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中小企業(yè)融資管理現(xiàn)狀分析
導(dǎo)語： 中小企業(yè)是國民經(jīng)濟中最具活力的組成部分，在促進科技進步、緩解失業(yè)、擴大出口等方面起著不可忽視的作用。根據(jù)國家發(fā)改委的統(tǒng)計，中小企業(yè)共創(chuàng)造了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值，60%的出口額，提供了75%的就業(yè)機會，且有70%的中小企業(yè)將成為未來的大型知名企業(yè)。而目前，貸款難問題一直普遍被認為是制約中小企業(yè)迅速發(fā)展的重要瓶頸之一。在中小企業(yè)成長過程中，以銀行貸款為代表的外源性融資是非常重要的，但事實上，中小企業(yè)的資金需求與銀行愿意提供的資金之間存在著較大的缺口，中小企業(yè)普遍處于融資難的困境。
一、關(guān)于信貸風(fēng)險
在國內(nèi)，尚未健全中小企業(yè)的信用評價體系，雖然供應(yīng)鏈融資能夠有效規(guī)避單個企業(yè)的風(fēng)險，但是仍然不能消除其中的信貸風(fēng)險。這就需要建立和健全授信評級體制和貸款管理模式。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特征和需求特點，建立起適合中小企業(yè)的授信評級體系。以往國內(nèi)商業(yè)銀行對大中小企業(yè)的信用評級都采用統(tǒng)一的標準，小企業(yè)受規(guī)模實力等因素的限制，符合貸款標準的“微乎其微”。這就需要商業(yè)銀行適當調(diào)整對中小企業(yè)的信貸標準，研究制定一套符合中小企業(yè)特點的信用評定、評級辦法。銀行評級不能再單純依靠企業(yè)財務(wù)報表等硬信息，應(yīng)當從注重企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模變?yōu)楦匾暺髽I(yè)的'實際經(jīng)營效益，注重針對中小企業(yè)某一個項目或某一交易活動的評級，同時綜合考慮企業(yè)產(chǎn)品市場前景、發(fā)展?jié)摿推髽I(yè)所處產(chǎn)業(yè)鏈條穩(wěn)定運營等因素，客觀地評價中小企業(yè)的信用級別，為中小企業(yè)平等地獲得銀行貸款創(chuàng)造良好的條件。
另一方面，商業(yè)銀行還應(yīng)對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程進行設(shè)計改造。中小企業(yè)的融資需求呈現(xiàn)出額度小，頻率高，要求速度快，時效性強等特點，其與銀行現(xiàn)行的信貸審批制度極不相符。因此就需要商業(yè)銀行，適度下放貸款審批權(quán)限，減少審批環(huán)節(jié)，簡化審批程序，縮短辦貸鏈條，優(yōu)化授信流程，提高信貸審批質(zhì)量和效率，從而使其能夠更好地適應(yīng)中小企業(yè)資金需求的特點。
筆者劉武鵬認為銀行除了要繼續(xù)建立和健全中小企業(yè)的評價體系之外，還可以從供應(yīng)鏈上的第三方物流、倉儲企業(yè)入手。商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，在很大程度上還要依靠第三方物流、倉儲企業(yè)的支持。物流、倉儲企業(yè)在對動產(chǎn)抵質(zhì)押物監(jiān)管、價值保全、資產(chǎn)這些服務(wù)有利于降低抵、質(zhì)押擔(dān)保授信業(yè)務(wù)的交易成本，為銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)提供風(fēng)險防火墻、一定程度上降低和轉(zhuǎn)移了銀行的貸款風(fēng)險，為供應(yīng)鏈節(jié)點企業(yè)提供更加便捷的融資機會。因此，供應(yīng)鏈金融服務(wù)的實施，在很大程度上還要依賴于物流、倉儲業(yè)的成熟發(fā)展、依靠物流、倉儲企業(yè)的資信實力，我國可以從物流、倉儲業(yè)入手規(guī)避信貸風(fēng)險。
產(chǎn)品
