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理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識
理財規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財務(wù)安全、自主和自由的過程。下面就是小編整理的理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識，一起來看一下吧。
一、“理財”一詞，最早見諸于20世紀(jì)90年代初期的報端。
隨著我國股票債券市場的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。個人理財品種大致可以分為個人資產(chǎn)品種和個人負(fù)債品種，共同基金、股票、債券、存款和人壽保險等屬于個人資產(chǎn)品種；而個人住房抵押貸款、個人消費(fèi)信貸則屬于個人負(fù)債品種。
二、什么是理財
一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實(shí)際上理財?shù)姆秶軓V，理財是理一生的財，也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險管理。包含以下涵義：
�、倮碡斒抢硪簧呢敚皇墙鉀Q燃眉之急的金錢問題而已。
�、诶碡斒乾F(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個人都需要理財。
�、劾碡斠埠w了風(fēng)險管理。因?yàn)槲磥淼母嗔髁烤哂胁淮_定性，包括人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險與市場風(fēng)險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險）。
理財范圍
賺錢——收入
一生的收入包含運(yùn)用個人資源所產(chǎn)生的工作收入，及運(yùn)用金錢資源所產(chǎn)生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以錢賺錢，由此可知理財?shù)姆秶荣嶅X與投資都還要廣。包含：
①工作收入：包括薪資、傭金、工作獎金、自營事業(yè)所得等。
�、诶碡斒杖耄喊ɡ⑹杖�、房租收入、股利、資本利得等。
用錢——支出
一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運(yùn)用所產(chǎn)生的理財支出。有人就有支出，有家就有負(fù)擔(dān)，賺錢的主要目的是要支應(yīng)個人及家庭的開銷。包含：生活支出：包括衣食住行育樂醫(yī)療等家庭開銷。理財支出：包括貸款利息支出、保障型保險保費(fèi)支出、投資手續(xù)費(fèi)用支出等。
存錢——資產(chǎn)
當(dāng)期的收入超過支出時會有儲蓄產(chǎn)生，而每期累積下來的儲蓄就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢，產(chǎn)生投資收益的本金。年老時當(dāng)人的資源無法繼續(xù)工作產(chǎn)生收入時，就要靠錢的資源產(chǎn)生理財收入或變現(xiàn)資產(chǎn)來支應(yīng)晚年所需。包含：
�、倬o急預(yù)備金：保有一筆現(xiàn)金以備失業(yè)或不時之需。
②投資：可用來滋生理財收入的投資工具組合。
�、壑卯a(chǎn)：購置自用房屋，自用車等提供使用價值的資產(chǎn)。
借錢——負(fù)債
當(dāng)現(xiàn)金收入無法支應(yīng)現(xiàn)金支出時就要借錢。借錢的原因可能是暫時性的入不敷出、購置可長期使用的房地產(chǎn)或汽車家電，以及拿來擴(kuò)充信用的投資。借錢沒有馬上償還會累積成負(fù)債要根據(jù)負(fù)債余額支付利息、因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費(fèi)外，還有財務(wù)上的本金利息攤還支出。包含：
�、傧M(fèi)負(fù)債：如信用卡循環(huán)信用、現(xiàn)金卡余額、分期付款等。
②投資負(fù)債：如融資融券保證金、發(fā)揮財務(wù)杠桿的借錢投資。
�、圩杂觅Y產(chǎn)負(fù)債：如購置自用資產(chǎn)所需房屋貸款與汽車貸款。
省錢——節(jié)約
在現(xiàn)代社會中，不是所有的收入都可用來支應(yīng)支出，有所得要繳所得稅、出售財產(chǎn)要繳財產(chǎn)稅、財產(chǎn)移轉(zhuǎn)要繳贈與稅或遺產(chǎn)稅，因此在現(xiàn)金流量規(guī)劃中如何合法節(jié)省所得稅，在財產(chǎn)移轉(zhuǎn)規(guī)劃中如何合法節(jié)省贈與稅或遺產(chǎn)稅，也成為理財中重要的一環(huán)，對高收入的個人更成為理財首要考慮。包括：
�、偎枚惞�(jié)稅規(guī)劃
�、谪敭a(chǎn)稅節(jié)稅規(guī)劃
