身保障和健康險保障。
人身保障方面，目前階段他可以主要依賴意外險，額度則考慮自己的收入狀況和經(jīng)濟(jì)成本，我建議在50萬元左右(因為他回國后年收入將降至8.6萬元，一般單身者的意外險保額在年收入的5倍左右即可)。然后可以安排10萬元額度左右的定期壽險，保障一定的身故或生病引發(fā)殘疾的危險。其次，健康醫(yī)療險方面要考慮較高額度的住院津貼型保險，因為他的收入較高，一旦生病住院則可以依靠這類保險獲得經(jīng)濟(jì)補貼。當(dāng)然，還可以趁著年輕，憑借較低的成本提早安排好重大疾病類保障。
若Jason對于保險理財也有興趣，憑借他的經(jīng)濟(jì)能力，當(dāng)然也可以通過萬能型壽險等投資理財類險種來解決部分的財富積累需求。
考慮到Jason未來的購房、結(jié)婚成家等大宗開支需求，他的年度總保險費用安排可以控制在年收入的7%~10%左右，以避免保障成本安排太重，反而影響了當(dāng)期的
生活質(zhì)量。若今后他由單身狀態(tài)變?yōu)閮扇耸澜缟踔劣辛诵『�，則可以根據(jù)今后的職業(yè)變動、收入狀況、家庭狀況來不斷調(diào)整個人的保障安排。
三、一點提醒
如今許多效益不錯的企業(yè)都在員工福利方面投入了大量資金，其中最主要的一種方式就是商業(yè)保險了。這些對于員工而言應(yīng)當(dāng)視作一份額外的收入，但在實際操作中我們卻發(fā)現(xiàn)絕大部分員工對于公司為自己所購買的保險種類及保險額度知之甚少。
其實從個人財務(wù)規(guī)劃的角度來看，保險保障是一項極為重要的組成部分。在制定具體投保計劃時，除了需要確定保險種類之外，更需要明確保險額度以及保障細(xì)則。因此，類似Jason的年青雇員也需要明確了解公司為自己投保的種類與具體額度，以便在今后財務(wù)變動時估算自己可能存在的保障缺口，然后再依靠自己投入商業(yè)保險進(jìn)行補充。
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