商業(yè)銀行應(yīng)進一步加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，拓展融資渠道，努力滿足中小企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)需求。筆者劉武鵬銀行應(yīng)針對中小企業(yè)資金需求的特點，加大對金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，為其設(shè)計提供靈活的融資方式和還款方式，通過積極開展票據(jù)融資、抵質(zhì)押融資等業(yè)務(wù)，對資信良好、貿(mào)易背景真實、產(chǎn)供銷經(jīng)營狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)提供融資支持。例如，對一些業(yè)務(wù)長期穩(wěn)定，且賒銷比例較小的中小型產(chǎn)品銷售企業(yè)，根據(jù)其產(chǎn)品價格波動幅度小、適用面廣、易變現(xiàn)等特點，可采取倉單質(zhì)押的保全方式提供短期流動資金貸款。另外，在還款方式上可以嘗試實行整貸零償，分期還貸。還可以在貸款授信期間，進行錢、貨、儲三者的循環(huán)使用，例如一家企業(yè)貸款500萬元，質(zhì)押了1000萬元的倉單，當企業(yè)回款到監(jiān)控賬戶100萬時，銀行可以釋放價值200萬元的倉單，企業(yè)可以將200萬元貨物進行銷售，當企業(yè)需要進貨使用資金50萬元時，提供價值100萬元的倉單進行質(zhì)押，其監(jiān)控賬戶中的50萬元即可以企業(yè)流動資金使用，也就是說，這家企業(yè)在貸款合同期間內(nèi)一直保持500萬元的余額，其賬面資金+50%倉單質(zhì)押金額=500萬元。其一方面可以適應(yīng)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金回流的特點，降低企業(yè)集中還款的'壓力，從而降低銀行的融資風(fēng)險;另一方面企業(yè)是否按期還貸也是幫助銀行判斷企業(yè)融資風(fēng)險的重要信息，一旦出現(xiàn)不能正常還貸的情況，就說明企業(yè)的資金回流可能出現(xiàn)了障礙，銀行就能夠及時了解情況，采取相應(yīng)措施，避免融資風(fēng)險的產(chǎn)生。 第三方面，銀行貸款利息收入相對穩(wěn)定，而企業(yè)無需再次申請辦理相關(guān)貸款手續(xù)，銀行和企業(yè)都節(jié)省和節(jié)約了一定的時間和成本。
三、關(guān)于中小企業(yè)
多數(shù)中小企業(yè)習(xí)慣于從銀行獲取普通形式的長期貸款，對供應(yīng)鏈融資這些金融工具缺乏認識，不知道如何把上下游企業(yè)與融資業(yè)務(wù)結(jié)合起來，不知道如何針對自身情況及供應(yīng)鏈等的特點安排融資以更有效地利用金融資源，因而失去了許多融資機會，降低了企業(yè)在市場上的反應(yīng)能力和競爭能力。而且部分企業(yè)信用觀念淡薄，舉債意識強烈，償債意識不足。在銀行界開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)后，有些企業(yè)不擇手段，大量套取銀行資金，挪作他用，造成銀行資金回收困難。此外，筆者劉武鵬認為企業(yè)間相互拖欠貨款，債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，逾期應(yīng)收賬款居高不下，己成為經(jīng)濟運行中的一大頑癥。企業(yè)間復(fù)雜的債務(wù)關(guān)系使我國銀行開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)面臨著風(fēng)險。因此，從企業(yè)的角度來看，要繼續(xù)推進和完善企業(yè)的科學(xué)管理體制，從企業(yè)內(nèi)部進行資本運營效率的提升將是降低供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)性風(fēng)險的最好方法。從銀行的角度來看，中小企業(yè)的特點是投資風(fēng)險相對較高，因而就對銀行風(fēng)險管理和控制能力提出了更高要求。一方面，銀行要努力提高對中小企業(yè)真實信息的掌控能力，把握好企業(yè)經(jīng)營活動、管理能力、信用意識、資金運營、資產(chǎn)分布及關(guān)聯(lián)交易等的真實情況。二是，銀行要通過立適合中小企業(yè)客戶的信用等級評定體系，如實揭示中小企業(yè)客戶的信用風(fēng)險，合理確中小企業(yè)的.授信控制量，防止信用評級不客觀和授信不及時而把優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)排斥在信貸支持對象之外;最后，銀行還應(yīng)加強對中小企業(yè)的貸后管理，規(guī)范貸后管理操作程序，入企業(yè)跟蹤檢查，實行貸后動態(tài)監(jiān)控，掌握企業(yè)的貸款使用、存貨增減、貨款回籠、固資產(chǎn)變化等情況。通過對借款人現(xiàn)金流量、財務(wù)實力、抵押品價值、行業(yè)與經(jīng)營環(huán)境的化等因素的連續(xù)監(jiān)測和分析，了解企業(yè)的償還能力是否發(fā)生變化，從而幫助銀行及時地現(xiàn)問題、及時地調(diào)整相關(guān)政策和措施、及時地解決問題，有效防范和降低貸款風(fēng)險。
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