③財產(chǎn)移轉(zhuǎn)節(jié)稅規(guī)劃（該項(xiàng)境外較多采用）
護(hù)錢——保險與信托
護(hù)錢的重點(diǎn)在風(fēng)險管理，在指預(yù)先做保險或信托安排，使人力資源或已有財產(chǎn)得到保護(hù)，或當(dāng)發(fā)生損失時可以獲得理財來彌補(bǔ)損失。保險的功能為當(dāng)發(fā)生事故使家庭現(xiàn)金收入無法支應(yīng)當(dāng)時或以后的支出時，仍能有一筆金錢或收益可彌補(bǔ)缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡時產(chǎn)生的沖擊。為得到彌補(bǔ)人或物損失的壽險與產(chǎn)險保障，必須支付一定比率的保費(fèi)，一旦保險事故發(fā)生時，理賠金所產(chǎn)生的理財收入可取代中斷的工作收入，來應(yīng)付家庭或遺族的生活支出，或以理賠金償還負(fù)債來降低理財利息支出。個人或家庭可根據(jù)自身的實(shí)際需求，進(jìn)行長期或短期投資理財。
三、哪里能理財
國內(nèi)能夠?yàn)榭蛻籼峁├碡敺⻊?wù)的機(jī)構(gòu)主要有銀行、證券公司、投資公司。
1、銀行理財
我國商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動收益產(chǎn)品與非保本浮動收益產(chǎn)品三類。
2、證券公司理財
證券理財一般包括股票、基金、商品期貨、股指期貨、外匯期貨等，個人或機(jī)構(gòu)投資者可以按照其不同需求及投資偏好選擇不同理財工具。
3、投資公司理財
投資公司理財一般包括信托基金、黃金投資，玉石，珠寶，鉆石等，需要的起步資金較高，適合高端理財人士。
4、電子商務(wù)理財
21世紀(jì)除了能在線下的網(wǎng)點(diǎn)理財，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)上的金融搜索引擎搜索理財產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險收益的多方對比之后再投資。
四、如何理財
到銀行、證券公司理財需開立相應(yīng)理財賬戶。一般而言，通過銀行開立的理財賬戶可以辦理儲蓄類產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品以及基金類產(chǎn)品，大型銀行還可通過銀行系統(tǒng)購買國債。由于銀行網(wǎng)點(diǎn)分布較廣，通過銀行渠道開立的投資理財賬戶可到銀行柜臺辦理。
證券公司開立的理財賬戶可用于股票（包括A股、B股、H股等）、債券（包括國債、企業(yè)債、公司債等）、期貨（包括金融期貨如股指期貨、外匯期貨等，商品期貨如黃金期貨、農(nóng)產(chǎn)品期貨等）等一系列的投資理財工具的投資。證券賬戶的開立可到各證券公司營業(yè)部辦理，需要在交易日內(nèi)辦理。
投資公司的手續(xù)比較方便，一般只需要提供自己的身份證和銀行卡復(fù)印件。投資公司也會為客戶定制專屬理財計劃。
五、理財?shù)膶哟?/strong>
第一層是有效的、合理的處理和運(yùn)用錢財，讓自己的錢財花費(fèi)發(fā)揮最大的效果，以達(dá)到最大限度的滿足日常生活需要的目的。
第二層是用余錢投資，使之產(chǎn)生最佳的財務(wù)收益，也就是錢生錢的層次。
第三層是從財務(wù)的角度進(jìn)行人生規(guī)劃，利用現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)財務(wù)條件，最大限度地提高自己的人力資源價值，為以后發(fā)展做準(zhǔn)備。
六、理財規(guī)劃步驟
1、回顧自己的資產(chǎn)狀況
包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。
2、設(shè)定理財目標(biāo)
需要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財目標(biāo)。
3、明確風(fēng)險類型
不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。
4、資產(chǎn)分配戰(zhàn)略性
在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機(jī)、投放價值的選擇。規(guī)劃核心，就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，供他上學(xué)。第二是目標(biāo)，目標(biāo)也變成了負(fù)債，要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動態(tài)的匹配，這就是個人理財最核心的理念。
七、注意內(nèi)容
理財投資也是有一定風(fēng)險的，新手可以看看以下幾點(diǎn)建議控制風(fēng)險：
第一：投資者不是經(jīng)紀(jì)人，一定不要胡亂進(jìn)場，否則只會賠多賺少。
第二：一定要做到心中有一個目標(biāo)價位，而不能心中沒有價位。
第三：一定要設(shè)置止損點(diǎn)，到達(dá)止損點(diǎn)，速度止損，離場。
第四：不要把杠桿的放大比率放得太大。
第五：入市前，多作分析，要看兩面的新聞，看看圖表；入市后，要和市場保持接觸，不要因?yàn)樽砸炎龊脗}，而只看對自已有利的新聞。一有風(fēng)吹草動，立即平倉為上。
第六：不要做頑固份子。炒匯有時要看風(fēng)使舵，千萬不要做老頑固。萬種行情歸於市，即是說，有時有利好的消息入市，市況不但沒有做好，反而下跌，即是您先前的分析錯了，請即當(dāng)機(jī)立斷，不要做老頑固。如果你本人是理財新手，可以先到環(huán)球金匯去申請一個外匯模擬賬戶，體驗(yàn)一下模擬炒外匯的基本步驟，慢慢你就會得到學(xué)習(xí)，最后就能了解更多的理財知識。
理財風(fēng)險等級劃分由低到高依次是儲蓄、貨幣型基金、國債、人民幣理財產(chǎn)品、基金、股票。
八、理財建議
1、建立賬本防止沖動消費(fèi)
新家庭的開支比單身時會大許多，建議小家庭建立家庭賬本，掌握家庭主要財務(wù)收支，清楚金錢的流向，才能檢查家庭財務(wù)是否健康，同時防止沖動消費(fèi)。另外，應(yīng)急準(zhǔn)備金是用來保證家庭發(fā)生意外時的額外支出，建議預(yù)留5個月家庭平均月支出（約2萬元）為準(zhǔn)備金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有浴?/p>
2、開始投資提高家庭收益
如果收入過于單一，不進(jìn)行投資，既無法抵御通貨膨脹又不能使家庭財產(chǎn)增值，因此開始投資對于新婚夫婦來說是刻不容緩的事情。
由于沒有投資經(jīng)驗(yàn)，不建議投資股票，可以選擇基金及收益穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品，資產(chǎn)配置方面可以用50%的可投資資金購買股票型基金，30%購買平衡型及債券型基金，20%購買銀行理財產(chǎn)品。購房后從每年結(jié)余的4.9萬元中可每年拿出4萬元來投資，投資方式可以為一次性投入與定投相結(jié)合，長期堅(jiān)持以獲得可觀收益并為將來的育兒、教育、養(yǎng)老等提前做好準(zhǔn)備。（舉例來說，如果每年采取定投方式投入股票型基金2萬元，即每月投入1666元，持續(xù)投資30年，平均投資收益率以10%/年計算，則30年后可得到376萬的資金，基本可以滿足退休后的養(yǎng)老費(fèi)用。）
3、購買商業(yè)保險補(bǔ)充保障
只有社會統(tǒng)籌保險是不夠的，需要購買商業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)充，一旦生病或發(fā)生意外能夠得到醫(yī)療費(fèi)用及保險的補(bǔ)償，不會拖累家人并減少家庭的風(fēng)險。建議首先以保障為目的，購買意外傷害保險及適當(dāng)?shù)尼t(yī)療保險，購買原則是年交保費(fèi)不超過收入的10%，保額達(dá)到年收入的10倍左右。不建議投入高額費(fèi)用購買投資型保險，以免增加家庭支出負(fù)擔(dān)。
4、理性購房不當(dāng)“房奴”
如果是計劃完婚并購房，預(yù)期支出金額巨大，提倡理性購房，在小家庭能夠承受的范圍內(nèi)選擇。建議新婚購房選擇購買90平米、價值180萬左右（順義）的房子（兩限房除外），可以選擇市內(nèi)的二手房或城區(qū)外圍的新房。要是已經(jīng)有車，交通成本不會增加很多。
雙方家里贊助的資金可以用來支付購房的首付款，10萬元存款的一部分可用于裝修。要是收入不高，不建議貸款金額過高，以免成為“房奴”，從家庭收入支出的結(jié)余比率計算，貸款金額不宜超過50萬元，可選擇50萬，20年的房貸，這樣每年還本付息總額在5萬元左右，占家庭收入總額的35%，符合還款的合理比率，不會給家庭支出造成過重的負(fù)擔(dān)。
九、三大誤區(qū)
1、沒財可理
許多人覺得自己剛步入社會，用錢的地方很多，存錢理財有難度，還不如等將來工作比較穩(wěn)定時再開始。其實(shí)，這種想法是不對的。理財不分多寡。正所謂“你不理財，財不理你”，千萬不要告訴自己“我沒財可理”，要告訴自己“我要從現(xiàn)在開始理財”，盡早學(xué)會投資理財。
2、不需要理財
有些人認(rèn)為，自己雖然不懂理財，但也不會每月都把錢花光，有時還能剩出些錢，因此不需要理財。這種觀點(diǎn)是不正確的，無論你的收入是否真的很充足，都有必要理財。因?yàn)槭杖朐礁�，理財決策失誤造成的損失也就更大。合理的理財能增強(qiáng)你和你的家庭抵御意外風(fēng)險的能力，也能使你的生活質(zhì)量更高。
3、會理財不如會掙錢
很多人都抱有這種想法。覺得自己收入不錯，不會理財也無所謂。其實(shí)不然，要知道理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個有著高收入的人應(yīng)該有更好的理財方法來打理自己的財產(chǎn)。
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